Дело (УИД) 58RS0025-01-2023-000135-38
Производство №2-126/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Нижний Ломов 10 апреля 2023 года
Нижнеломовский районный суд Пензенской области
в составе председательствующего судьи Барановой О.И.
при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 12.08.2011 г. между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 на основании одного заявления были заключены два договора: договор №45-118473 (кредитный договор); №2025682317 (договор о расчетной карте) офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту клиента о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты. В рамках договора об открытии банковского счета ФИО1 просила открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать. Согласно пункту 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. ФИО1 получила расчетную карту и дала согласие на ее активацию, что подтверждается подписью ответчика в заявлении о предоставлении кредита. Таким образом, банк и клиент по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте №2025682317. Ответчик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10% годовых. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 76354,54 руб. На основании договора цессии №12-02-УПТ от 12.03.2019г. ПАО НБ «Траст» переуступило право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии №2 от 12.03.2019г. АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». В адрес ФИО1 направлялось уведомление об уступке права требования новому кредитору с указанием реквизитов для оплаты долга. Однако задолженность до настоящего времени не погашена. Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 76354,54 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 22.03.2013г. по 21.03.2014г. – 23304,56 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 22.12.2018г. по 21.01.2019г. – 53049,98 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере 2490,64 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Положениями статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязуется уплатить кредитору неустойку (штраф, пени).
Установлено, что 12.08.2011 г. между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 был заключен смешанный договор №45-118473 на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды. Сумма кредита составила 279670,80 руб., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 10,50% годовых, комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) – 0,69%. Сумма первого платежа – 7940,95 руб., сумма последнего платежа – 8045,63 руб., дата платежей по кредиту – согласно графику платежей по кредиту. Заявление клиента содержало оферту клиента о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты. В рамках договора об открытии банковского счета ответчик просила открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. Также в заявлении ФИО1 выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать.
В соответствии с пунктом 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.
В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.
Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам – в суме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу – в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).
Таким образом, согласно условиям кредитного договора банк взял на себя обязанность предоставить заемщику кредит в размере и на условиях кредитного договора, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику банковский счет №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, что также соответствует положениям статей 434, 435, 438 ГК РФ.
Факт получения ответчиком кредитных денежных средств подтвержден допустимыми и достоверными доказательствами, в частности, информацией о кредите, указанной в заявлении, из которой следует, что ответчику выдавались денежные средства, ответчиком указанные обстоятельства не опровергнуты.
ФИО1 получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10% годовых и дала согласие на ее активацию, что подтверждается подписью ответчика в заявлении о предоставлении кредита.
Таким образом, банк и клиент по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте №2025682317.
Согласно заявлению ФИО1 была ознакомлена, понимала, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы и График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие в момент его подписания.
В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны были производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей : ежемесячный платеж по кредиту составил 7940,95 руб., последний платеж 8045,63 руб. должен быть внесен 12.08.2016 г.
ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается информацией о кредите, расчетом задолженности, графиком платежей.
12.03.2019 г. ПАО НБ «ТРАСТ» заключило с АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» договор уступки прав (требований) № 12-02-УПТ, а АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей», в свою очередь, заключило с ООО «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» договор уступки прав требований № 2, в соответствии с условиями которых уступили последнему право требования по договору № 2025682317, заключенному между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ».
На момент заключения договора уступки прав требований сумма основного долга ФИО1 составила 83687,38 руб., в том числе: основной долг – 23304,56 руб., просроченные проценты – 60382,82 руб.
Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст. 382 ГК РФ).
На основании пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.
Подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды 12.08.2011 г., ответчик ФИО1 согласилась с тем, что банк имеет право уступить свои требования по договору третьим лицам (в том числе некредитной и небанковской организации).
Таким образом, в настоящее время права требования по указанному кредитному договору принадлежат истцу ООО «СФО Аккорд Финанс».
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1, сформированная за период с 22.03.2013 г. по 21.01.2019 г. составила 76354,54 руб., из которых: просроченный основной долг – 23304,56 руб.; просроченные проценты – 53049,98 руб.
До обращения в суд с настоящим иском ООО «СФО Аккорд Финанс» обращалось к мировому судье судебного участка №2 Нижнеломовского района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Нижнеломовского района Пензенской области от 21.01.2021 г. восстановлен срок подачи возражений относительно исполнения судебного приказа и отменен судебный приказ по гражданскому делу №2-922/2020, вынесенный мировым судьей судебного участка №2 Нижнеломовского района Пензенской области от 17.08.2020 г. по заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по расчетной карте № 2025682317.
До настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.
Учитывая факт заключения кредитного договора, договора о расчетной карте, договоров цессии, которые недействительными не признаны, а также наличие задолженности по кредиту, что стороной ответчика при рассмотрении дела не оспаривалось, доказательств погашения имеющейся задолженности полностью, в нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено, суд находит требования ООО «СФО Аккорд Финанс» обоснованными.
В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.
В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 указанного постановления).
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 указанного постановления).
Согласно заявлению о предоставлении кредита и графику платежей, обязанность ФИО1 произвести последний платеж в сумме 8045,83 руб. предусмотрена 12.08.2016 г.
Таким образом, именно с указанного времени исчисляется трехлетний срок исковой давности по требованиям, заявленным в рамках настоящего дела, и заканчивается 12.08.2019 г.
Кроме того, последний платеж по кредитному договору был произведен ФИО1 22.12.2018 г. (расчет задолженности), что также свидетельствует о пропуске трёхлетнего срока исковой давности.
При этом, истец просит взыскать задолженность за период с 22.03.2013 г. по 21.01.2019 г., то есть срок исковой давности взыскания указанной задолженности истек 21.01.2022 г.
Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье 13.08.2020 г. (судебный приказ вынесен 17.08.2020 г., отменен 22.01.2021 г.), а с настоящим иском только 04.02.2023 г. (04.02.2023 г. исковое заявление ООО «СФО Аккорд Финанс» было передано в АО «Почта России», 13.02.2023 получено судом), то есть по истечении более шести месяцев со дня отмены судебного приказа. При этом, какие-либо обстоятельства в обоснование уважительности пропуска срока исковой давности не указаны.
Обстоятельств, которые согласно статье 203 ГК РФ прерывают течение этого срока, судом не установлено.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 13 апреля 2023 года
Председательствующий: