УИД 72RS0014-01-2022-012075-34

Дело № 2 – 9321/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 24 ноября 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре – помощнике судьи Давыдовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 ФИО о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в размере 308 838, 13 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 12 288, 38 руб., мотивируя тем, что между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ИП ФИО1 ФИО в рамках кредитного продукта «Экспресс Овердрафт» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен в форме заявления о присоедини к Правилам банковского обслуживания Клиентов-участников Информационной системы «Точка» (далее по тексту - Правила обслуживания), которое поступает в Банк по системе ДНО (дистанционного банковского обслуживания). На основании данного заявления Клиенту предоставлена услуга «Экспресс Овердрафт» на следующих условиях: лимит овердрафта 334 300,00 руб., срок кредитования - 1 год, процентная ставка - 14,2% годовых, лимит к счету № доступен для безналичных платежей. В соответствии с разделом 8 п. 8.18 Правил обслуживания, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком остатка денежных средств на счете на условиях договора. Списание производится в конце операционного дня банка. При этом, операционным днем Банка является день, определяемый таковым в соответствии с нормативными документами Банка, а также действующим законодательством. Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с разделом 8 п. 8.22. Правил обслуживания, в случае непогашения клиентом задолженности по овердрафту и процентам за пользование кредитом в предусмотренные настоящими Договором сроки, банк вправе начислить, а клиент обязуется уплатить пени. В случае нарушения клиентом сроков исполнения обязательств по настоящему договору со следующего после истечения соответствующего срока дня клиент уплачивает начисленные банком неустойки: просрочку возврата сумм по основному долгу или его части - в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки; за просрочку уплаты процентов за пользование Кредитом - в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. В свою очередь, заемщик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, 29.07.2022 банком в адрес заемщика заказным письмом с уведомлением было направлено требование о досрочном погашении кредита, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, однако на дату подачи искового заявления оно не было исполнено. По состоянию на 22.08.2022 задолженность по кредитному договору составляет 320 540, 01 руб., в том числе: задолженность по основному - 301 831,83 руб.; задолженность по просроченным процентам за период с 21.01.2022 по 22.08.2022 - 5 706, 10 руб.; пени по основному долгу - 12 764, 09 руб.; пени по процентам - 327, 99 руб. Согласно выписки из ЕГРИП, ФИО1 ФИО прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 17.06.2022, о чем сделана запись в ЕГРИП №.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, об отложении дела не просил, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2019 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ИП ФИО1 ФИО в рамках кредитного продукта «Экспресс Овердрафт» заключили договор о предоставлении продукта «Экспресс Овердрафт» № (далее – кредитный договор).

Кредитный договор о предоставлении Овердрафта заключен путем доведения до клиента информации о возможности осуществления платежей с его счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах лимита овердрафта, с информацией о лимите, сроке кредитования, сроке транша, процентной ставке и других существенных условиях Овердрафта, в виде специального предложения, передаваемой Банком посредством Системы ДБО (п. 8.1, 8.2 Правил банковского обслуживания Клиентов - участниками Информационной систему «Точка» (далее – Правила, л.д. 29)).

В соответствии с п. 8.4 Правил Договор о предоставлении овердрафта заключается посредством предоставления Клиентом в Банк по системе ДБО заявления о предоставлении кредитного продукта «Экспресс Овердрафт» (далее Заявление). Моментом заключения Договора о предоставлении Овердрафта является акцепт Банка Заявления клиента. Акцептом Банка является предоставление Банком лимита овердрафта. Счет переводится на обслуживание, предусматривающее возможность оплаты расчетных документов при недостаточной сумме или отсутствии денежных средств на расчетном счете Клиента за счет Овердрафта (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ в электронном виде, через программное обеспечение, ИП ФИО1 ФИО было подано заявление о предоставлении кредитного продукта «Экспресс Овердрафт», ИНН №, уполномоченное лицо ФИО1 ФИО на следующих условиях: лимит овердрафта 334 300 руб. на текущий календарный месяц; лимит к расчетному счету № доступен для безналичных платежей; срок кредитования - 1 год; процентная ставка – 14,2% годовых, срок транша - 60 календарных дней (л.д. 17).

Подписав и предоставив через систему ДБО Заявление Клиент присоединился к Правилам банковского обслуживания физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в Филиале Точка ПАО Банк «ФК Открытие», подтвердил ознакомление и согласие с условиями предоставления услуги «Экспресс Овердрафт», а также то, что их содержание полностью понятно и имеет для клиента обязательную силу, о чем на заявлении проставлена электронная подпись клиента, что подтверждается проверкой корректности ЭП (л.д. 19).

Правила, Заявление Клиента, акцептованное Банком, и Уведомление об изменении лимита в совокупности признаются Договором о предоставлении овердрафта (далее Договор) (п. 8.5 Правил), заключённый в порядке ст. 428 Гражданского кодекса РФ (договор присоединения).

Согласно п. 8.7 Правил, кредит предоставляется траншами неограниченное количество раз в соответствии с условиями настоящего Договора на основании предъявленных Клиентом к оплате расчетных документов.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств выполнил своевременно и в полном объеме, в рамках действия договора о предоставлении овердрафта ПАО Банк «ФК Открытие» были произведены перечисления траншей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 47-49, 71-76).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 8.18 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания Банком остатка денежных средств на Счете на условиях Договора. Списание производится в конце операционного дня Банка. При этом операционным днем Банка является день, определяемый таковым в соответствии с нормативными документами Банка, а также действующим законодательством.

В соответствии с п. 8.22 Правил в случае нарушения Клиентом сроков исполнения обязательств по Договору со следующего после истечения соответствующего срока дня Клиент уплачивает начисленные Банком неустойки: просрочку возврата сумм по основному долгу или его части - в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки; за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Как установлено судом, ответчиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование в установленном кредитным договором порядке надлежащим образом не исполнялись, выдача транша №7 произведена банком 04.04.2022 в размере 77 224 руб., последнее гашение по траншу №4 произведено заемщиком 25.04.2022 в размере 12 775, 41 руб., в связи с чем, по состоянию на 22.08.2022 задолженность по договору составила 320 540, 01 руб., в том числе: 301 831, 83 руб. – задолженность по основному долгу, 5 706, 10 руб. – задолженность просроченных процентов за период с 21.01.2022 по 22.08.2022, 12 764, 09 руб. – пени по основному долгу, 327, 99 руб. – пени по процентам, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 47-49, 71-76), а также расчетом истца (л.д. 42-45).

Согласно п. 8.24 Правил, Банк, уведомив Клиента посредством Системы ДБО, или заказным письмом с уведомлением в адрес Клиента, имеет право в одностороннем порядке отказаться от предоставления Клиенту Овердрафта полностью или в части, а также потребовать досрочного возврата Овердрафта полностью или в части и уплаты процентов, при наступлении обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный Клиенту Овердрафт не будет возвращен в срок, включая, но не ограничиваясь следующим: существенное снижение объемов поступлений на Счет Клиента, нерегулярность поступлений денежных средств на Счет Клиента; наличие информации, дающей основания полагать, что обязательства по Договору не будут исполнены Клиентом надлежащим образом в установленный Договором срок; нарушения Клиентом условий Договора о предоставлении Овердрафта или условий других, заключенных между Банком и Клиентом договоров.

Банк вправе направить Клиенту требование о досрочном возврате задолженности по Овердрафту в Системе ДБО или заказным письмом с уведомлением в адрес Клиента, после чего Клиент в течение 3 рабочих дней, если иной срок не указан в требовании банка, с момента получения требования обязан полностью погасить задолженность по Договору. Проценты за пользование Овердрафта в данном случае должны быть уплачены Клиентом исходя из срока фактического пользования Овердрафта (п. 8.25 Правил).

В связи с образовавшейся задолженностью, истец 29.07.2022 направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 37-38, 40).

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения ответчиком задолженности по кредитному договору полностью либо частично, что в силу ст. 56 ГПК РФ не было оспорено ответчиком.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от 12.07.2022, индивидуальный предприниматель ФИО1 ФИО 17.06.2022 прекратил свою деятельность (л.д. 51-56).

Таким образом, суд полагает, что в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 22.08.2022 в размере 308 838, 13 руб., в том числе: 301 831, 83 руб. – задолженность по основному долгу, 5 706, 10 руб. – задолженность просроченных процентов за период с 21.01.2022 по 22.08.2022, а также пени по основному долгу – 1 276, 40 руб. и пени по процентам – 23, 80 руб., уменьшенными истцом самостоятельно на основании п. 8.23 Правил, при этом суд соглашается с расчетом, представленным истцом, который соответствует условиям договора, а также согласуется с выпиской по счету заемщика с указанием внесенных последним платежей, является арифметически верным, оснований сомневаться в его достоверности у суда не имеется, тогда как ответчиком доказательств несоответствия уплаченных и учтенных банком платежей суду не представлено, расчет заемщиком не оспорен, контррасчет также не представлен.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Поскольку в судебном заседании был установлен факт существенного нарушения ответчиком условий заключенного кредитного договора, то суд считает, что заключенный кредит подлежит расторжению на основании ч. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 12 288, 38 руб. (л.д. 10).

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 57, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН <***>) и ФИО1 ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №).

Взыскать с ФИО1 ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 308 838, 13 рублей, в том числе: 301 831, 83 рубль – задолженность по основному долгу, 5 706, 10 рублей – задолженность просроченных процентов за период с 21.01.2022 по 22.08.2022, 1 276, 40 рублей – пени по основному долгу, 23, 80 рублей – пени по процентам, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 12 288, 38 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.12.2022.

Председательствующий судья М.А. Гневышева