Решение по делу № 2-412/2023 от 13.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и госпошлины.

Дело № 2-412/2023 УИД13RS0011-01-2023-000448-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Зубова Поляна РМ 13 июня 2023 г.

Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Косаревой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Майоровой И.В.,

с участием в деле:

истца Акционерного общества «Тинькофф Банк»,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и госпошлины

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд к ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и госпошлины. В обоснование указанных требований истец указал, что между АО «Тинькофф Банк» и клиентом-ответчиком ФИО2 02.09.2021 года был заключен кредитный договор №0638749119 на сумму 71 240 руб.50 коп.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.1 2.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" считается зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты (для договоров, заключенных до 01.07.2014 г.) или указания ПСК в специальном поле в правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (для договоров, заключенных после 01.07.2014 г.). При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13.05.2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", а также с ч. 4 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора (п. п. 3.9., 4.2.2. Общих условий кредитования).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор в одностороннем порядке 16.01.2022 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 5.2. Общих условий расторжения, Банк после расторжения Договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму Задолженности.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 78 308 руб.40 коп., из которых: 71 240 руб. 50 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 3 674 руб. 15 коп. - просроченные проценты; 3 393 руб. 75 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.

16.08.2021 мировым судьей судебного участка №1 Зубово-Полянского района Республики Мордовия по заявлению АО «Тинькофф Банк» с ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору судебным приказом от 16.08.2022 года, который в последующем определением об отмене судебного приказа от 03.10.2022 г. мировым судьей отменен на основании представленных ответчиком ФИО2 возражений.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 просроченную задолженность за период с 02.09.2021 г. по 16.01.2022 г. по кредитному договору <***> от 02.09.2021 г. на сумму 78 308 рублей 40 копеек, из которых: 71 240 рублей 50 копеек -просроченная задолженность по основному долгу; 3 674 рублей 15 копеек – просроченные проценты; 3 393 рубля 75 копеек – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и государственную пошлину в размере 2 549 рублей 25 копеек.

Истец, надлежаще извещенный о дне, месте, времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, поступило письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещенный о дне, месте, времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду возражения, в которых просит суд отказать истцу в удовлетворении иска ввиду отсутствия правовых на то оснований. Ввиду утери в августе 2021 года паспорта, ответчик полагает, что его паспортом могли воспользоваться иные лица, от его имени оформить кредитный договор. Фактически он кредит не получал, об этом свидетельствует отсутствие банковского ордера на зачисление истцом денежных средств на счет клиента в этом же банке, отсутствие относимых доказательств по делу. Просил отказать в иске за истечением срока исковой давности по заявленному требованию. Одновременно просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

В соответствии со статьями 12,56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит подлежащими удовлетворению иска по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как установлено судом и подтверждается имеющимися материалами дела, 30.08.2021 г. ФИО2 оформлено заявление-анкета в АО "Тинькофф Банк" о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, в том числе, для договора счета - открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету); для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет.

Согласно указанного заявления-анкеты также следует, что ФИО2 просил заключить с ним Договор Cчета на следующих условиях: счет обслуживания кредита ТПС7.1 RUB. N договора 5495380577; N счета №; Тарифный план ТПС 7.5 (рубли РФ) (размещен по адресу htth://static.tinkoff.ru/documents/pos-credit/tariff/tps-7-5pdf); а также просил предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на указанный вы настоящем заявлении-анкете счет на следующих условиях: тарифный план ТПВ 3.1 (рубли РФ), N договора 0638749119, общая стоимость покупки 71240 руб.50 коп, наличными в кассу 0,00 рублей, сумма кредита 71 240 руб.50 коп., число каждого месяца для совершения Регулярного платежа 14, регулярный платеж составляет 18 750 руб.00 коп., дата первого платежа 14.10.2021 г.. Просил перечислить сумму кредита, выданного на основании Кредитного договора, на вышеуказанный счет с последующим перечислением на банковский счет ООО МФК «Т-Финанс», ИНН <***>, КПП 773401001, ОГРН <***> в счет оплаты заказа, приобретенного у ИП ФИО1, ИНН №. Состав заказа № 56744 (Фабрика, Элит-1 шт.)= 1 позиция на сумму 71 240 руб.50 коп.

