дело № 2-821/2023
УИД 56RS0015-01-2023-001261-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 12 декабря 2023 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Полтевой В.А.,
при секретаре Юдиной Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 29 апреля 2013 года,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось к ФИО1 с вышеназванным иском, указав, что 29 апреля 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № № на сумму 60 953 рублей (в том числе 5 953 рубля - оплата страхового взноса на личное страхование), с уплатой за пользование кредитом 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 60 953 рублей на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Во исполнение распоряжения ФИО1 банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно 5 953 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученный в банке кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.
В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 30 марта 2014 года банком в адрес ФИО1 было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 03 октября 2023 года образовалась задолженность в размере 71 120 рублей 20 копеек, из которых: 48 898 рублей 50 копеек – основной долг; 6 452 рубля 88 копеек – проценты за пользование кредитом; 5 898 рублей 38 копеек – убытки банка; 9 870 рублей 44 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 29 апреля 2013 года в размере 71 120 рублей 20 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 333 рублей 61 копеек.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в письменном заявлении исковые требования не признала, просила применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать, также просила взыскать с истца понесённые ею судебные расходы на оплату юридических услуг по подготовке отзыва на исковое заявление в размере 7000 рублей.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 29 апреля 2013 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой о предоставлении кредита и открытии банковского счета. Из содержания данной заявки усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора (п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса РФ).
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» акцептовал оферту ФИО1 о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию ей счета и зачислении на указанный счет суммы кредита в размере 60 953 рублей (в том числе 5 953 рубля - оплата страхового взноса на личное страхование).
ФИО1 своей подписью в заявке подтвердила, что подачей заявки она подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета и то, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставленных ей в рамках договора услугах, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора и обязуется их выполнять, также Подтверждает, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, подтверждает что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте» Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о размещении данных документов (кроме заявки и графика погашения по кредиту) на сайте банка.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.160 Гражданского кодекса РФ. В абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Согласно п.2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом, в силу пункта 3 названной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть имеет место совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодека РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», перечислив на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк» имя ФИО1, денежные средства в размере 60 953 рубля, выполнил предложенные ею в заявке действия, то есть, в силу ст. ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал её оферту.
Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» и ФИО1 29 апреля 2013 года был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 60 953 рубля (в том числе 5 953 рубля - оплата страхового взноса на личное страхование), на срок 24 месяца, с уплатой за пользование кредитом 29,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
При подписании заявки от 29 апреля 2013 года ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, о полной стоимости суммы, подлежащей выплате по кредиту, о дополнительных услугах, и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявки, так и в Условиях Договора и тарифах банка.
Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, и 29 апреля 2013 года выдал ФИО1 кредит в сумме 60 953 рубля, которым ответчик воспользовалась.
В соответствии с п. 1.4. Раздела II Общих условий договора, ответчик ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредиту исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счёта денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора ежемесячный платёж составляет 3 403 рубля 62 копеек, дата перечисления первого ежемесячного платежа 19 мая 2013 года (п.8), дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, в соответствии с графиком погашения по кредиту, последний платеж в размере 3 388 рублей 22 копейки должен быть внесен 19 апреля 2015 года.
В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платёж внесла 6 декабря 2013 года, в сумме 1 300 рублей, после чего оплату по кредиту прекратила, то есть, нарушила условия по возврату основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. 30 марта 2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако, до настоящего времени задолженность не погашена.
Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 3 октября 2023 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 29 апреля 2013 года составила 71 120 рублей 20 копеек, из которых: 48 898 рублей 50 копеек – основной долг; 6 452 рубля 88 копеек – проценты за пользование кредитом; 5 898 рублей 38 копеек – убытки банка; 9 870 рублей 44 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности.
Ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении к требованиям банка последствий пропуска срока исковой давности.
Данное ходатайство подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется отдельно по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.
Пунктом 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ определено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из условий кредитного договора и графика платежей, последний платеж по кредитному договору должен быть произведен заемщиком 19 апреля 2015 года, фактически последний платеж поступил на счет ответчика, открытый в банке, 6 декабря 2013 года.
20 октября 2014 года мировым судьей судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №1 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области, выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору потребительского кредита № 29 апреля 2013 года за период с 25 ноября 2013 года по 11 сентября 2014 года в сумме 71 120 рублей 20 копейки.
Определением мирового судьи от 30 октября 2014 года данный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.
В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6., п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В абзаце 1 п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст.204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В соответствии с абзацем 2 п. 18 указанного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).
Продление срока исковой давности на 6 месяцев, в случае отмены судебного приказа предусмотрено только для требований, по которым срок исковой давности не истек и составляет менее 6 месяцев.
Таким образом, в период с момента первоначального обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд с заявлением о выдаче судебного приказа 20 октября 2014 года и по дату вынесения 30 октября 2014 года определения мирового судьи об отмене судебного приказа от 20 октября 2014 года (11 дней) срок исковой давности был прерван.
Из искового заявления следует, что 30 марта 2014 года банк выставил ФИО1 окончательное требование о досрочном погашении всей задолженности по договору потребительского кредита № от 29 апреля 2013 года в срок до 29 апреля 2014 года, изменив тем самым срок возврата кредита. На запрос суда данное требование банком не представлено.
Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16 февраля 2022 года, предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по кредитному договору означает досрочное востребование кредитором суммы кредита с процентами, что изменяет срок исполнения обязательства заемщика.
Таким образом, после обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по кредитному договору условия договора потребительского кредита об оплате задолженности, согласно графику платежей, считаются утратившими силу, вся задолженность по кредиту относится к просроченной, независимо от даты наступления платежей.
С учетом изменения срока возврата кредита, трехлетний срок исковой давности истекал 29 апреля 2017 года.
В течение 30 дней после выставления заключительного требования задолженность ФИО1 погашена не была, и на момент обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – 20 октября 2014 года - срок исковой давности не истек.
После отмены 30 октября 2014 года судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось, с иском в суд истец имел возможность обратиться до 11 мая 2017 года (29 апреля 2017 года + 11 дней).
Данное исковое заявление направлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд 1 ноября 2023 года.
Законом предусмотрена возможность восстановления судом срока исковой давности при его пропуске по уважительным причинам. Однако стороной истца ходатайство о его восстановлении не заявлено, причины пропуска процессуального срока не приведены.
Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Между тем, таких доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, а также доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.
На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска на сумму 71 120 рублей 20 копеек уплачена государственная пошлина в размере 2 333 рубля 61 копейка. В удовлетворении исковых требований банка к ФИО1 суд отказывает, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Ответчиком ФИО1 оплачены юридические услуги представителя в размере 7 000 рублей, что подтверждается договором оказания юридических услуг № 2 от 26 октября 2023 года, заключенного между ФИО1 и ФИО2, чеком по операции ПАО «Сбербанк» от 21 ноября 2023 года на сумму 7 000 рублей. ФИО2 консультировал ответчика, подготовил отзыв на исковое заявление, поэтому с учетом объема, оказанных услуг, требований разумности и справедливости, а также принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требования к ФИО1 отказано, расходы ответчика по оплате услуг представителя необходимо взыскать с истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере 7 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <данные изъяты> (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29 апреля 2013 года, отказать.
Взыскать общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (ИНН №) расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 (семь тысяч) рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: В.А. Полтева
В окончательной форме решение принято 19 декабря 2023 года.
Председательствующий: В.А. Полтева