УИД:45RS0023-01-2024-001091-42
Дело № 2 – 69/2025 31 января 2025 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Шумихинский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О.Л.,
при секретаре АМИРОВОЙ Е.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 31 января 2025 г. гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что банк и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик, клиент) заключили договор № 2167865769 от 19.02.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущем счету № *** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 19.02.2013 - 15 000,00 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» для новых клиентов» банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущей счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж — минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущей счета. В период действия договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее — Программа коллективного страхования). Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № *** с 19.02.2013 по 21.11.2024. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15.02.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочу требования банка о полном погашении задолженности — 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.11.2024 задолженность по договору № 2167865769 от 19.02.2013 составляет 131 225, 54 руб., из которых: сумма основного долга – 99 967, 14 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 497, 31 руб.; сумма штрафов - 7 000,00 руб.; сумма процентов – 17 761, 09 руб. Истец просит взыскать со ФИО1 задолженность по договору № 2167865769 от 19.02.2013 в сумме 131 225, 54 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 936, 77 руб.
В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, применить срок исковой давности.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьями 420, 432, 434 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено следующее.
В соответствии со ст. ст. 434, 438 ГК РФ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) 19.02.2013 заключен договор № 2167865769, по которому заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта в размере до 15 000 руб., ставка по кредиту-34, 9 % годовых. Договор включает в себя Заявку на открытие и ведение текущего счета, подписанную ответчиком, Тарифы по банковскому продукту Карта «Стандарт», Условия Договора об использовании карты с льготным периодом.
Согласно Условиям договора об использовании карты с льготным периодом клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, а также возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте (п. п. 1,4 разд. II).
При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода, который, если не указано в тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода (п. 18 разд. I). Расчетный период составляет один месяц (п. 21 разд.I).
Как следует из материалов дела, график погашения задолженности к договору со ФИО1 не составлялся, кредитный лимит должен погашаться заемщиком путем внесения ежемесячно суммы минимального платежа в размере 5 % от задолженности по договору.
Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил. Ответчик ФИО1 активировала карту, воспользовавшись предоставленными банком кредитными денежными средствами, производила расходные операции по карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета, ответчиком не оспаривается.
Обязательства по погашению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом заемщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность на 21.11.2024 в размере 131 225, 54 руб., из которых: сумма основного долга – 99 967, 14 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 497, 31 руб.; сумма штрафов - 7 000,00 руб.; сумма процентов – 17 761, 09 руб.
Ответчик просит применить срок исковой давности по требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Ознакомившись с ходатайством ответчика о применении пропуска срока исковой давности, представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что своих возражений по данному ходатайству ответчика предоставлять не будет, банк 15.02.2014 потребовал полного досрочного погашение задолженности по договору (требование не сохранилось)..
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Вместе с тем из искового заявления следует, что в связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней банк в соответствии с п. 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом 15.02.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Направив ФИО1 15.02.2014 заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» воспользовалось правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Пунктом 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом предусмотрено, что требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.
Срок для исполнения требования от 15.02.2014 истек 08.03.2014, 08.03.2014 истец должен был узнать о нарушении своего права. Срок исковой давности истек 08.03.2017.
В суд с настоящим иском истец обратился 06.12.2024, то есть по истечении срока исковой давности.
В период течения срока исковой давности истец обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.
Определением мирового судьи судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области от 30.09.2014 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 Следовательно, обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1 в данном случае течение срока исковой давности не прерывает.
В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 истцом пропущен, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт ***, выдан *** <Дата>) о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.02.2013 № 2167865769 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение по делу изготовлено 10 февраля 2025 г. в 16 час. 00 мин.
Судья: О.Л. Михалева