Дело № 2-344/2022
36RS0004-01-2022-000604-84
Строка 2.176
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Павловск 21 октября 2022 года
Павловский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего судьи Леляковой Л.В.,
с участием: ответчика – ФИО1,
при секретаре Брежневой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк», в лице филиала-Центрально-Черноземного банка, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,
установил:
ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в размере 144325,51 руб., указав, что данный договор был заключен 04.09.2017г. между ПАО «Сбербанк России»(кредитор) и <ФИО>1(заемщик), которой банком был предоставлен кредит в размере 119455,94руб., на срок 60 месяцев, под 19,3 %годовых. Однако, заемщик <ФИО>1 свои обязательства по кредитному договору <***> исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по просроченному основному долгу 94474,27руб., по просроченным процентам 49323,26руб., по неустойкам на просроченный основной долг 359,41руб., по неустойкам на просроченные проценты 168,57руб.,, для взыскания которых банк обратился в суд, уплатив госпошлину в размере 4086,51руб.
Определением Ленинского районного суда города Воронежа от 22.04.2022г. установлено, что <ФИО>1, являющаяся заемщиком по кредитному договору от 04.09.2017г. №251646, умерла <ДД.ММ.ГГГГ>. Согласно реестра наследственных дел федеральной нотариальной палаты наследственного дела к имуществу <ФИО>1, умершей <ДД.ММ.ГГГГ>., не имелось. По данным записи в ЕГРН на имя <ФИО>1 зарегистрирован на праве общей долевой собственности 1/6 доля жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>.
В связи с указанными обстоятельствами, определением Ленинского районного суда г.Воронежа от 22.04.2022г. произведена замена ненадлежащего ответчика Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Воронежской области, на надлежащего ответчика – администрацию Красного сельского поселения Павловского муниципального района Воронежской области, дело направлено по подсудности в Павловский районный суд Воронежской области.
Определением Павловского районного суда Воронежской области от 21.07.2022г. в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены члены семьи/родственники наследодателя <ФИО>1, умершей <ДД.ММ.ГГГГ>: ФИО1, <ДД.ММ.ГГГГ> г.рождения, ФИО2, <ДД.ММ.ГГГГ> г.рождения, ФИО3, <ДД.ММ.ГГГГ> г.рождения, проживающие по адресу: <адрес>.
Определением Павловского районного суда от 20.09.2022г. произведена замена ненадлежащего ответчика - администрации Красного сельского поселения Павловского муниципального района Воронежской области на надлежащего ответчика (наследника, принявшего наследство) - ФИО1, проживающего в <адрес>.
Истец ПАО «Сбербанк» исковые требования поддержал, просил удовлетворить, при подаче иска указал, что просит взыскать задолженность по кредитному договору <***> в размере 144325,51 руб., расходы по уплате госпошлины 4086,51 руб., а всего 148412 руб.02 коп., с уполномоченного органа в отношении выморочного наследства, либо с наследников умершего заемщика <ФИО>1, принявших наследство.
В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что зная об ответственности наследников по возврату долгов наследодателя, он обратился к нотариусу нотариального округа Павловского района Воронежской области <ФИО>4 с заявлением о принятии наследства после смерти жены <ФИО>1, умершей <ДД.ММ.ГГГГ>. Из предоставленной банком выписки по лицевому счету усматривается, что 04.09.2017г. на счет заемщика <ФИО>1 поступили кредитные средства в размере 119455,94 руб., из которых 06.09.2017г. произведено перечисление 18455,94 руб. Ответчик ФИО1 полагает, что данная сумма была перечислена в качестве страхового взноса страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который застраховал жизнь заемщика <ФИО>1 Ответчик ознакомился и не будет оспаривать сообщение ПАО «Сбербанк» о том, что жизнь заемщика по кредитному договору №251646 <ФИО>1 не была застрахована, а также не будет оспаривать сообщение ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о том, что заемщик <ФИО>1 была застрахованным лицом по программе страхования жизни ДСЖ-3/1709_НПР, однако срок страхования составил 1 день 04.09.2017г., так как был аннулирован заемщиком 04.09.2017г.
