Решение по делу № 2-122/2022 от 23.08.2022 - о расторжении кредитного договора № от 20 октября 2017 года, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

УИД № 52RS0057-01-2022-000238-10

Дело № 2-122/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2022 года р.п. Шаранга Нижегородской области

Шарангский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Заблудаевой Ж.К.,

при секретаре судебного заседания Сухих Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в р.п.Шаранга Нижегородской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк (Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк) к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 20 октября 2017 года, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк (Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указав, что ПАО Сбербанк России (далее - Банк или кредитор) и ФИО2 (далее- заемщик или должник) ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 709640 рублей под 19,35 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с кредитным договором № от 20.10.2017 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее - Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Однако, начиная с 20.09.2021 года гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что 15.09.2021 года Заемщик умер.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Предполагаемым наследником умершего Заемщика является - ФИО1.

Согласно расчету, по состоянию на 07.06.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 266 327 рублей 20 копеек, в том числе:

- основной долг – 230 761 рубль 10 копеек;

- проценты за пользование кредитом – 35 566 рублей 10 копеек.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 20.09.2021 по 07.06.2022 года.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 20.10.2017 г. не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора № от 20.10.2017 г. имеет право требовать от уплаты неустойки % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Истец указывает, что на основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк.

Истец ПАО Сбербанк просит суд расторгнуть кредитный договор №117048 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО2, взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 266 327 рублей 20 копеек, в том числе основной долг 230 761 рублей 10 копеек, проценты в размере 35 566 рублей 10 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11 863 рублей 27 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Суду показала, что с 2005 года она состояла в зарегистрированном браке с ФИО2. До сентября 2021 года они проживали по адресу: . ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. О том, что ФИО2 брал кредит в 2017 году в ПАО Сбербанк ей известно не было. В собственности ФИО2 имелось недвижимое имущество и транспортное средство, однако она вступать в права наследства после смерти мужа не желает.

Суд, заслушав ответчика, проверив материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, установленные ст.809 ГК РФ (уплата процентов), ст.810 ГК РФ (обязанности заемщика по возврату суммы долга), ст.811 ГК РФ (последствия нарушения заемщиком договора займа) и др., если иное не предусмотрено правилами, установленными ст.ст.819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст.1110, 1112, 1114 ГК РФ имущественные обязательства наследодателя входят в состав наследственной массы и переходят к его наследникам в неизменном виде.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ст.1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с положениями п.61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, при рассмотрении требований кредитора необходимо проверить, не превышают ли требования кредитора стоимость перешедшего наследственного имущества.

С учетом требований ст.418, ст.ст.1112, 1113, п.1 ст.1114, ч.1 ст.1175 ГК РФ размер долга наследодателя перед истцом по кредитному договору, за который отвечают ответчики в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, определяется на момент смерти.

То есть одним из юридически значимых обстоятельств для разрешения данного спора является установление размера долга на момент смерти наследодателя, а также стоимость всего наследственного имущества на момент его смерти.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ) (п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20 октября 2017 года ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили между собой кредитный договор №, на основании которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 709 640 рублей под 19,35 % годовых на рок по 20 октября 2022 года. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий (л.д. 30-34, 35-44).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 20 октября 2017 года ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита (л.д. 31).

В силу п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит уплата процентов за пользование кредитом также должна производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 38).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д.45-46).

Согласно записи акта о смерти № от 17 сентября 2021 года, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 15 сентября 2021 года (л.д.105).

Наследником ФИО2 по закону является его супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.102).

Из ответа нотариуса нотариального округа Шарангский район Нижегородской области следует, что наследственное дело к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не открывалось, сведений о лицах, подавших заявление о вступлении в права наследования после его смерти, и о составе наследственной массы не имеется (л.д.108).

На основании сведений МО ОМВД России «Уренский» за ФИО2, года рождения, зарегистрировано транспортное средство года выпуска, государственный регистрационный знак (л.д.106-107).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, ФИО2 принадлежали объекты недвижимости:

квартира, расположенная по адресу: , площадью 41,2 кв.м., общая долевая собственность, доля в праве 1/2 в совместной собственности;

земельный участок, площадью 6000 кв.м, расположенный по адресу: , земельный участок 12, доля в праве 1/2;

дом, расположенный по адресу: , площадью 31.6 кв.м., доля в праве 1/2 (л.д.99-100).

Доказательств наличия иного имущества ФИО2, оставшегося после его смерти в материалы дела не представлено.

Таким образом, в состав наследства ФИО2 входит принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства транспортное средство года выпуска, государственный регистрационный знак , по 1/2 доли в праве на дом и земельный участок по адресу: , доля в праве 1/2 в совместной собственности на квартиру по адресу: .

