Дело № 2-850/2022

УИД: 42RS0016-01-2022-000428-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 11 июля 2022 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

при секретаре Прохоренко О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, просит взыскать со ФИО1 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 29.03.2022 в размере 79 169 руб. 36 коп., в том числе просроченные проценты в размере 12 695 руб. 38 коп., просроченный основной долг в размере 59 540 руб., неустойку в сумме 6 933 руб. 98 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2 575 руб. 08 коп.

Требования истцом мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» (заемщик, истец) и К.. (заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 25.07.2014. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления по получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия), условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком, согласно расчету за период с 10.08.2020 по 29.03.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 79 169 руб. 36 коп.

Согласно имеющимся сведениям, заемщик К. умерла 11.07.2020. ФИО1 является предполагаемым наследником, и в случае принятия наследства отвечает по долгам заемщика.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания извещался судом надлежащим образом, путем направления заказных писем с уведомлением. Не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, мотивированных возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ОАО «Сбербанк России» сменило свое фирменное наименование на ПАО «Сбербанк России».

Судом установлено, что 25.07.2014 года К. обратилась в ОАО Сбербанк России с заявлением на получение кредитной карты. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении (л.д.20). Кроме того, К. под роспись получила экземпляр «Информации о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» (л.д.7).

Согласно п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В связи с заключением договора на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, Заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно п.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, предусмотренными в Общих условиях, по ставке 17,9 % годовых (л.д.7 об.).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления К. заявления на получение кредитной карты Сбербанк и подписания индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты. Доказательств, опровергающих факт заключения договора и получения кредитной карты К. на вышеуказанных условиях, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед заемщиком. Доказательств иного суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно Разделу 2 Термины Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», лимит кредитования (лимит кредита) (пункт 2.31) – это устанавливаемая банком максимальная сумма, в пределах которой клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты / реквизитов карты / NFC карты.

Обязательный платеж (пункт 2.39) – это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 4% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойки и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, операциям в торгово – сервисной сети, совершенным в предыдущем отчётном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Общая задолженность (текущая задолженность) (пункт 2.37) – задолженность клиента перед банком на текущую дату, включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка.

Согласно п. 5.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

Согласно п. 3.39 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссий и неустойки (в случае наличия) и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении (л.д.17-18).

В силу п. 5.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно п.5.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа… (п. 5.7 Условий).

29.07.2014 ответчик К. сменила фамилию на «К. о чем ОЗАГС Куйбышевского района г. Новокузнецка Кемеровской области составлена запись акта о перемене имени № (л.д.55).

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на 29.03.2022 задолженность заемщика К.Т.С. по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк образовалась за период с 10.08.2020 по 29.03.2022 и составляет 79 169 руб. 36 коп, из которых: 59 540 руб.– просроченный основной долг; 12 695 руб. 38 коп. – просроченные проценты, 6 933 руб. 98 коп. - неустойка (л.д.13-15).

Как следует из материалов дела, заемщик К. умерла 11.07.2020, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, не исполнив перед банком свои обязательства по возврату суммы долга в полном объеме.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, супруги, дети являются наследниками первой очереди по закону.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятие наследства остальными наследниками.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно, от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Также, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно сведениям, содержащимся в наследственном деле № нотариуса Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области ФИО3, после смерти К., последовавшей 11.07.2020, с заявлением о принятии наследства обратился сын наследодателя ФИО1 (л.д.25 об., 26).

14.01.2021 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из:

- права на получение недополученного пособия по временной нетрудоспособности в ГУ – Кузбассом региональном отделении Фонда социального страхования РФ в сумме 11 903 руб. 03 коп.;

- земельного участка по адресу: , кадастровый номер №

- жилого дома, расположенного по адресу: , кадастровый номер №.д.37 об., 38).

Представленные доказательства свидетельствуют о том, что, в силу ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, долг заемщика в порядке универсального правопреемства перешел к наследнику умершей К. – ФИО1

Стоимость наследственного имущества подтверждается сведениями из выписки ЕГРН, где кадастровая стоимость земельного участка по адресу: , на момент смерти наследодателя 11.07.2020, составляет 431 889 руб. 95 коп. Кадастровая стоимость здания по адресу: , на момент смерти наследодателя 11.07.2020, составляет 481 132 руб. 20 коп.

Доказательств иной стоимости указанного имущества суду не представлено.

Из расчета задолженности, проверенного судом, следует, что сумма задолженности К. на момент ее смерти 11.07.2020 по основному долгу составляла 59 540 руб., что подтверждается приложением №1 к расчету задолженности (движение основного долга и срочных процентов) за период с 09 июля 2020 по 29 марта 2022 (л.д.13 об. - 14).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что расчет данной суммы основного долга произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и сомнений у суда не вызывает.