Также ФИО2 своей подписью подтвердил полноту, точность, достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-анкете; он ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Тinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление- Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования следует, что кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы Кредита на Счет.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (пункты 2, 3 ст. 434 ГК). Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии с п. 2 ст. 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2). Из материалов дела судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме и перечислил сумму кредита в размере 71 240 руб.50 коп., выданного на основании Кредитного договора, на вышеуказанный счет с последующим перечислением на банковский счет ООО МФК «Т-Финанс», ИНН <***>, КПП 773401001, ОГРН <***> в счет оплаты заказа, приобретенного у ИП ФИО1, ИНН №. Состав заказа № 56744 (Фабрика, Элит-1 шт.)= 1 позиция на сумму 71 240 руб.50 коп., что подтверждается выпиской по номеру договора 5495380577 клиента ФИО2 за период с с 02.09.2021 г. по 16.01.2022г., реестром операций. Таким образом, ФИО2 при заключении с АО "Тинькофф Банк" соглашения о кредитовании располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные соглашением, от оформления кредита не отказался, возражений против предложенных условий не предъявил, при подписании заявления-анкеты на оформление кредита в АО "Тинькофф Банк" до ФИО2 была доведена информация о сроках и порядке погашения кредита, процентной ставке, об общей сумме платежей по кредиту, добровольность заключения договора подтверждается подписями ФИО2 в анкете-заявлении на заключение договора путем акцепта Банком оферты. Своей подписью в заявлении-анкете ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях кредитования и тарифах кредитования, в том числе плат за пропуск платежей и иных платежей. Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора. Исходя из анализа вышеуказанных положений законодательства, Общих условий кредитования и Заявления-Анкеты, суд считает, что простая письменная форма кредитного договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, сторонами соблюдена; указанный договор кредита <***> заключен путем акцепта Банком 02.09.2021 г. оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете заемщика ФИО2 При этом, моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)" считается зачисление Банком суммы Кредита на Счет заемщика, т.е. 02.09.2021 г. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п. 3.8 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроках. При неоплате минимального платежа Клиент обязуется уплатить штраф. Однако заемщиком ФИО2 неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор в одностороннем порядке 16.01.2022г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 5.2. Общих условий расторжения, Банк после расторжения Договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму Задолженности. Согласно представленного истцом расчета задолженность заемщика ФИО2 по договору кредитной линии <***> и справки о размере задолженности, следует, что за период с 02.09.2021 г. по 16.01.2022 г. размер его задолженности по договору составляет 78 308 руб.40 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 71 240 руб.50 коп.; просроченные проценты- 3 674 руб.15 коп.; штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 393 руб.75 коп. Расчет судом проверен, признается арифметически верным. Вышеприведенные доказательства судом признаются объективными, относимыми доказательствами по делу. Таким образом, суд приходит к выводу о доказанности факта получения кредита ответчиком ФИО2 по кредитному договору <***> от 02.09.2021г., ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по его возврату и наличия просроченной задолженности, соответствует обстоятельствам дела, подтверждается имеющимися в деле доказательствами, оцененными судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, в связи с чем вывод суда о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по вышеуказанному кредитному договору и по указанной сумме является правомерным. Отсутствие задолженности ответчика перед истцом по вышеприведенному кредитному договору относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждено, ее размер в апелляционной жалобе не опровергнут. В обоснование доводов об утере паспорта, ответчиком доказательства суду не представлены, его приведенные предположения относительно оформления от его имени кредита иными лицами судом не могут бытьв основу отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку в обоснование приведенных доводов ответчиком суду никакие доказательства не представлены. Доводы ответчика о том, что с ним не был заключен кредитный договор, а заявление-анкета не является кредитным договором, основан на неверном толковании норм материального права, поскольку факт заключения между сторонами кредитного договора <***> от 02.09.2021 и получения ответчиком суммы кредита по данному договору был доказан в ходе рассмотрения дела, в связи с чем к возникшим правоотношениям сторон подлежат применению нормы законодательства, регулирующие кредитные правоотношения. Суд находит не состоятельными доводы ответчика относительно пропуска срока давности обращения в суд с разрешаемыми требованиями, поскольку в силу статьями 196, 200 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Кредитный договор №0638749119 заключен 02.09.2021, заявленная ко взысканию задолженность, образовавшееся за период с 02.09.2021 г. по 16.01.2021 год с представлением искового заявления в суд 18.04.2023 года свидетельствует о заявленном требовании в пределах трех годичного срока исковой давности. А следовательно, судом не усматриваются основания для отказа истцу в иске по основаниям части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с истечением срока исковой давности обращения в суд с иском. Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд находит подлежащим удовлетворению требований истца в полном объеме. Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд платежными поручениями №76 от 21.06.2022 и № 2466 от 30.03.2023 г. всего оплачена в госдоход государственная пошлина в размере 2 549 рублей 25 копеек, что соответствует ставкам и размерам государственной пошлины, подлежащей оплате в госдоход при обращении в суд с исковыми требованиями имущественного характера, предусмотренные пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и госпошлины удовлетворить.

Взыскать в пользу истца акционерного общества «Тинькофф Банк», почтовый адрес: 127994, <...> с ответчика ФИО2, __.__.____ года рождения, зарегистрированного по адресу: <Адрес>., ИНН №, просроченную задолженность за период с 02.09.2021 г. по 16.01.2022 г. по кредитному договору <***> от 02.09.2021 г. на сумму 78 308 (семьдесят восемь тысяч триста восемь) рублей 40 копеек, из которых: 71 240 ( семьдесят одна тысяча двести сорок) рублей 50 копеек -просроченная задолженность по основному долгу; 3 674 (три тысячи шестьсот семьдесят четыре) рублей 15 копеек – просроченные проценты; 3 393 (три тысячи триста девяносто три) рубля 75 копеек – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и государственную пошлину в размере 2 549 ( две тысячи пятьсот сорок девять) рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия путем подачи апелляционной жалобы через Зубово-Полянский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Зубово-Полянского районного суда

Республики Мордовия Н.В. Косарева

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2023 года

Судья