Производство №2-1407/2025

УИД № 57RS0027-01-2024-000229-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2025 года г. Орел

Северный районный суд города Орла в составе

председательствующего судьи Щукина М.А.,

при секретаре Кащевской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО7 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») обратилось в суд с иском к ФИО8 о признании договора страхования недействительным. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор ипотечного страхования № в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованным лицом по договору является ФИО10 Предметом договора является страхование риска причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезней застрахованного лица, риска утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества, переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (залогодержателю), а также риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество. Страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного лица, либо установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) произошедших в период действия договора в результате несчастного случая или заболевания. При заключении договора застрахованным лицом ФИО11 было заполнено заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования. Согласно декларации о состоянии здоровья, ФИО12 при заключении договора страхования указано об отсутствии <данные изъяты> заболеваний, как диагностированных ранее, так и имеющихся на дату заключения договора, кроме того, ФИО6 в декларации о состоянии здоровья подтверждено, что она не является лицом, ранее страдавшим рядом заболеваний. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения на основании договора ипотечного страхования № в связи с заболеванием и проведенным оперативным лечением по основному заболеванию - <данные изъяты>. С целью установления достоверности информации, представленной страхователем при заключении договора страхования и проверки произошедшего события, были осуществлены соответствующие запросы в лечебные учреждения. Как следует из представленных медицинских документов, <данные изъяты> заболевание диагностировано у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ года и на протяжении длительного времени проводилось его лечение, из чего следует, что ФИО1 сообщила при заключении договора страхования заведомо ложные сведения. В связи с чем, истец просит суд признать договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» недействительным, а также взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления 20 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещалась своевременно и надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставила, с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие не обращалась, возражений не представила.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии со статьи 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

В соответствии со ст. 942 при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу частей 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Постановлением Правительства Российской Федерации № 715 от 01.12.2004 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих» утвержден перечень социально значимых заболеваний, в который включены также злокачественные новообразования.

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно пункту 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом ВС РФ 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно части 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Как следует из разъяснений пункта 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

Из разъяснений пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 по комплексному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор страхования) и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования № в редакции, действующей на дату акцепта, между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор ипотечного страхования №

Договор страхования заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1.2. договора страхования).

Предметом договора является страхование риска причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезней застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), риска утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (залогодержателю), а также риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование).

Согласно пункту 4.1. договора, объектом страхования от несчастных случаев или болезней являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезней застрахованного лица, указанного в пункте 4.2 договора.

Из пункта 4.2. договора следует, что застрахованным лицом является ФИО1

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) произошедших в период действия договора в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования (пункт 4.3. договора страхования).

Договор страхования считается заключенным с даты его подписания при условии акцепта (оплаты страховой премии (первого страхового взноса) в полном объеме, в срок, установленный договором. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут 29 августа 2024 года и действует по личному страхованию и страхованию имущества по 24 часа 00 минут 28 июня 2030 года (в течение срока действия обязательства по кредитному договору). Страхование, предусмотренное договором (ответственность страховщика) распространяется на страховые случаи по страхованию от несчастных случаев и болезней после вступления договора в силу, а именно, с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (подпункты 5.1.1-5.1.2, 5.1.4 пункта 5.1 договора страхования).

Согласно пункту 7.1.9.1 договора страхования, при заключении настоящего договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование. В период действия договора при наличии реальной возможности сообщать страховщику в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно об изменениях в обстоятельствах, сообщенных им при заключении договора, в том числе о существенном изменении в состоянии здоровья застрахованных лиц.

Пунктом 7.1.13 договора страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезней застрахованного лица, страховщик нем несет ответственности по случаям, возникшим в результате заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, диагностированного до заключения договора, в отношении которого страхователь при заключении договора сообщил ложные сведения.

Аналогичные условия изложены в пункте 3.3.4. Правил комплексного ипотечного страхования (далее Правила).

К тому же в соответствии с пунктом 7.5 Правил при заключении договора страхования страхователь (застрахованное лицо) обязан сообщить страховщику все известные страхователю (застрахованному лицу) обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом такими признаются обстоятельства, определенно оговоренные в заявлении на страхование или в договоре страхования.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованное лицо) сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий в соответствии с законодательством РФ, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь уже отпали (пункт 7.6 Правил страхования).

Согласно пункту 9.2.9 Правил страхования страховщик имеет право требовать признания договора страхования недействительным, если после заключения договора, в том числе после наступления события, имеющего признаки страхового случая, будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от наступления страхового случая.

При заключении Договора страхования, ФИО1 было заполнено Заявление по комплексному ипотечному страхованию, включающее в себя страхование от несчастных случаев и болезней и декларацию о состоянии здоровья застрахованного, которые являются неотъемлемой частью договора.

ФИО1 своей подписью удостоверила отсутствие на момент подписания договора заболеваний, отсутствие хронических заболеваний, требующих постоянных консультаций, лечения, обследования, наблюдения, в том числе, что она не страдает онкологическим заболеванием (пункт 4.13 декларации о здоровье).

В стандартной форме договора напротив соответствующих граф ею проставлены ответы "нет". ФИО1 так же указала, что информация, предоставленная ей при заключении договора, является верной и исчерпывающей, а так же удостоверила факт того, что Страхователь понимает, что указанная в данном заявлении информация может иметь решающее значение при заключении Договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую организацию ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения на основании договора ипотечного страхования №, в связи с заболеванием и проведенным оперативным лечением по основному заболеванию - злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы.

Письмом страховой организации от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку риск «временная нетрудоспособность»/«диагностирование заболевания» не предусмотрен договором страхования.

Согласно представленным истцом медицинским документам и сведениям БУЗ ОО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 состоит на учете в <данные изъяты> регистре с ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно проходила лечение в диспансере, получала курсы химиотерапии в поликлинике на дневном стационаре.

Вместе с тем, при заключении договора страхования сведения о наличии у ФИО1 <данные изъяты> заболевания страховщику сообщено не было.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что на момент заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней, ФИО1 имела <данные изъяты> заболевание, по которому в дальнейшем проходила лечение, таким образом, при заключении договора страхования ФИО1 сообщила недостоверные сведения.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь вышеуказанными нормами закона, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований, поскольку у ФИО1 до заключения договора страхования уже имелось заболевание, которое она скрыла от страховщика при заключении договора страхования, то есть сообщила страховщику заведомо ложные сведения и не могла не знать об имеющемся у неё заболевании.

При указанных обстоятельствах, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 20 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то с ответчика ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН<***>, ОГРН<***>) к ФИО1 (паспорт серии №) о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» и ФИО1, недействительным.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины 20 000 (двадцать тысяч) рублей.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в Северный районный суд г.Орла, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения изготовлен 10 декабря 2025 года.

Судья М.А. Щукин