Таким образом, взысканию с наследника подлежат проценты в рамках заявленных истцом требований за период с 10.07.2020 по 14.01.2022, начисляемые на сумму основного долга 59 540 руб. в размере 16 162 руб. 31 коп., из расчета в соответствии со следующей формулой:

П= х, где

П - начисленные проценты

С - процентная ставка

Д – сумма основного долга

К - количество дней в периоде

365 (366) - количество дней в году

100 - процентное число

Таким образом, за период:

С 10.07.2020 по 31.12.2020 подлежат взысканию проценты в сумме 5 095 руб. 87 коп. (59 540 руб. (сумма основного долга) х 17,9 (процентная ставка)/100 ) х (175 дней просрочки/ 366),

с 01.01.2021 по 31.12.2021 подлежат взысканию проценты в сумме 10 657 руб. 66 коп. (59 540 руб. (сумма основного долга) х 17,9 (процентная ставка)/100 ) х (365 дней просрочки/365),

с 01.01.2022 по 14.01.2022 подлежат взысканию проценты в сумме 408 руб. 78 коп. (59 540 руб. (сумма основного долга) х 17,9 (процентная ставка)/100 ) х (14 дней просрочки/365)

Однако, в силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ, рассмотрев иск в пределах заявленных требований, суд считает необходимым взыскать в счет задолженности по процентам 12 695 руб. 38 коп., так как именно указанную сумму процентов ПАО «Сбербанк России» просит взыскать в исковом заявлении с ответчика.

Истец просит взыскать с ответчика предусмотренную договором неустойку за несвоевременное погашение заемщиком К. основного долга по кредиту в сумме 6 933 руб. 98 коп.

Так, согласно п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанную по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (л.д.7 оборот).

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из вышеприведенного нормативного регулирования следует, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Учитывая, что наследство принято ответчиком со дня смерти наследодателя К., что подтверждается заявлением ФИО1, поданным им нотариусу, банк вправе требовать уплаты неустойки по день смерти заемщика, а затем по истечении срока, необходимого для принятия наследства, который в соответствии со ст. 1154 ГК РФ установлен в шесть месяцев.

Следовательно, расчет неустойки должен производиться с момента истечения времени, необходимого для принятия наследником ФИО1 наследства, то есть по истечении 6 месяцев со дня смерти наследодателя К., последовавшей 11.07.2020, а именно с 12.01.2021 по 14.01.2022 (в пределах заявленного истцом периода исковых требований).

Задолженности по погашению основного долга, процентов и неустойке по кредиту у К. до момента смерти (11.07.2020) не имелось, что подтверждается расчетом истца.

Однако, при исчислении размера неустойки суд учитывает следующее.

Пунктом 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая изложенное, поскольку с даты смерти К. платежи в счет погашения кредита не производились, соответственно, на сумму долга по истечении срока, необходимого для принятия наследства, в период с 12.01.2021 по 14.01.2022, за который также начислены проценты за пользование займом, подлежит начислению неустойка за просрочку основного долга.

Однако, размер неустойки необходимо ограничить суммой 3 522 руб. 80 коп., поскольку предусмотренной п. 12 индивидуальных условий ставки 36% годовых от суммы не исполненного обязательного платежа за каждый день просрочки превышает предельный, установленный нормой п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемого с 01.07.2014 года.

В связи с тем, что предусмотренный кредитным договором размер неустойки превышен в 1,8 раз (36/20), соответственно, неустойка за просрочку за просрочку основного долга за период с 12.01.2021 года по 14.01.2022 года составляет 3 522 руб. 80 коп. (6 341 руб. 05 коп./ 1,8).

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что в счет погашения задолженности по уплате неустойки ни заемщиком К., ни ответчиком ФИО1 платежи не вносились. Доказательств иного ответчиком суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе периода неисполнения обязательства, последствиям нарушения обязательств, вины ответчика в возникновении просроченной задолженности, суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что размер неустойки является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства.

Таким образом, размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, как наследника, в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам заемщика К., умершей 11.07.2020, составляет 75 758 руб. 18 коп., состоящий из: 59 540 руб. (сумма основного долга) + 12 695 руб. 38 коп. (просроченные проценты) + 3 522 руб. 80 коп. (неустойка), что не превышает стоимость принятого наследником наследства, оставшегося после смерти К.

Доказательств иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается квитанцией, соразмерно удовлетворенным требованиям в соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, т.е. в сумме 2 472 руб. 74 коп. (75 758 руб. 18 коп. – 20 000 руб.) х 3%+ 800руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (паспорт ) в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 29.03.2022 в размере 75 758 руб. 18 коп., в том числе основной долг в сумме 59 540 руб., просроченные проценты в сумме 12 695 руб. 38 коп., неустойку в сумме 3 522 руб. 80 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 472 руб. 74 коп., а всего 78 230 (семьдесят восемь тысяч двести тридцать) рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка.

Решение в окончательной форме изготовлено 15.07.2022.

Председательствующий /подпись/ Е.В. Попова

Копия верна. Судья Е.В. Попова