Дело № 2-2292/2022
УИД: 39RS0004-01-2022-002512-08
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 сентября 2022 года г. Калининград
Московский районный суд г. Калининграда в составе
председательствующего судьи Скворцовой Ю.А.
при секретаре Макарчук О.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в порядке наследования, указывая в обоснование заявленных требований, что 24 января 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № , по условиям которого заемщику ФИО2 предоставлен кредит в безналичной/наличной форме в сумме 78 095,31 руб. на срок до востребования. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушала условия договора кредитования. В настоящее время общая задолженность ФИО2 перед банком составляет 34 506,74 руб., что подтверждается расчетом задолженности. года ФИО2 умерла, предполагаемым наследником заемщика является ФИО1 (сын). Банк направил предполагаемому наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 34 506,74 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 235,20 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, одновременно с исковым заявлением представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснял, что при жизни его мама брала в банке кредит, после ее смерти он единственный наследник. Банк обманул маму при выдаче кредита, она ждала, пока банк обратится в суд с иском, чтобы все решить уже в суде. В телефонных разговорах сотрудники банка на претензии мамы говорили, что ей нужно самой обращаться в суд, если что-то не устраивает. Кредит был застрахован. Мама пришла в банк, получила запрашиваемый кредит, обналичила его. Через день или два, тщательнее ознакомившись с условиями выдачи кредита, поняла, что ее обманули, пришла в банк и вернула все деньги через кассу. Однако позже банк начал требовать с нее проценты по кредиту, которым она пользовалась фактически всего один день. Документы по кредиту к сегодняшнему дню не сохранились. Просил отказать в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк», поскольку проценты за пользование кредитом начислены незаконно.
Исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд приходит к следующему.
В соответствии с пп. 1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
По смыслу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается; по нормам ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
По п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Пункт 2 ст. 819 ГК РФ, указывает, что к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
По п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Из п. 1 ст. 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Аналогичное положение общего характера содержится в п. 1 ст. 408 ГК РФ, где указано, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как указано в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 24 января 2019 года на основании анкеты-заявления ФИО2 (л.д. 35-37 оборот) с ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № на индивидуальных условиях с лимитом кредитования 100 000 руб. (л.д. 33-34 оборот).
С индивидуальными условиями для Кредита по Тарифному плану РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0: ПЛЮС, Общими условиями договора потребительского кредита заемщик согласился.
Как следует из Индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 33-34 оборот), оговоренных сторонами, сумма кредита – лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита – 100 000 руб.; срок возврата – до востребования; процентная ставка – за проведение безналичных операций 13,80 % годовых, за проведение наличных операций 55% годовых; размер минимального обязательного платежа по договору – 6 867 руб. В пункте 14 Заемщик указала, что ознакомлена с Общими условиями договора кредитования и обязуется их выполнять.
По заявлению ФИО2 в ПАО КБ «Восточный» от 24 января 2019 года ей открыли текущий банковский счет № 40817810480750005859 (л.д. 36 оборот).
На основании вышеуказанного заявления заемщику ФИО2 выдана кредитная карта Visa Instant Issue без материального носителя с № карты (л.д. 38).Также ФИО2 подписала заявление на включение в Программу страхования жизни и трудоспособности Клиентов Банка, в котором указано, что она понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, ознакомлена, что страховая сумма составляет – 130 000 руб. и срок страхования - 36 месяцев с момента заключения Договора (л.д. 36 оборот).
Как следует из выписки по счету за период с 24 января 2019 года по 20 мая 2022 года, ФИО2 воспользовалась кредитом 24 января 2019 года посредством получения наличных в размере 70 000 руб., однако в дальнейшем пользоваться кредитным лимитом не стала и уже на следующий день - 25 января 2019 года - внесла на счет № сумму в размере 70 000 руб. (л.д. 39).
Однако банк произвел зачисление вышеуказанной суммы только 11 марта 2019 года, что также указано в выписке по счету.
