Дело №2-188/2023
(№2-3685/2022)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Элиста 02 февраля 2023 года
Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе
председательствующего судьи Согдановой Е.Е.,
при секретаре Кукудаевой Э.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя следующим. 03.04.2021 ФИО2 и ООО МФК «Экофинанс» (далее – Общество) заключили договор потребительского кредита (займа) <***> на сумму 30 000 руб. через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии и в порядке, регулируемом Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (Приложение № 6). В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) должник получил СМС-код (Приложение №7), ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего должнику предоставлен кредит в размере 30 000 руб. Должник не исполнил обязанность по возврату суммы займа, по состоянию на 16.05.2022 задолженность составляет 73616 руб. 16.05.2022 между ООО МФК «Экофинанс» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор № 3-2022/УП возмездной уступки прав требования (цессии) в соответствии с которым Банку передано, в том числе, право требования по договору потребительского кредита (займа) <***> от 03.04.2021. Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита (займа) <***> от 03.04.2021 за период с 03.04.2021 по 16.05.2022 в размере 73 616 руб.
Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла. В возражениях от 16.01.2023 указала на пропуск истцом срока исковой давности.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Положения ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
В силу ч. 2 ст.8 названного закона порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Согласно ч. 4 ст. 5 ФЗ Федерального закона 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» допускается размещение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
В соответствии с ч.14 ст.7 Федерального закона N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись- информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч.1 ст.5 Федерального закона N 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).
На основании ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Судом установлено, что 03.04.2021 между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита (займа) №4583535008, в соответствии с которым ответчику предоставлен потребительский кредит (займа) на следующих Индивидуальных условиях: сумма кредита (займа) – 30 000 руб.; срок возврата займа – до 02.06.2021; срок действия договора (количество дней) – 60 дней; процентная ставка – 365 % годовых; размер ежемесячного платежа – 22 044 (л.д. 12).
Указанный договор заключен путем акцепта ответчиком Индивидуальных условий, а именно, подписания документов посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
В подтверждение заключения договора займа на указанных условиях в материалы дела представлен реестр СМС отправлений АСП в адрес клиента ООО МФК «Экофинанс» о передаче ФИО2 денежных средств по договору займа в размере 30 000 руб. (л.д.20).
Согласно п.2.1 Общих условий договора микрозайма, займодавец предоставляет заемщику в собственность заем в размере и на срок согласно Индивидуальным условиям к договору, а заемщик должен вернуть заем и уплатить начисленные на него проценты (л.д.16).
В соответствии с п.7.1 Общих условий договора, при невозврате в установленный договором срок, платеж становится просроченным. В случае нарушения клиентом обязательств по возврату, предусмотренного договором микрозайма по продуктам Микрокредит, Кредит НОЛЬ, МиниКрелит и МиниМини Кредит Общество вправе требовать от клиента, заключившего договор, в размере 0,05 в день от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки, с учетом ограничений установленных законодательством РФ, но не более 20% годовых, а также уплаты процентов за пользование суммой Микрозайма, предусмотренных договором (л.д. 18).
Согласно Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, утвержденного приказом генерального директора ООО МФ»»Экофинанс» от 16.11.2020 проставляя отметку в поле «Я ознакомлен и принимаю: Условия использования сервиса. Согласия и обязательства Заемщика» на сайте creditplus.ru, осуществляя дальнейшее использование данного Сайта и подавая заявки на предоставление микрозаймов, Клиент безоговорочно присоединяется к условиям настоящего соглашения.
В соответствии с Заявлением о предоставлении потребительского займа следует, что ФИО1 предварительно был ознакомлен с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. ФИО1 было подтверждено, что им прочитаны указанные документы и понятно их содержание. С данными документами он согласился. ФИО2 также дано согласие на обработку и передачу персональных данных, передачу информации в бюро кредитных историй (л.д. 23).
Таким образом, в соответствии с Общими условиями ФИО2 в установленный срок акцептировала Индивидуальные условия договора потребительского займа, ознакомилась, согласилась с ними и приняла их, дав согласие на получение займа своими действиями, путем предоставления персональных данных о себе для анкеты на сайте займодавца ООО МФК «Экофинанс» в сети «Интернет», уникального кода, направленного на номер, указанный при регистрации, то есть путем проставления простой электронной подписи.
Также на Индивидуальных условиях внизу на каждой странице проставлен цифровой идентификатор аналога собственноручной подписи клиента - 3303 (л.д.12-15).
Как следует из представленных истцом документов, ООО МФК «Лайм-Займ» свои обязательства по договору займа исполнило полностью, предоставив ответчику денежные средства в сумме 30 000 руб. При этом, ответчиком ФИО2 обязательства по возвращению суммы займа и процентов исполнены не были, в связи с чем, образовалась задолженность.
Пунктом 13 Индивидуальных условий Договора потребительского займа <***> от 03.04.2021 запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) заемщиком не установлен.
Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности у ответчика перед истцом за период с 03.04.2021 по 16.05.2022 образовалась задолженность в размере 73 616 руб., из них: основной долг – 30 000 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов по займу – 14 086 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов на просроченный период – 29 530 руб.,
Расчет задолженности судом проверен, сумма процентов за пользование кредитом арифметически рассчитана верно. Доказательств иного размера задолженности, также как и доказательств погашения ответчиком всей суммы задолженности, суду не представлено.
Определением мирового судьи судебного участка № 6 Элистинского судебного района Республики Калмыкия от 20.09.2022 судебный приказ № 2-1731/2022 от 24.08.2022 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <***> от 03.04.2021 в размере 73 616 руб. отменен по заявлению должника.
При таких обстоятельствах, требования АО «Банк Русский Стандарт» взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита (займа) <***> от 03.04.2021 за период с 03.04.2021 по 16.05.2022 в размере 73 616 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.
Возражая против заявленных требований, ФИО2 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.
В п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно положениям статьи 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
Как следует из Индивидуальных условий договору потребительского кредита <***> от 03.04.2021, срок возврата займа установлен сторонами до 02.06.2021.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ).
Как следует из материалов дела, настоящий иск подан в Элистинский городской суд Республики Калмыкия через отделение почтовой связи 01.12.2022 (л.д. 35).
Кроме того, подаче настоящего иска предшествовало обращение истца к мировому судье судебного участка №6 Элистинского судебного района Республики Калмыкия с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 32), который был вынесен мировым судьей 24.08.2022, отменен 20.09.2022.
При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания считать, что срок исковой давности истцом пропущен.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с платежными поручениями № 684070 от 05.08.2022, № 879966 от 15.11.2022 при подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в общей сумме 2408,48 руб., которые в связи с удовлетворением иска подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПРК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита <***> от 03.04.2021 в размере 73 616 руб., их них: основной долг – 30 000 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов по займу – 14 086 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов на просроченный период – 29 530 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 408,48 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: Е.Е. Согданова
Решение суда в окончательной форме принято 09 февраля 2023 года.