Решение по делу № 2-2761/2023 от 22.05.2023

Дело № 2-2761/2023

УИД: 50RS0052-01-2023-000658-51

Решение

Именем Российской Федерации

22 мая 2023 года г. Щелково Московской области

Щёлковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Левченко М.Б.,

при секретаре судебного заседания Перфильевой З.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договорам страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО2 обратилась в Щелковский городской суд Московской области с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» №, в рамках которого истец уплатил денежные средства в размере 115 000 рублей. Ответчик гарантировал истцу выплату процентов от вложенной суммы. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты страховой премии, размер который составил 750 000 рублей и подлежал уплате: 115 000 рублей – в день заключения договора, последующие взносы в размере 150 000 рублей каждый год не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В рамках договора предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии. Вклад составляет 635 818 рублей 45 копеек.

Также, между сторонами был заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» №, в рамках которого истцом были уплачены денежные средства в размере 145 000 рублей. Ответчик гарантировал истцу выплату процентов от вложенной суммы. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составил 750 000 рублей, который должен был быть оплачен в следующем порядке: 145 000 рублей в день заключения договора, следующие страховые взносы уплачиваются в размере 150 000 рублей каждый год не позднее: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В рамках указанного Договора также предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии. Вклад составляет 635 818 рублей 45 копеек.

В исковом заявление указано, что после заключения указанных договоров истец рассчитывала на получение дополнительного инвестиционного дохода, но впоследствии поняла, что была введена в заблуждение, поскольку никаких процентов ей не было выплачено.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.

Не получив удовлетворительного ответа ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию в порядке досудебного урегулирования спора. Требование не было удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного, решениями которого в удовлетворении требований ФИО2 было отказано.

Истец указывает, что договора страхования носят кабальные условия для потребителя, а также нарушают ее права на получение необходимой информации о реализуемом товаре, так как не содержат информацию в доступной форме и доступными для понимания словами для потребителя, не являющегося участников инвестиционного рынка. Следовательно, путем введения в заблуждение истца относительно природы договоров, вместо договора банковского вклада с гарантированной доходностью, были заключены договоры с инвестиционной составляющей, которые несут для истца финансовые риски и не гарантируют доходность, даже минимальную. Договор страхования жизни с инвестиционной составляющей не является аналогом банковского вклада, о чем истец не была поставлена в известность при заключении договоров.

В соответствии со ст. 5 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах.

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей мри заключении договора купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в от дельных сферах обслуживания потребителей.

Истец является пенсионером, не пользуется интернетом на продвинутом уровне и не является профессиональным участником инвестиционного рынка, и, так как целью заключения инвестиционного договора является привлечение денежных средств клиента. Истец полагает, что достоверная информация сотрудниками Банка не была доведена до нее намеренно.

По правилам п. 3 ст. 4 Закона «О защите прав потребителей», если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями.

В соответствии с п. 2 ст. 12 Закона, продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами I - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу пп. 1,2 ст. 450.1 Гражданскою кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) можег бьпъ осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Таким образом, по мнению истца требование о возврате денежных средств является законным и обоснованным.

Истец просит:

- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО6 денежные средства в размере 115 000 рублей, уплаченные ею в рамках договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № от ДД.ММ.ГГГГ.

- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО7 денежные средства в размере 145 000 рублей, уплаченные ею в рамках Договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № от ДД.ММ.ГГГГ.

- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО8 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, юридические расходы в размере 73 000 рублей, штраф в размере 50%.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена, ее представитель ФИО3, действующий на основании доверенности (копия в деле) иск поддержал, просил удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, извещен, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых содержится заявление о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заседание третье лицо финансовый уполномоченный не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями ст. ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовала ей в совершении сделки.

В силу пунктов 78, 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса к Российской Федерации", согласно абзацу первому пункта 3 статьи 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования по программе «Гармония инвестиций» № со сроком действия 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования № заключен в соответствии с Полисными условиями но программе страхования «Гармония инвестиций» и Полисными условиями по программе медицинского страхования.

В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая». «Обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования при заболевание, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в программе страхования».

Первый страховой взнос по договору страхования составил 150 000 рублей и был оплачен ФИО2

Последующие страховые взносы в размере 150 000 рублей в соответствии с условиями договора страхования должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Договором страхования № размер страхой премии составляет 750 000 рублей и уплачивается в виде взноса в размере 150 000 рублей согласно пункту 5 Договора страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвсстиций» № на срок ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Договором страхования № размер страховой премии составляет 600 000 рублей и уплачивается в виде взноса в размере 120 000 рублей, согласно пункту 5 Договора страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на перенос денежных средств по договору страхования № в сумме 120 000 рублей на договор страхования №, который был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением ФИО2 и подписанным экземпляром договора страхования №.

Поскольку очередной страховой взнос по договору № не поступил, ответчик сообщил истцу о расторжении договора страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Страхование» в связи с неоплатой очередного взноса досрочное прекратило действие договора страхования №.

Следовательно, спорные договора не сегодняшний день расторгнуты досрочно ответчиком. Между тем, спустя более чем год истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора и возврате ей уплаченных денежных средств, ссылаясь на введение ее в заблуждение относительно условий сделок.

Между тем, истец заключая договора страхования подписывала их, знакомилась с их условиями, по всему тексту указанных договоров содержатся ссылки на страховые случаи, сроки страхования, указаны выгодоприобретатели на случай смерти, на последнем листе, где истец поставил свою подпись стороной указан застрахованный.

Таким образом, истцом не доказано, а судом не установлено ни наличие условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 178 Гражданского кодекса РФ, ни обстоятельств, названных в пункте 2 той же статьи.

Достоверных и убедительных доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 в действительности была введена в заблуждение относительно природы сделки, его предмета, правовых последствий, доказательств, подтверждающих тот факт, что стороны не пришли к соглашению по каким-либо из существенных их условий, других обстоятельств, влияющих на решение ФИО2, истцом не представлено, а из анализа условий оспариваемых истцом договоров следует, что сторонами согласованы все существенные условия сделки, четко выражен его предмет и также воля сторон.

Обман, охватываемый ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, предусматривает намеренные действия (либо намеренное умолчание) контрагента, направленные на создание у наследодателя неправильного представления о природе сделки, ее правовых последствиях или иных существенных обстоятельствах. Однако истец не указал, какие именно обстоятельства скрыл от ФИО2 ответчик, которые повлияли на решение истца заключить спорные договора.

Кроме того, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием заблуждения и обмана, входит, в том числе факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

Однако таких доказательств стороной истца суду представлено не было, а в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке; установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента оплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6.3. Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования, страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать Договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

Поскольку истец не воспользовался правом отказаться от договора страхования в «период охлаждения» и вернуть денежные средства, то в силу указанных норм оснований для удовлетворения требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных по договорам страхования, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. При этом, размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, то у суда отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 98, 100 ГПК РФ суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании расходов на оплату юридических услуг, поскольку в первоначальных требований отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО2 ФИО9 (паспорт №) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) о взыскании денежных средств, уплаченных по договорам страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд а течение месяца через Щелковский городской суд Московской области.

Председательствующий

судья М.Б. Левченко