Решение по делу № 2-524/2023 от 25.09.2023

2-524/2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

25 сентября 2023 года п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Квиринг О.Б.,

при секретаре Авериной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Ответчик нарушает обязательства по оплате кредита и процентов в размерах, указанных в графике платежей, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 239 288,35 руб., из которых: комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии – 2 360 руб., просроченная ссудная задолженность – 235 408 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 290,21 руб., неустойка на просроченную ссуду – 522,81 руб., неустойка на просроченные проценты – 111,33 руб.

В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование выполнено не было.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 239 288,35 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 592,88 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

В письменном отзыве иск не признала, указала, что оплачивала кредит вовремя. С мая 2023 года перестала оплачивать кредит, так как потеряла работу. С ДД.ММ.ГГГГ вновь вышла на работу. Считает, что сумма иска завышена.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых, которая действует, если заемщик, использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 10,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно п. 6 индивидуальных условий количество платежей по кредиту <данные изъяты>. Минимальный обязательный платеж – <данные изъяты> руб.

Из п. 12 индивидуальных условий следует, что в случае заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20%.

Согласно п. 14 заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В пункте 17 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика и гарантия минимальной ставки.

Индивидуальные условия подписаны заемщиком ФИО1 собственноручно.

Из п. 3.1 общих условий следует, что банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.5 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Из п. 5.2 следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1 при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО1 была ознакомлена с общими условиями кредитования, согласна с ними и обязалась их соблюдать. Данное обстоятельство подтверждается ее собственноручной подписью.

Банком в полном объеме выполнены обязательства по договору, вместе с тем ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы долга и процентов.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 293 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 178 дней.

Из выписки по счету следует, что просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является правопреемником указанной организации. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с законодательством и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (ПАО "Совкомбанк").

В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по оплате кредита ПАО "Совкомбанк" направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности.

Однако, указанное требование ответчиком не исполнено, кредитная задолженность не погашена.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поскольку, несвоевременно вносила платежи по договору (кредит и проценты за пользование кредитом).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 239 288,35 руб., из которых:

комиссия за ведение счета 0 596 руб., комиссии: комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки, комиссия за услугу возврат в график, комиссия за карту – 2 360 руб.,

просроченная ссудная задолженность – 235 408 руб.,

просроченные проценты на просроченную ссуду – 290,21 руб.,

неустойка на просроченную ссуду – 522,81 руб.,

неустойка на просроченные проценты – 111,33 руб.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО2 в письменном отзыве указала, что она погашала задолженность вовремя, ею внесен <данные изъяты> платеж на общую сумму <данные изъяты> руб. и один платеж – сумма не читаема.

Ответчиком предоставлено 32 квитанции о внесении платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает, что в период пользования кредитом ФИО1 произведены выплаты в размере <данные изъяты> руб.

Данные обстоятельства подтверждаются и выпиской по счету, в которой видно, что в указанные периоды в счет долга и процентов вносились суммы.

Таким образом, сумма задолженности предъявлена с учетом всех выплат произведенных ответчиком. Указанный довод согласуется и с квитанциями, которыми, были представлены ответчиком и исследованы судом в ходе судебного разбирательства.

Других доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ответчик суду не представила.

Учитывая, что ответчик взяла кредит в ПАО "Совкомбанк" в размере <данные изъяты> рублей, а также то, что обязалась оплачивать проценты, установленные кредитным договором с ПАО "Совкомбанк", суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика убытков по уплате процентов по кредитному договору.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности.

Мировым судьей судебного участка № Новоорского района ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Новоорского района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступлением возражений от должника.

Рассматривая требования истца о взыскании комиссий, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В индивидуальных условиях указано, что клиент ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график». Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлелит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренные договором.

Однако, подписи ответчика под данным пунктом не имеется, также не отмечено была ли ФИО1 согласна или не согласна с данным пунктом.

Из п. 17 индивидуальных условий следует, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Гарантия минимальной ставки.

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просит одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

В материалах дела не представлены документы, на основании которых начислена комиссия за карту.

Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не является.

При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартным следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств не правомерно.

Рассматривая требования о взыскании комиссии за ведение счета суд приходит к следующему.

Согласно п. 9 индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно).

В материалах дела не представлены документы, подтверждающие размер комиссии за ведение счета.

Таким образом, суд не находит оснований для взыскания с ответчика суммы иных комиссий (комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки, комиссия за услугу Возврат в график, комиссия за карту) в размере 2 360 руб., комиссии за ведение счета в размере 596 руб., в связи чем в данной части иск удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме в сумме 3 309,71 руб.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 236 332,35 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 235 408 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 290,21 руб., неустойка на просроченную ссуду – 522,81 руб., неустойка на просроченные проценты – 111,33 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в сумме 5 563,32 рублей.

В остальной части, оставить исковые требования без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: О.Б. Квиринг