Согласно свидетельству о смерти серии I-PE № ФИО2, года рождения, умерла года, о чем Специальным отделом ЗАГС управления ЗАГС администрации городского округа «Город Калининград» года составлена запись акта о смерти № (л.д. 63 оборот).
В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из сообщения нотариуса Витязь С.Е., в ее производстве находится наследственное дело № к имуществу умершей года ФИО2
Наследником, принявшим наследство, является ФИО1, года рождения, который в установленный законом срок обратился с заявлением о принятии наследства (л.д. 64).
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону ФИО1 принято наследство в виде:
- ? доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: г. Калининград, , стоимость наследуемой доли составляет 914 591 руб. (л.д. 75).
Соответственно, стоимость наследственного имущества превышает заявленный ко взысканию размер задолженности по кредитному договору.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, данным в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Банком представлен расчет задолженности, общая задолженность по состоянию на 20 мая 2022 года составляет 34 506,74 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 14 962,31 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 19 544,43 руб. (л.д. 40-40 оборот).
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, однако суд не может согласиться с его правильностью.
Как установлено ранее, ФИО2 24 января 2019 года сняла с кредитного счета 70 000 руб., за снятие наличных банком была начислена комиссия согласно тарифам банка в размере 4 949 руб., за заключение договора страхования на счет была зачислена страховая премия в размере 3 000 руб., таким образом, общая сумма денежных средств, полученных ФИО2 по состоянию на 24 января 2019 года по кредитному договору, составляла 77 949 руб.
Как следует из пояснений ответчика в судебном заседании, уже 25 января 2019 года ФИО2 вернула денежные средства, путем зачисления их на счет в банке, что также отражено в выписке по счету к договору кредитования.
Таким образом, по состоянию на 25 января 2019 года сумма задолженности, подлежащая исполнению, составляла 7 949 руб.
С указанного момента заёмщик никаких денежных средств в счет погашения кредитных обязательств по заключенному договору не вносил.
Согласно расчету задолженности, представленному банком, начисление процентов за пользование кредитными средствами банк прекратил 01 января 2020 года, таким образом, общая задолженность по процентам (исходя из установленных условиями заключенного кредитного договора 13,8% годовых), начисленным на тело кредита (7 949 руб.) за период с 26 января 2019 года по 01 января 2020 года (один год) составляет: 7 949 руб. х 13,80 % = 1 096,96 руб.
Соответственно, по состоянию на 22 апреля 2022 года ко взысканию подлежит сумма в размере 9 045,96 руб. (7 949 руб. + 1 096,96 руб.).
При установленных по делу обстоятельствах, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пределах стоимости наследственного имущества в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 9 045,96 руб.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что заключенный ФИО2 кредитный договор был застрахован, суд не может принять во внимание, поскольку из представленных ООО СК «Газпром страхование» документов (л.д. 111-133) следует, что ФИО2 при оформлении кредитного договора был заключен договор страхования рисков держателей кредитных банковских карт, который предусматривает страховую защиту на случай наступления событий, связанных со списанием с банковской карты денежных средств в результате злоумышленных действий третьих лиц, списания денежных средств с утраченной карты, списания денежных средств под угрозой насилия, хищения денежных средств, полученных в банкомате.
Договор страхования жизни и здоровья в обеспечение кредитных обязательств при заключении кредитного договора ФИО2 не заключался, соответственно, никаких страховых выплат по данному кредитному договору в связи со смертью заёмщика ФИО2 не могло быть произведено.
Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 400 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 () в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № , заключенному 24 января 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, в размере 9 045,96 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб., а всего – 9 445,96 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) отказать.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 23 сентября 2022 года.
Судья /подпись/
решение не вступило в законную силу
23 сентября 2022 года
КОПИЯ ВЕРНА
Судья
Ю.А. Скворцова
Судья
Ю.А. Скворцова
Секретарь
О.Р. Макарчук
Секретарь
О.Р. Макарчук
Подлинный документ находится в деле
№ 2-2292/2022 в Московском районном суде
г. Калининграда
Секретарь О.Р. Макарчук