Дело № 2-926/2023

УИД 42RS0015-01-2022-003659-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2023 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Чмыховой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Ямлихановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к СВМ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 70 231,31 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2306,94 руб., и расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя - 88 руб.

Требования мотивирует тем, что ... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 85 574,01 руб. под 35 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ... ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия кредитования. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 3304 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на сумму 99074,64 руб. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 70 231 руб., из них: просроченная ссуда 44 768,88 руб.; просроченные проценты – 17 065,20 руб., иные комиссии - 8397,23 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем указал в просительной части искового заявления (л.д. 3 оборот)

Ответчик СВМ в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, представила суд письменные возражения, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.ст. 310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

Положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ... на основании заявления СВМ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования ... (путем акцепта заявления истца о заключении договора кредитования), по условиям которого ответчику была выдана кредитная карта вторая (... с лимитом кредитования 90 000 руб., на срок до востребования под 35 % годовых (л.д. 14-15, 17).

Подписывая заявление клиента, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка и просил признать их неотъемлемой частью своей оферты (л.д. 14).

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» ... от ... кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определять в договоре с клиентом.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования срок действия лимита кредитования до востребования, платежный период 25 дней, дата начала платежного периода ..., льготный период 56 дней, штраф за нарушение срока погашения очередного платежа – 590 руб. за факт образования просрочки, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» -2,9% мин. 299 руб., плата за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - плата стороннего банка + 10 руб., плата за прием наличных в погашение кредита через кассу банка – 110 руб., плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка – 90 руб., плата за оформление карты – 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года - 800 руб., плата за разблокировку карты – 2,9% мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС» - 2,9 % мин. 299, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков, в ПВН сторонних банков - 2,9 % мин. 299, плата за снятие наличных денежных средств со счета 4,9 % мин. 250 руб.

Ответчик подтвердила, что Памятку заемщика по порядку погашения кредитной задолженности получила и ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись под заявлением (л.д. 14-15).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1, 4.1.2).

Согласно п. 5.2 условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В соответствии с п. 6.2 условий в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Условия договора кредитования истцом были выполнены в срок и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 12-13).

... ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.21).

Однако, ответчик СВМ не выполнила обязательства по кредитному договору и нарушила его условия: производила платежи несвоевременно и не в полном объёме, а с июня 2017 г. платежи по кредиту перестала производить. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в счет погашения кредита в общей сумме 91 176,85 руб., в том числе: 10 511,30 руб. – основного долга, 4684,70 руб. - процентов по кредиту, 45300,82 руб. - просроченного основного долга, 26 498,38 руб. – просроченных процентов, 3969 руб. – комиссий за ведение и открытие счетов, 102,65 руб. – штрафов за просроченный платеж, 110 руб. – иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8-11).

... мировым судьей судебного участка № 2 Вахитовского судебного района г. Казани был отменен судебный приказ от ... о взыскании с СВМ в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 24).

ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается договором о присоединении от ..., передаточным актом от ..., листом записи в ЕГРЮЛ, решением ... единственного акционера от ... (л.д. 21-23).

Таким образом, в силу ст. 58 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно расчету задолженности по состоянию на ... общая задолженность ответчика перед истцом составляет 70 231 руб., из них: просроченная ссуда 44 768,88 руб.; просроченные проценты – 17 065,20 руб., иные комиссии - 8397,23 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-11, 12-13).

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд руководствуется требованиями действующего законодательства.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске».

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В Постановлении Пленума ВС РФ от ... N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» указано:

п.12. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

п.24. По смыслу п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

п. 25. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.»

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Как установлено судом, ... на основании заявления СВМ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования ... (путем акцепта заявления истца о заключении договора кредитования), по условиям которого ответчику была выдана кредитная карта вторая ...) с лимитом кредитования 90 000 руб., на срок до востребования под 35 % годовых (л.д. 14-15, 17), суду не представлено доказательств, что стороны достигли соглашение об изменении условий договора в части срока действия договора, которое, кроме того, должно быть заключено в письменном виде.

По утверждению истца, СВМ было выставлено требование о полном погашении долга в размере 99074,64 рублей, в котором предлагалось погасить долг в течение 30 дней, однако данное уведомление в материалы дела не представлено, а также не представлены доказательства направления данного уведомления в адрес ответчика.

Меду тем, ... был мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани вынесен судебный приказ о взыскании данной суммы долга, но по заявлению СВМ данный судебный приказ был отменен 16.03.2017г., а в суд с иском о взыскании задолженности ПАО «Совкомбанк» обратился лишь 13.12.2022г, то есть с пропуском срока исковой давности, при этом суд учитывает, что истец к мировому судье обращался за выдачей судебного приказа, как установлено судом, уже за сроками исковой давности – в феврале 2017 года (л.д. 24).

Таким образом, поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа истец также обращался за пределами срока исковой давности, это исключает перерыв в сроке исковой давности в данном случае.

Заключение между банком и истцом договора цессии об уступке права требования задолженности ответчика по данному кредитному договору также не прерывает течение срока исковой давности для истца, поскольку право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Следовательно, истцом по требованиям о взыскании с ответчика СВМ задолженности по кредитному договору пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать истцу ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ответчику СВМ о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов.

Кроме того, поскольку истцу ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности отказано в полном объеме, суд считает, что не подлежат взысканию расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 2306,94 рублей, а также понесенные расходы по нотариальному заверению копии доверенности в размере 88 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к СВМ о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме – 01.06.2023г..

Судья Чмыхова Т.Н.