Привлеченные судом в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, ФИО3 о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, возражений относительно существа заявленных ПАО «Сбербанк» исковых требований, либо о своем желании принять наследство умершего заемщика <ФИО>1, суду не представили.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором либо не вытекает из существа обязательства, обычаев или других обычно предъявляемых требований. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст.810 ГК РФ). В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
С Общими условиями предоставления, обслуживании и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» <ФИО>1 ознакомлена 02.09.2019г., что подтверждается ее подписью (л.д. 11, 31-32).
02 сентября 2017 года между ПАО «Сбербанк»-кредитор и <ФИО>1-заемщик был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 119455,94 руб. на цели личного потребления (п.1, п.11), под 19,3% годовых (п.4); подлежащих погашению 60 ежемесячными аннуитетными платежами по 3118,51 руб. ежемесячно путем перечисления со счета <№> (п.6, п.8); за ненадлежащее исполнение обязательства заемщиком предусмотрено начисление пени в размере 20% годовых (п. 12); полная стоимость кредита 19,300% годовых (л.д. 11); договор подписан заемщиком ( обр.стр. л.д. 11-13).
Индивидуальные условия предоставления заемщику потребительного кредита по договору №251646 не противоречат требованиям, установленным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
04 сентября 2017 года сумма кредитных средств 119455,94руб. зачислена на счет заемщика <ФИО>1 (л.д. 17-18), поэтому датой заключения кредитного договора суд признает 04.09.2017 г.
В «Памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» указано, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» выступает страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (п.2). Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (кроме «временной нетрудоспособности») – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору - застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники (п.5).
<ФИО>1, <ДД.ММ.ГГГГ>.рождения, подала 02.09.2017 года Заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Центрально-Черноземный банк, которым заявитель (заемщик) выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»-страховщик и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с указанными Условиями…; с указанием страховых рисков; срока страхования; платы на участие 18455,94 руб.; страховой суммы по риску «Смерть» по страховому покрытию – 119455,94 руб.; по страховым рискам Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (п. 7).
Заявитель (застрахованное лицо) <ФИО>1 дала согласие ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» на получение и обработку ее персональных данных, в том числе от лечебно-профилактических, медицинских организаций (л.д. 23-26).
Исполняя определение суда от 20.09.2022г. ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» представила суду информацию в отношении страхования заемщика <ФИО>1: между ОАО (ПАО) «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12.05.2015г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3, по которому ООО и Банк (страхователь) заключаю договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО (ПАО) «Сбербанк России» на основании письменного обращения заемщика (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно в Банк (страхователю), и по программе страхования являются лицами, подключенными к программе страхования. Заемщик <ФИО>1 действительно являлась застрахованным лицом по программе страхования жизни ДСЖ-3/1709_НПР страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при заключении ею кредитного договора <***>. Однако, срок действия страхования с 04.09.2017г. по 04.09.2017г., и договор страхования аннулирован 04.09.2017г.
Следовательно, кредитный договор <***> между ПАО «Сбербанк» и <ФИО>1 заключен без созаемщиков, без поручителей и без страхования жизни заемщика.
<ДД.ММ.ГГГГ> <ФИО>1, <ДД.ММ.ГГГГ>.рождения, умерла <данные изъяты> (л.д. 10).
На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
На основании ст.ст.1118-1120 ГК РФ гражданин может распорядиться своим имуществом или какой-либо его частью на случай смерти путем совершения завещания.
В соответствии со ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина; временем открытия наследства является день смерти гражданина.
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил указанного Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).
В силу ч.1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Согласно ст.ст. 1152,1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. В статье 1153 ГК РФ установлены два способа принятия наследства - путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно справке №1308, выданной 20 сентября 2022 года, в производстве нотариуса нотариального округа Павловского района Воронежской области <ФИО>4 находится наследственное дело <№> к имуществу <ФИО>1, <ДД.ММ.ГГГГ>.рождения, умершей <ДД.ММ.ГГГГ>, проживавшей на день смерти в <адрес>, наследником которой по закону является ФИО1, <ДД.ММ.ГГГГ> г.рождения.
