Решение по делу № 2-5246/2025 от 23.09.2025 - о признании пунктов кредитного договора недействительными, обязании привести процентную ставку в первоначальное состояние, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

УИД: №

Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

19 августа 2025 года <адрес>

Балашихинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Строчило С.В., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, обязании привести процентную ставку в первоначальное состояние, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, обязании привести процентную ставку в первоначальное состояние, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя свои требования тем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в том числе в соответствии со следующими индивидуальными условиями Договора потребительского кредита: лимит кредитования 303 999 руб., срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования, срок лимита кредитования – 60 мес., процентная ставка – 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Кроме того, в разделе 7 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» было включено условие о подключении платной услуги «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», за которую ПАО «Совкомбанк» с ФИО1M. взимались платежи на общую сумму 45 903, 85 руб. Также в разделе 7 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» было включено условие о подключении платной услуги «Гарантия минимальной ставки» за которую ПАО «Совкомбанк» с ФИО1M. взимались платежи на общую сумму 14 895, 95 руб. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» взимало с ФИО1M. неупомянутую в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ «Комиссию за открытие и ведение карточных счетов», списывая с расчетного счета ФИО1M. денежные средства на сумму 17 925, 08 руб. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» взимало с ФИО1M. не упомянутую в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ «Комиссию за Пакет расчетно-гарантийных услуг», списывая с расчетного счета ФИО1M. денежные средства на общую сумму 7 073, 92 руб. Удержание ПАО «Совкомбанк» всех вышеуказанных платежей и комиссий со счета ФИО1M. отражено в выписке по операциям на расчетном счете 40№, открытом ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1M. № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1M. свое согласие на оказание ей услуг, оплачиваемых указанными платежами и комиссиями, не предоставляла, полную и достоверную информацию об этих услугах не получала: ни в чем состоит каждая из этих услуг, ни размер и порядок оплаты этих услуг - до ФИО1M. доведено не было, ее согласие получено не было. Таким образом, с точки зрения действующего законодательства, денежные средства, списанные ПАО «Совкомбанк» без распоряжения ФИО1M. с ее расчетного счета в виде обозначенных выше платежей и комиссий, являются неосновательным обогащением ПАО «Совкомбанк». Кроме того, ФИО1M. считает, что в заключенном кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие ее права как потребителя, поскольку в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Совкомбанк» сформулировано незаконное условие, обуславливающее возможность одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом с 9,9% годовых до 30,9% годовых, поставленное в зависимость от поведения заемщика, в частности: если заемщик не использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. На дату заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № процентная ставка за пользование кредитом соответствовала 9,9% годовых, что подтверждается условиями данного договора, указанными в разделе 4 Договора. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени размер процентной ставки за пользование кредитом в рамках исполнения договора, заключенного между ФИО1M. и ПАО «Совкомбанк», не соответствует ставке 9,9% годовых, что подтверждается следующими документами: письмо ПАО «Совкомбанк» Исх. № от ДД.ММ.ГГГГ; Справка ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ; Информационный график по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Так из вышеуказанных документов следует, что ПАО «Совкомбанк» необоснованно не применяет указанную при подписании кредитного договора ставку 9,9% годовых. Также из вышеуказанных документов следует, что ПАО «Совкомбанк» необоснованно рассчитывает период кредитования 36 месяцев, в то время как при подписании кредитного договора согласовано было условие о периоде кредитования 60 месяцев. Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения ФИО1M. к ПАО «Совкомбанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права.

При указанных выше обстоятельствах, истец, с учетом уточнений, просит признать пункт 4 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в следующей части: «Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) лроцентная ставка по Договору устанавливается в размере 30,9% (Тридцать целых девять десятых) годовых с даты установления Лимита кредитования» - недействительным. Признать раздел Б заявления ФИО1 о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в следующей части: «Указанная ставка действует, если Я использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 30.9% (Тридцать целых девять десятых процента) годовых, срок предоставления транша 36 (Тридцать шесть) мес.» - недействительным. Обязать ПАО «Совкомбанк» привести процентную ставку и срок возврата кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно: исходя из процентной ставки 9,9% годовых и срока возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты заключения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, исходя из первоначально согласованных условий, а именно: исходя из процентной ставки 9,9% годовых и срока возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты заключения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в размере 50 000 рублей. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% (пятьдесят процентов) от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие и в отсутствие ее представителя.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, извещен, ранее представил возражения на иск, в которых в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом (подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Императивные нормы гражданского права точно определяют права и обязанности субъектов. В них содержатся правила, которым субъекты правоотношения обязаны неукоснительно следовать, не имея возможности изменять их в соглашении.

Диспозитивная норма - это норма, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное. Сторонам предоставлено право определять характер взаимоотношений между ними полностью или в определенной мере по собственному усмотрению, а также предоставлена достаточно широкая возможность выбора между несколькими вариантами поведения, но в пределах, установленных законом.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона о защите прав потребителей, является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, являются исполнителями (абзац 5 преамбулы Закона «О защите прав потребителей»).

В силу части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пунктами 2, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 303 999 руб. сроком на 60 месяцев по ставке 9,9% годовых.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

В статье 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (часть 1). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (часть 2).

