Дело №2-664/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куртамышский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д.
при секретаре Колупаевой С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше 05 сентября 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 325 774,24руб., возврата госпошлины в размере 6 457,74руб. Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком 10.11.2020г. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 280 000руб. под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик исполнял свои обязательства по погашению кредита ненадлежащим образом, в связи с чем возникла просроченная задолженность по ссуде, просроченная задолженность по процентам. По состоянию на 10.07.2022 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 325 774,24руб., из них просроченная ссудная задолженность - 273 000руб., просроченные проценты – 49 925,66руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 82,13руб., неустойка на просроченную ссуду – 70,32руб., неустойка на просроченные проценты – 926,13руб., иные комиссии – 1 770руб. В связи с чем, ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита, до настоящего времени кредит не погашен. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 325 774,24руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6 457,74руб. Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным, на рассмотрение дела не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Согласно телефонограмме просит рассмотреть дело без ее участия.
Изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии с ч.1 ст. 161 ГК и ст. 820 ГК РФ сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.
Из материалов дела установлено, что 10.11.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании поданного ответчиком заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заключен договор потребительского кредита № от 10.11.2020, в соответствии с которым ей открыт банковский счет и предоставлен кредитный лимит на сумму 280 000руб.
Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен посредством подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.22-23).
Из заявления ФИО1 о предоставлении транша следует, что она просит банк предоставить ей сумму транша в размере 280 000руб. на банковский счет № (л.д.22-23).
Одновременно с предоставлением ей потребительского кредита согласилась включить ее в Программу добровольного страхования, о чем имеется заявление (л.д.27).
Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 10.11.2020, заявление о предоставлении транша, заявление на включение в программу страхования ФИО1 подписаны, она ознакомлена с ними.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее кредитный договор № от 10.11.2020) содержат согласие заемщика с общими условиями Договора (далее общие условия).
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10.11.2020 следует, что лимит кредитования составляет 280 000руб., срок возврата 120 месяцев, процентная ставка – 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п.4 договора).
Согласно Общим условиям заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. Осуществление заемщиком операций безналичной оплаты (за счет заемных средств) с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-Банк и др.) не допускается, за исключением случаев указанных в договоре (п.3.1).
Согласно п.3.3.- 3.3.3 Общих условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и совершения следующих действий: выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов, открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту, активации карты и получении банком первого реестра операций.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за рабочим днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Сумма погашения кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № - не позднее 10 числа каждого месяца в размере 9 759,88руб (л.д.25).
Согласно п. 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10.11.2020 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и составляет 20% годовых.Факт выполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается выпиской по счету № движения (снятия/погашения) денежных средств за период за период с 10.11.2020 по 10.07.2022 (л.д.6),
Из расчета задолженности по кредитному договору № от 10.11.2020, выписки по счету №, следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по погашению кредита (л.д. 6, 7-8).
Согласно пункту 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности (п.5.3).
07.12.2021 ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности по состоянию на 07.12.2021 со сроком исполнения в течение 30 дней с момента отправления претензии.
До настоящего времени кредит не погашен.
В связи с имеющейся задолженностью ПАО «Совкомбанк» обратилось за взысканием с ответчика судебного приказа. Однако, на основании поступивших от ФИО1 возражений, судебный приказ от 10.02.2022 определением мирового судьи судебного участка № 13 Куртамышского судебного района Курганской области от 06.06.2022, отменен.
В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 г. N 6-О, положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом п. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно потому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.
Так, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, сумму невыплаченного займа, длительность допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения требований истца, последствия нарушения обязательств, и другие обстоятельства, суд не находит основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки.
Из предоставленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 10.11.2020 следует, что по состоянию на 10.07.2022 образовалась задолженность в размере 325 774,24руб., из них просроченная ссудная задолженность - 273 000руб., просроченные проценты – 49 925,66руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 82,13руб., неустойка на просроченную ссуду – 70,32руб., неустойка на просроченные проценты – 926,13руб., иные комиссии – 1 770руб.
Каких-либо возражений по расчету задолженности от ответчика не поступило.
Доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по нему, материалы дела не содержат.
Расчет судом проверен признается правильным за исключением взыскании комиссий.
Требования истца о взыскании комиссии «Возврат в график» по КНК, предусмотренной индивидуальными условиями кредитного договора от 10.11.2020, в сумме 1 770,00руб. суд считает не подлежащими удовлетворению.
Исходя из положений статей 421, 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора, и содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами. Взыскание предусмотренных кредитным договором комиссий возможно в том случае, если они были предусмотрены за совершение банком по договору каких-либо дополнительных конкретных действий или операций.
Из материалов дела, в частности, из условий заключенного договора кредита и расчета задолженности, следует, что вышеуказанная комиссия взыскивается истцом с ответчика за некую услугу "Возврат в график". Однако, в чем конкретно выражается оказание такой услуги со стороны истца ответчику, какие конкретно со стороны истца она влечет полезные для ответчика действия и операции в рамках данного кредитного договора, условия такого договора, в том числе и его Общие условия не содержат. При этом одновременно с комиссией за услугу "Возврат в график" в сумме 1770рублей (за период с 10.11.2021 по 10.01.2021) с ответчика истцом взыскивается неустойка за просрочку платежей по кредиту за тот период, за который такая комиссия одновременно взыскивается с ответчика истцом.
В связи с чем, данная комиссия не является услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку непосредственно не создает для клиента банка (ответчика) какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому данная комиссия в сумме 1770 рублей взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит, и общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, без ее учета составляет 324 004,24руб.
Доказательств начала процедуры банкротства физического лица ФИО1 в суд не предоставлено. На дату рассмотрения дела дело о банкротстве не возбуждено.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 10.11.2020 в размере 324 004,24руб., из них просроченная ссудная задолженность - 273 000руб., просроченные проценты – 49 925,66руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 82,13руб., неустойка на просроченную ссуду – 70,32руб., неустойка на просроченные проценты – 926,13руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» госпошлину в сумме 6 440,04руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено 07.09.2022
Судья Н.Д.Дзюба