Дело №2-1065/2022

67RS0008-01-2022-001451-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«14» ноября 2022 г. город Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Сильченко А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Алексеевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование указав, что 13.10.2020г. между сторонами был заключен кредитный договор №<***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, под 18,9% годовых, сроком на 96 месяцев (так указано в иске). Согласно п. 4.1.7 договора залога №<***>, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.10. кредитного договора, а также на основании п.2.1 договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 34,3 кв.м, расположенная по адресу: Смоленская область, г. Ярцево, <адрес>, кадастровый №<***>, принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, просроченная задолженность по ссуде возникла 14.07.2021г. и на 07.10.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 289 дней, просроченная задолженность по процентам составляет 260 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> По состоянию на 07.10.2022г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>; неустойка на просроченную ссуду- <данные изъяты>; неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>; иные комиссии – <данные изъяты>; комиссия за смс-информирование – <данные изъяты> В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с чем, просит суд: расторгнуть кредитный договор №<***>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 08.10.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 08.10.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью 34,3 кв.м, расположенная по адресу: Смоленская область, г.Ярцево, <адрес>, с кадастровым номером №<***>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> (залоговая стоимость), принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6,145).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании по существу заявленных требований не возражала, пояснив, что в связи с тяжелым материальным положением не смогла исполнить кредитные обязательства в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются также правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

В силу положений ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела 13.10.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> (из которых <данные изъяты> перечисляются на банковский счет заемщика, а <данные изъяты> перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в данную программу) под 21,64 % годовых, сроком на 60 месяцев, с даты фактического предоставления кредита до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях; срок возврата кредита – 13.10.2025 года (л.д. 50-56).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что на период участия заемщика в программе страхования, процентная ставка снижается на 2,75% (до 18,9% годовых).

Заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10 Общих условий, в размере <данные изъяты>, которая включает в себя ежемесячную оплату части основного долга, суммы процентов, комиссии за комплекс услуг (п. 7 Индивидуальных условий).

В обеспечении кредита между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор залога (ипотеки) №<***> от 13.10.2020 года.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры, находящейся по адресу: Смоленская область, г. Ярцево, <адрес>, общей площадью 34,3 кв.м, с кадастровым номером 67:25:0010703:1159.

Согласно п. 4.1.8. договора залога (ипотеки), целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (л.д. 68).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.140-142). В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила п. 7 условий кредитного договора №<***>.

Ответчик за период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты>

По состоянию на 07.10.2022 года общая задолженность ответчика перед Банком составила <данные изъяты>, из них: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>; неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>; иные комиссии – <данные изъяты>; комиссия за смс-информирование – <данные изъяты> (л.д. 135-139).

Указанный расчет ответчиком не оспорен, является правильным, в связи с чем, принимается судом. Ответчик ФИО1 пояснила, что не имеет возможности исполнять обязательства перед Банком, даже на условиях заключения мирового соглашения.

23.08.2022 года Банком в адрес ответчика ФИО1 направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено ответчиком, доказательств обратного суду не представлено (л.д. 99,100).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №<***> от 13.10.2020 года в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> с 08.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, с учетом положений п.6.3 Общих условий представления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке, суд приходит к следующему (л.д. 94).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, о наличии у ответчика обязанности по уплате процентов за пользование займом не только по день принятия судом решения, но и по день фактического возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), что не противоречит п. 2 ст.809 ГК РФ.

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока внесения ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.

Как разъяснено в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Условия о размере процентов согласованы сторонами в кредитном договоре. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (договорные проценты).

Таким образом, проценты за пользование кредитом, начисляемых по ставке 19,9% годовых за период с 08.10.2022 года по день вступления решения суда в законную силу, надлежит начислять на сумму основного долга в размере <данные изъяты>

В части требований истца о взыскании с ФИО1 неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 08.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании п.41 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, установленных ст.395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (п.1 ст.394 и п.2 ст.395 ГК РФ).

В соответствии с п. 6.1. Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Как следует из п.48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств, кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности основного долга в размере <данные изъяты> за каждый календарный день просрочки с 08.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором залога (ипотеки) объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: Смоленская обл., г. Ярцево, <адрес> (л.д. 66,72, 73).

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Таким образом, в силу ст.334 ГК РФ ФИО1 как залогодатель, отвечает перед истцом за неисполнение обязательств.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (ст. 54 Закона об ипотеке).

Исходя из положений п. 1 ст. 340 ГК РФ следует, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ответа филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Смоленской области ФИО1 на праве собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: Смоленская область, г. Ярцево, <адрес>.

Пунктом 3.1 договора залога (ипотеки) №<***> от 13.10.2020 года по соглашению сторон предусмотрено, что залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты>(л.д. 67).

Согласно п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Судом установлен факт нарушений обязательств по исполнению условий кредитного договора со стороны ответчика, а также невыполнение требований истца о досрочном погашении кредита.

Таким образом, суд полагает, что имеются все предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенную квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты>

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт существенного нарушения условий кредитного договора ответчиком, ввиду несвоевременного возврата кредита, кредитный договор №<***> от 13.10.2020 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, подлежит расторжению.

В силу требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких установленных по делу обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, согласно платежному поручению № 23 от 10.10.2022 года в сумме <данные изъяты> (л.д. 7)

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Расторгнуть кредитный договор №<***> от 13.10.2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) и ФИО1 (ИНН №<***>).

Взыскать с ФИО1 (ИНН №<***>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>):

задолженность по кредитному договору №<***> от 13.10.2020 года в размере <данные изъяты>;

проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты>, начиная с 08.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу;

неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты>, за каждый календарный день просрочки, начиная с 08.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу;

в возврат государственной пошлины <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога (ипотеки) №<***> от 13.10.2020 года - квартиру, расположенную по адресу: Смоленская область, г. Ярцево, <адрес>, общей площадью 34,3 кв.м., с кадастровым номером 67:25:0010703:1159, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Сильченко

Решение в окончательной форме принято 14.11.2022 года