дело №2-2497/2025

УИД 18RS0002-01-2025-000458-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 декабря 2025 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Мухамадьяровой Г.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ВУЗ-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №№ от 21.06.2021 года в размере 1 898 510,31 руб., в том числе: 1 451 306,79 руб. – сумма основного долга, 447 203, 52 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом в период с 22.06.2021 года по 23.10.2024 года, а также взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную государственную пошлину в размере 33 985,10 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение № № от 21.06.2021 года о предоставлении кредита в сумме 1 499 999 руб. с процентной ставкой 16 % годовых. Срок возврата кредита – 21.12.2034 года. Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки требования (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению № № от 21.06.2021 года перешло к АО «ВУЗ-банк». Должник ненадлежащим образом не исполняет свои обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 23.10.2024 года за должником числится задолженность в размере 1 898 510,31 руб.

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации о судебном заседании на официальном сайте Устиновского районного суда <адрес> Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ истец АО «ВУЗ-Банк», ответчик ФИО1, третье лицо ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явились. Истцом в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Направленная ответчику заказная судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения в почтовом отделении. С учетом доставления судебного извещения по месту жительства ответчика согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по УР <адрес> <адрес>, в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 17.04.2023 года №382, требованиями ст. 165.1 ГК РФ, суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства:

Согласно материалам дела (свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от 17.09.2002, лицензия на осуществление банковских операций №1557), АО «ВУЗ-банк» является действующим юридическим лицом (основной государственный номер в ЕГРЮЛ: 1026600001042), имеет лицензию на осуществление банковских операций.

На основании анкеты-заявления ФИО1, 21.06.2021 года ПАО «УБРиР» с ответчиком заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 499 999 руб. на срок 120 месяцев, срок возврата кредита – через 120 месяцев с даты вступления в силу ДПК. В силу п.4 процентная ставка составляет: 11,2% годовых. Применение дисконта в размере 4,8 % процентных пунктов в базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/предоставления заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых Банком, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 ОУ ДПК), содержащегося в заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 16 % годовых устанавливается согласно п.19 ИУ ДПК. Согласно п.6 погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.12 пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом составляют 20% годовых от суммы просроченной задолженности. В пункте 13 «Условие об уступке кредитором третьим лицам права (требований) по договору» проставлена подпись заемщика в графе «не согласен». Выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для расчетов с использованием карты, номер карточного счета, на который предоставляется кредит (п.18). Полная стоимость кредита составляет 15,327% годовых.

В соответствии с Графиком платежей сумма ответчиком должно быть произведено 120 платежей в сумме 20 833 руб. (кроме последнего, который составляет 21 251,53). Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму основного долга и процентов. При наступлении даты платежа в соответствии с Графиком, банк списывает с карточного счета заемщика находящиеся на нем денежные средства в счет уплаты ежемесячного обязательного платежа по погашению задолженности по кредиту.

При составлении анкеты-заявления ответчик своей подписью подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями ДПК, Тарифами ОАО «УБРиР», оказываемые по карточным счетам, Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами обслуживания клиентов по системе Интернет-Банк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС Банк. В этот же день ФИО1 заключил с банком договор комплексного банковского обслуживания.

На основании заключенного договора, банк осуществил зачисление на карточный счет ответчика суммы кредита в размере 1 499 999 руб., что подтверждается выпиской по счету. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, доказательств обратного суду не представлено.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, и стороной ответчика не оспаривается, 21.06.2021 года ответчиком ФИО1 составлена анкета-заявление о предоставлении кредита на условиях, содержащихся в Правилах открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Тарифами ПАО «УБРиР». С данными документами, в том числе Графиком погашения, заемщик ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в анкете-заявлении.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.п. 1,3 ст. 434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оферта ФИО1, выраженная им в анкете-заявлении о предоставлении кредита, соответствует положениям ст.ст.432,435,438 ГК РФ, акцептована кредитором ПАО «УБРиР», банком предоставлен кредит на сумму 1 499 999 руб., зачисленный банком на номер карточного счета ответчика. Перечисление указанной суммы подтверждено выпиской по счету за период с 21.06.2021 года по 18.10.2024 года.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении ПАО «УБРиР» и ответчиком - заемщиком ФИО1 в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях.

Ответчик ФИО1 воспользовался представленными денежными средствами, совершая расходные операции, каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не опровергнуты.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Представленная суду выписка по счету ФИО1 свидетельствует о ненадлежащем исполнении им принятого договором обязательства по ежемесячному возврату частей кредита и уплате процентов за пользование им. В погашение задолженности по кредиту и процентам ответчиком вносились платежи с просроком и не в полном объеме, доказательств обратного, в нарушение ст.56 ГПК РФ, стороной ответчика не представлено.

До настоящего времени взятые на основании договора ответчиком ФИО1 обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены, последний платеж произведен им 23.01.2022 года на сумму 20 650 руб., далее погашение задолженности прекратилось. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не опровергнуты.

Согласно п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пунктом 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) относится к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Исходя из указанной нормы, непосредственно заемщику в рамках индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предоставляется право выбора между согласием на уступку прав (требований) и ее запретом, и при этом выбор в пользу запрета уступки прав (требований) не должен препятствовать заключению договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен Федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

29.06.2021 года между ПАО «УБРиР» (Цедент) и АО «ВУЗ-банк» (Цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований), по которому цедент передал цессионарию права (требования), в том числе, возникшие из кредитного договора № №, заключенного с ФИО1

Однако, в соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Условие об уступке кредитором третьим лицам права (требований) по договору» проставлена подпись заемщика в графе «не согласен».

Судом в адрес первоначального кредитора ПАО КБ «УБРиР» был направлен запрос о предоставлении сведений о том, отзывал ли ФИО1 запрет на уступку права требования третьим лицам по договору №№, который он выразил при его заключении, а также запрос в адрес истца о предоставлении сведений об основаниях взыскания суммы задолженности с ответчика ФИО1 по кредитному договору №, учитывая, что ФИО1 при заключении кредитного соглашения запретил уступку права требования третьим лицам. Запросы были получены истцом и третьим лицом, однако, оставлены без ответа.

Исходя из вышеизложенного, произведенная между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» уступка прав требования не соответствует вышеуказанным требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и кредитному договору, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении.

Таким образом, АО «ВУЗ-банк» не является надлежащим истцом, которому принадлежат права требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 21.06.2021 года. При этом третье лицо, как первоначальный кредитор, не лишено права взыскания данной задолженности с ответчика в свою пользу.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №№ от 21.06.2021 года в размере 1 898 510,31 руб., в том числе: 1 451 306,79 руб. – сумма основного долга, 447 203, 52 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом в период с 22.06.2021 года по 23.10.2024 года, а также расходов по уплате госпошлины, не являются законными, обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом отказано в удовлетворении иска, расходы истца по уплате государственной пошлины в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 30 декабря 2025 года.

Судья С.А. Нуртдинова