По данным записей в ЕГРН, квартира К <№>, площадью 89,4 кв.м., расположенная в <адрес>, принадлежит по 1/6 доле каждому: <ФИО>1, ФИО1, ФИО2, ФИО3, <ФИО>2 (имеются неофициальные сведения о смерти), <ФИО>3 (л.д. 84-88). На дату 23.06.2022г. кадастровая стоимость всей квартиры составляет 458551,37 руб.; наследодателю (заемщику) <ФИО>1 принадлежит 1/6 доля квартиры, что составляет стоимость 76425,22 руб. (л.д. 84).
Сведений об иных поданных заявлениях, о принятии наследства по закону и/или завещанию, либо о выдаче свидетельства о праве на наследство суду не представлено; участвуя в судебных заседаниях (в качестве третьего лица) наследник ФИО1 предварительно имел полную и достоверную информацию не только о составе наследственного имущества, но и о наличии долгов наследодателя <ФИО>1 (входящих в общую наследственную массу).
В соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебном практике по делам о наследовании» иски предъявляются в суд к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п.6). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.60). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в т.ч. по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по кредитному договору, и уплате процентов на нее (пункт 61).
Из выписки по счету <№> (л.д. 17-22), расчета цены иска (л.д. 6-7), расчета задолженности по кредитному договору <***> от 04.09.2017г. (л.д. 27, 33) усматривается, что заемщика <ФИО>1 направила на погашение кредитной задолженности сумму страхового взноса 18455,94 руб. (л.д. 17 обр.стр.), внесла платежи на сумму 59550,12 руб., которым не были погашены начисленные проценты и основной долг («тело кредита»).
Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы основного долга, процентов, неустоек (л.д. 5), суд находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с договором №251646. Таким образом, по состоянию на 17.01.2022г. образовалась задолженность по просроченному основному долгу 94474,27 руб., по просроченным процентам 49323,26 руб. По данным истца остались непогашенными начисленные неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 359,41руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере 168,57 руб., всего на сумму 527 руб.98 коп.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный Суд РФ в определении №6-О от 15.01.2015г. указал, что ч.1 ст.333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Ответчиком ФИО1 не заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки.
Согласно разъяснений, данных в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, то суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
С учетом периода и размера задолженности, суд не находит явно несоразмерной сумме просроченного основного долга и процентов размер начисленных банком неустоек на общую сумму 527,98 руб.
Доказательств того, что ответчик ФИО1, либо по его поручению иные лица, произвели погашения полностью/частично задолженности наследодателя <ФИО>1 перед кредитором ПАО «Сбербанк» суду не представлено.
Получение свидетельства о праве на наследство (на все имуществом, либо на отдельные виды наследственного имущества) является правом, а не обязанностью наследника, поэтому общая сумма задолженности заемщика 144325,51 руб. подлежит взысканию с наследника ФИО1, но в пределах унаследованного им имущества <ФИО>1, стоимость которого определяется на время открытия наследства, т.е. по состоянию на 26.08.2019г.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежного поручения № 786388 от 27.01.2022г. ПАО «Сбербанк» при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину 4086 руб.51коп. (л.д. 38), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» просроченный основной долг в размере 94 474 руб.27 коп., просроченные проценты 49323 руб.26 коп., неустойку на просроченный основной долг 359 руб.41 коп., неустойку на просроченные проценты 168 руб.57 коп.; расходы по оплате государственной пошлины 4086 руб.51 коп., а всего 148412 руб. 02 коп. (сто сорок восемь тысяч четыреста двенадцать рублей 02 копейки), но в пределах унаследованного имущества наследодателя <ФИО>1, стоимость которого определяется на время открытия наследства, то есть по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.В. Лелякова
Решение принято в окончательной форме 21 октября 2022 года.