Доказательств иного в материалы дела не представлено.

Из материалов дела усматривается, что ответчик ФИО1 также является долевым собственником вышеуказанных объектов недвижимости, доля в праве которой составляет по ? доли в праве на дом и земельный участок по адресу: , доля в праве 1/2 в совместной собственности на квартиру по адресу: (л.д. 121-129).

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В состав наследства, в частности, входят имущественные права, в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

- вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

- принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

- произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

- оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 49 Постановления N 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Из сообщения администрации Роженцовского сельсовета Шарангского района Нижегородской области следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения по день смерти (ДД.ММ.ГГГГ) был зарегистрирован и проживал по адресу: .

Совместно с ФИО2 по день смерти ДД.ММ.ГГГГ по адресу: проживала без регистрации: жена – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.111).

Учитывая, что супруга ФИО2 ФИО1 фактически является владельцем по ? доли в праве на дом и земельный участок по адресу: , доля в праве 1/2 в совместной собственности на квартиру по адресу: , суд делает вывод, что она фактически вступила в права наследования после смерти супруга на принадлежащие ему доли в праве на указанное выше недвижимое имущество.

Ответчик ФИО1 не представила суду доказательств отказа от наследства, либо доказательств, подтверждающих обращения с заявлением об установлении факта непринятия наследства в установленном законом порядке. Наследственное имущество в виде 1/2 доли в праве собственности на земельный участок, дом и квартиру не признано выморочным.

Согласно представленному расчету по состоянию на 07.06.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 266 327 рублей 20 копеек, в том числе:

- основной долг – 230 761 рубль 10 копеек;

- проценты за пользование кредитом – 35 566 рублей 10 копеек (л.д. 10).

Размер задолженности подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела (л.д.11-29).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и не вызывает сомнений.

Определяя стоимость наследственного имущества: по ? доли в праве на дом и земельный участок по адресу: , доля в праве 1/2 в совместной собственности на квартиру по адресу: , суд исходит из следующего.

Сторонами, участвующими в деле, не представлено доказательств рыночной стоимости наследственного имущества умершего ФИО2

В свою очередь из имеющихся в деле выписок из ЕГРН на жилой дом, земельный участок и квартиру следует, что кадастровая стоимость жилого дома по адресу: , составляет 256 445 рублей 06 копеек (л.д.124), кадастровая стоимость земельного участка по адресу: , составляет 527 160 рублей (л.д.121), кадастровая стоимость квартиры по адресу: р. – 679 635 рублей 20 копеек (л.д.127). Следовательно совокупная стоимость наследственного имущества в виде ? доли в праве на дом и земельный участок, доля в праве 1/2 в совместной собственности на квартиру составляет 561 711 рублей 33 копейки.

Указанную стоимость суд принимает за основу, поскольку иных доказательств, подтверждающих стоимость наследственного имущества сторонами не представлено.

Таким образом, стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества значительно превышает требования кредитора.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что смерть должника не повлекла прекращение обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник ФИО1, фактически принявшая наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению.

В соответствии со ст. 392.2 п. 1 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

В силу приведенных норм материального права, в связи со смертью ФИО2 его правопреемником в силу закона в отношениях, вытекающих из кредитного договора, стала его супруга ФИО1.

У суда нет оснований не доверять документам, представленным истцом в качестве доказательств своих требований. Представленный расчет задолженности математически верен.

Доказательств, подтверждающих возврат кредита, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Контррасчет задолженности по кредитному договору ответчиком также не представлен.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что ФИО2 брал кредит в 2017 году в ПАО Сбербанк ей известно не было, голословны и опровергаются письменными материалами дела.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в силу вышеуказанной статьи стороны имели равные возможности по представлению доказательств, то суд, принимая решение, исходит из имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, предоставленные истцом доказательства по делу не вызывают у суда сомнений, поскольку они оценены судом как относимые, допустимые, достоверны в отдельности, достаточны и взаимосвязаны в их совокупности.

При наличии таких обстоятельств, заявленные исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк (Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 20 октября 2017 года, заключенный между Публичного акционерного общества Сбербанк (Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк) и ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , зарегистрированной и проживающей по адресу: , , паспорт серия №, в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) Сбербанк ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации – 20 июня 1991 года, задолженность по кредитному договору № от 20 октября 2017 года по состоянию на 7 июня 2022 года включительно в пределах наследственного имущества в размере в размере 266 327 (двести шестьдесят шесть тысяч тристо двадцать семь) рублей 20 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 863 (одиннадцать тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 27 копеек.

Решение может быть обжаловано или внесено представление в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шарангский районный суд Нижегородской области.

Решение в окончательной форме принято 30 августа 2022 года.

Судья Ж.К.Заблудаева