В пункте 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, указано: «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий - 9,9 % (Девять целых девять десятых) годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 30,9% (Тридцать целых девять десятых) годовых с даты установления Лимита кредитования».

Пунктом 6 Договора установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, согласно которого: Общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 8 283 (Восемь тысяч двести восемьдесят три) рубля 01 копейка. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 860 (Восемьсот шестьдесят) рублей 00 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2 349 (Две тысячи триста сорок девять) рублей 32 копейки. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.

Также, в п. «Б» заявления о предоставлении транша указано: «Указанная ставка действует, если Я использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 30.9% (Тридцать целых девять десятых процента) годовых, срок предоставления транша 36 (Тридцать шесть) мес.»

Кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ) (п.11 Договора).

Как следует из Выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства зачислены на счет и переведены на счет № принадлежащий заёмщику ФИО1

Истец, мотивируя свои требования, заявляет о нарушении ответчиком требований ч.1 ст.16 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом, между сторонами возникли отношения, в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. На основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора данные отношения регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из частей 3 и 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пунктам 1, 4 и 6 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению.

При этом пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах не допускаются. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (части 1 и 2 статьи Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьей 29 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абзац 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (абзац 2).

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абзац 4).

Исходя из изложенного, размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

Этот вывод подтверждается сформированной судебной практикой (пункт 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», пункт 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).

По своему смыслу нормы статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности» не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение.

При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с таким изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В отсутствие доказательств наличия оснований, обусловивших изменения платы за пользование кредитом, действия кредитора могут быть расценены судом как одностороннее произвольное изменение условий кредитного договора.

Так, согласно информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № при применении переменных процентных ставок, порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела спорная формулировка пункта 4 Индивидуальных условий Договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: ставка 9,9 % годовых действует в случае использования заемщиком 80 % и более от лимита кредитования. Если этого не произошло процентная ставка составляет 30,9 % годовых.

Таким образом, в настоящем споре включение ПАО «Совкомбанк» в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, а также изменение срока кредитования, ущемляет права потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что указанное положение кредитного договора нарушает права потребителя, в связи с чем пункт 4 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в части увеличения процентной ставки до 30,9% годовых является недействительным. Также, суд приходит к выводу, что раздел «Б» заявления ФИО1 о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в части уменьшения срока кредитования нарушает права потребителя и является недействительным.

Доводы, изложенные ответчиком в своих возражениях не свидетельствуют об обратном.

С целью предотвращения дальнейшего применения по договору условий ущемляющих установленные законом права потребителя ФИО1, суд возлагает на публичное акционерное общество «Совкомбанк» обязанность применить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, установленную первоначально в размере 9,9 % годовых со сроком кредитования 60 месяцев в отношении суммы кредитного лимита начиная с даты заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) и по дату окончания срока кредитования (60 мес.).

Поскольку ФИО1 в период действия кредитного договора производились ежемесячные платежи с повышенной ставкой (30,9%), в период ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 16 400 руб., а судом установлено нарушение права потребителя в части повышения процентной ставки и изменения срока кредитования, суд также считает подлежащим удовлетворению требование истца о перерасчете платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, исходя из первоначально согласованных условий, а именно: исходя из процентной ставки 9,9% годовых и срока возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты заключения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Нарушенное право истца ФИО1 возможно восстановить путем обязания ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, исходя из первоначально согласованных условий, а именно: исходя из процентной ставки 9,9% годовых и срока возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты заключения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с нарушением ответчиком прав истца как потребителя, требование о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению, судом определена сумма компенсации в размере 20 000 руб., учитывая фактические обстоятельства дела, характер причиненных нравственных страданий, последствия неисполнения обязательства.

При этом суд принимает во внимание, что каких-либо тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика для истца не наступило.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10000 руб. исходя из следующего расчета: (20000 х 50%).

Предусмотренный статьей 13 Закона «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки, которая в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть снижена судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, при этом если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, в силу требований статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации о состязательности и равноправии сторон, суд приходит к выводу, что оснований для уменьшения штрафа не имеется. Штраф в указанном размере сохраняет баланс интересов истца и ответчика, с учетом компенсационного характера штрафа в гражданско-правовых отношениях, соотношения размера штрафа размеру основного обязательства, принципа соразмерности взыскиваемой суммы штрафа объему и характеру правонарушения, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.

Поскольку судом удовлетворены неимущественные требования истца и требование о компенсации морального вреда, в соответствии со статьей 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 3 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, обязании привести процентную ставку в первоначальное состояние, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично.

Признать недействительным п.4 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в части увеличения процентной ставки до 30,9% годовых.

Признать недействительным раздел «Б» заявления ФИО1 о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в части уменьшения срока кредитования до 36 месяцев.

Обязать ПАО «Совкомбанк» применить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, установленную первоначально в размере 9,9 % годовых со сроком кредитования 60 месяцев в отношении суммы кредитного лимита начиная с даты заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) и по дату окончания срока кредитования (60 мес.).

Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, исходя из процентной ставки 9,9% годовых и срока возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты заключения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 10 000 руб.

В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере – отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Балашихинский городской суд <адрес>.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Строчило С.В.