Дело №2-2162/2022
22RS0065-02-2022-001700-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июля 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи
при секретаре
Фоминой А.В.,
ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 54 551 руб. 31 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1836 руб. 54 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.05.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 46 525 руб. 56 коп. под 26,4 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 24.05.2019 ФИО4 умер, не исполнив обязательства. Наследственное дело к имуществу умершего заведено нотариусом ФИО5 Банком направлено требование кредитора нотариусу, получена информация о наличии наследственного дела, однако сведения о круге наследников, составе наследственного имущества не сообщаются.
Предполагаемым наследником ФИО3 является ФИО2 До настоящего времени кредитная задолженность не погашена. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.
Впоследствии, с учетом выплаты страховой компанией «Совкомбанк жизнь» страхового возмещения в размере 43 953,05 руб., истец требования уточнил, просил взыскать с ответчика задолженность в размере 10 747 руб. 26 коп., представил уточненный расчет задолженности по состоянию на 06.07.2022.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании просил в иске отказать, ссылаясь на то, что смерть ФИО3 была признана страховым случаем, страховая произвела выплату страхового возмещения. Денежные средства в сумме 43 953,05 руб. поступили на счет истца.
Представитель третьего лица АО «СК МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело при имеющейся явке.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
На основании ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о займе (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что 23.05.2018 ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласно которому просил банк предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования 46 525 руб. 56 коп., на 24 месяца под 16,40 % годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций.
На основании указанного заявления, 23.05.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор *** (индивидуальные условия договора потребительского кредита), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита 46 525 руб. 56 коп., срок кредита 24 месяца, 733 дня, срок возврата кредита 25.05.2020, процентная ставка 16,40 % годовых, количество платежей: 24, минимальный обязательный платеж составляет 2287 руб. 97 коп., срок платежа по кредиту - по 23 число каждого месяца включительно.
В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40%.
Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.
В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432ГК РФ).
В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).
Таким образом, суд приходит к выводу, что 23.05.2018 между сторонами заключен кредитный договор *** на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях кредитования, форма договора соблюдена.
Как следует из Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись.
Заемщику предоставлен информационный график платежей, в котором содержится его подпись.
Также ФИО3 обратился с заявлением на включение в Программу добровольного страхования, указав, что понимает и соглашается с тем, что подписав данное заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/ СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».
Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/ наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
В силу п.3.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом, со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.5).
Факт получения заемщиком ФИО3 от банка денежных средств в сумме 46 525 руб. 56 коп. подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и не оспорено ответчиком при рассмотрении дела.
В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно п.4.1 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
Из материалов дела следует, что заемщик систематически исполнял свои обязательства, однако после 23.06.2019 денежные средства в счет исполнения обязательств не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.
В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств по кредитному договору нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств в судебное заседание не представлено.
Согласно п.6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях.
Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)».
Заемщик ознакомлен с условиями кредитования, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Из расчета, представленного Банком следует, что задолженность по кредитному договору № *** от 23.05.2018 по состоянию на 20.02.2022 составляет 54 551 руб. 31 коп., в том числе, просроченная ссуда - 26 279 руб. 88 коп., просроченные проценты- 3692 руб. 22 коп., просроченные проценты по просроченной ссуде - 13 831 руб. 95 коп., неустойка на остаток основного долга - 810 руб. 11 коп., неустойка на просроченную ссуду- 9 937 руб. 15 коп.
Установлено, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.
В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Частью 1 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст.1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.
В силу ч.1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
ДАННЫЕ ФИО6 являлся отцом ФИО2
В материалы дела представлено наследственное дело к имуществу умершего ФИО3
В судебном заседании установлено, что наследником умершего ФИО3 является его сын ФИО2, которому выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п.п. 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Из материалов наследственного дела следует, что на имя ФИО3 имеется претензия кредитора ПАО «Совкомбанк».
ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на квартиру по адресу .
Поскольку наследник в установленном порядке принял наследство, к нему в порядке наследования по закону перешли и имущественные права и обязанности ФИО3, в том числе по кредитному договору ***от 23.05.2018.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 49, 50, 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ *** «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Исходя из содержания п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Материалы гражданского дела, наследственного дела содержат сведения о принадлежности ФИО3 недвижимого имущества - квартиры по адресу: , сведений о наличии в собственности движимого имущества, открытии иных счетов в банках, кроме счета кредитной карты в ПАО «Сбербанк», материалы дела не содержат.
ПАО «Совкомбанк» в адрес наследника ФИО3 направлялось уведомление о возникновении просроченной задолженности кредитному договору по состоянию на 15.07.2021.
Из представленных суду документов следует, что одновременно с заключением кредитного договора наследодатель ФИО3 на основании заявления был включен в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/ СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».
По условиям договора страхования страховая сумма рассчитывается в зависимости от причины смерти застрахованного лица - либо 100% от страховой суммы либо 100% ежемесячного платежа в счет погашения кредита. Максимальный платеж определен в 250 000 рублей.
Обязанность предоставлять документы для выплаты возложена на выгодоприобретателя, т.е. на наследников (п.8.4, 8.4.1 договора).
В п. 4.2. договора страхования установлено, что максимальный размер страховой суммы для каждого застрахованного лица по договору устанавливается в размере задолженности, но не более 250 000 рублей, вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного лица.
Выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники умершего, выплата страхового возмещения осуществляется на банковский счет умершего без дополнительного распоряжения.
Судом установлено, что наследник умершего, как выгодоприобретатель, не обращался в страховую компанию после смерти наследодателя в целях получения страхового возмещения и погашения кредитной задолженности.
Сын наследодателя ФИО2, только на стадии рассмотрения дела судом, обратился с самостоятельным заявлением о выплате страхового возмещения, и 20.06.2022 страховщиком для погашения задолженности перечислены 43 953 руб. 05 коп.
Исходя из п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании", установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В данном случае суд не находит оснований для вывода о наличии в действиях Банка злоупотребления правом.
Согласно уточненному расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору *** от 23.05.2018 составляет 10 747 руб. 26 коп.
С представленным истцом расчетом суд соглашается, ответчиком контррасчет не представлен.
Из разъяснения, содержащегося в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства.
В материалы дела представлено заявление ФИО3 от 23.05.2018 на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», в котором просит подключить ему комплекс услуг «СовкомLine» по его договору, указывает, что ознакомлен с «Условиями предоставления комплекса дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», размещенные в сети Интернет. Также в п. 9 заявления предоставил акцепт на удержание комиссии за оформления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания путем списания с его банковского счета *** в дату по графику согласно договору потребительского кредита *** от 23.05.2018
Пунктом 16 Индивидуальных условий договора также предусмотрено, что обмен информацией между банком и клиентов осуществляется посредством сервиса Интернет-банк, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи, в том числе посредством отправки SMS-сообщения/PUSH-уведомления на мобильный телефон заемщика.
С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору *** от 23.05.2018 в размере 10 747 руб. 26 коп.
Руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части в размере 429, 86 руб., государственная пошлина в размере 1 406, 68 руб. подлежит возврату истцу согласно п. 3. ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.
руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ***) сумму в размере 10 747, 26 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 429,86 руб., всего 11 177 руб. 82 коп.
Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН ***) государственную пошлину в размере 1 406,68 руб., уплаченную по платежному поручению *** от 21.02.2022 на общую сумму 1836,54 руб.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
А.В. Фомина
Решение суда в окончательной форме принято 11 июля 2022 года.
Верно, судья: А.В. Фомина
Верно, секретарь с/з
На ______________ решение не вступило в законную силу.
Верно, секретарь с/з
Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела № 2-2162/2022 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.