Дело № 2-304/2022

22RS0053-01-2022-000465-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 августа 2022 г. с.Топчиха

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Кернечишиной И.М.

при секретаре Выставкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил :

25 июля 2022 г. представитель истца обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ и взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности по этому договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 1 505 891,77 руб., в том числе просроченного основного долга – 1 408 037,73 руб., просроченных процентов – 97 854,04 руб., а также просил возместить ему расходы по оплате государственной пошлины – 21 729,46 руб.

В обоснование иска истец, ссылаясь на статьи 139, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 432, 434, 807, 809-811, 819, пункт 2 статьи 160, пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), пункт 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», пункт 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пункт 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указал, что названный кредитный договор со стороны заёмщика подписан в электронном виде посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк», что предусмотрено законодательством РФ и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещённых на официальном сайте банка.

ДД.ММ.ГГ должник обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание.

ДД.ММ.ГГ он подал заявление на получение карты, в котором просил подключить к его номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa (№ счета карты 40№), в котором просил подключить его к услуге «Мобильный банк», подтвердив своё согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГ должник самостоятельно на сайте ПАО «Сбербанк России» осуществил удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГ должником в 18-41 час. через систему «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита.

В 20-41 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Заявка на кредит подтверждена клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГ в 09-10 час. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключён кредитный договор № и выполнено зачисление кредита в сумме 1 500 000 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.

Согласно пункту 6 кредитного договора возврат кредита производится 5 числа каждого месяца ежемесячными аннуитетными платежами в размере 33 290,92 руб., что соответствует графику платежей.

Поскольку заёмщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, у него за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в указанной выше сумме.

ДД.ММ.ГГ кредитор направил заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не представив никаких объяснений, в том числе возражений, по существу иска.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учётом изложенного и в соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Статьёй 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу абзацев второго, третьего пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, то есть путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными. При этом письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершением лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 149-ФЗ (в действующей редакции) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона (пункт 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» (в действующей редакции)).

В силу части 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Согласно части 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу пунктов 1, 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ №- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом.

Положениями подпункта 1 пункта 2 статьи 450, пункта 2 статьи 452 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГ ему выдана дебетовая карта Сбербанка России Visa и открыт счёт карты №.

В заявлении ФИО1 подтвердил, что с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлена, согласен и обязуется их выполнять, уведомлен, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка Держателя размещены на Web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России (л.д.53).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, вступивших в силу с ДД.ММ.ГГ (далее – Условия банковского обслуживания), клиент банка имеет право открывать счета через удалённые каналы обслуживания (систему «Сбербанк Онлайн», устройства самообслуживания банка, контактный центр банка) с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определённых Договором банковского обслуживания (пункт 3.1.6). В рамках Договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит); инициировать заключение кредитного договора, которое производится путём направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее – ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещёнными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК. Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн», на официальном сайте банка, в устройствах самообслуживания банка и с использованием электронных терминалов у партнёров осуществляется с учётом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удалённые каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (пункты 3.9.1 – 3.9.2) (л.д.59-72).

Согласно пункту 1.1 указанного Приложения №, в случае если у клиента имеется действующая основная карта, выпущенная к счёту в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удалённые каналы обслуживания.

В силу пунктов 3.6-3.8 этого Приложения доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации. Идентификация клиента осуществляется на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента. Аутентификация – на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к системе «Сбербанк Онлайн» с использованием сервиса банка Сбер ID (сервиса банка).

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путём нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путём ввода и произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении банка.

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в дом числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (л.д.73-82).

Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» подтверждается, что ДД.ММ.ГГ в 18-41 час. ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, в тот же день в 20:41:03 час. ему поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка (11,9 %), пароль для подтверждения.

Пароль для подтверждения был введён ФИО1 в ДД.ММ.ГГ час.

На следующий день ДД.ММ.ГГ в ДД.ММ.ГГ час. ему было направлено сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит на сумму 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 11,9 %, паролем для подтверждения. В ДД.ММ.ГГ час. ФИО1 ввёл указанный пароль.

ДД.ММ.ГГ в 09-10 час. банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 500 000 руб. на счёт № (л.д.27), что также подтверждается выпиской из лицевого счёта ФИО1 (л.д.57).

Таким образом, ДД.ММ.ГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 посредством сети Интернет был заключён кредитный договор на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 1 500 000 руб. на цели личного потребления; срок действия договора – с даты совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования (зачисления суммы кредита на счёт дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора) до полного выполнения заёмщиком своих обязательств по договору; срок возврата кредита – 60 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка – 11,9 % годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору – 60 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 33 290,92 руб., расчёт которых производится по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования, 5 числа каждого месяца. При этом в пункте 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общих условий кредитования) указано, что размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заёмщику.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заёмщик ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования (л.д.105).

Факт заключения кредитного договора и его условия никем не оспариваются.

Согласно пункту 6 кредитного договора возврат кредита производится 5 числа каждого месяца ежемесячными аннуитетными платежами в размере 33 290,92 руб., начиная с ДД.ММ.ГГ

Из расчёта цены иска, фактически представляющего собой выписку из лицевого счёта заёмщика (л.д.26), видно, что своевременно и в установленном договором размере свою обязанность по погашению кредита ответчик ФИО1 исполнял только до ДД.ММ.ГГ.

После этого в погашение задолженности им ДД.ММ.ГГ внесено 1000 руб., ДД.ММ.ГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГ – 3000 руб., после чего платежи не вносились. При этом в случае соблюдения графика платежей, ФИО1 к ДД.ММ.ГГ было бы внесено 366 200,12 руб., а им фактически внесено только 170 454,6 руб.

Расчёт задолженности суд проверил и убедился, что на ДД.ММ.ГГ задолженность ФИО1 действительно составляла 1 505 891,77 руб., в том числе просроченный основной долг – 1 408 037,73 руб., просроченные проценты – 97 854,04 руб. (л.д.26).

Данный расчёт ответчиком не оспорен, контррасчёта им суду не представлено.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГ истец направил ФИО1 требование о расторжении договора и возврате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 1 505 891,77 руб.

Данное требование в нарушение пункта 4.3.5 Общих условий кредитования ФИО1 исполнено не было.

Таким образом, ответчиком ФИО1 не представлено суду ни доказательств надлежащего исполнения вышеуказанного кредитного договора, ни иного расчёта, ни доказательств того, что в погашение задолженности ею были внесены иные суммы, чем те, которые указаны истцом.

Как видно из кредитного договора, кредитор, заключая его, рассчитывал на возврат кредитных денежных средств регулярными ежемесячными платежами и ежемесячное получение процентов в размере 11,9 % годовых.

Нарушение заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней расценивается как существенное нарушение условий договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», что позволяет удовлетворить требование о его расторжении.

Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюдён.

Таким образом, в судебном заседании установлены все основания для полного удовлетворения исковых требований, в том числе и для расторжения кредитного договора.

Государственная пошлина, уплаченная истцом, должна быть возмещена ему ответчиком в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключённый между ПАО «Сбербанк России», ИНН №, и ФИО1, серия и номер паспорта №.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 1 505 891 рубль 77 копеек, в том числе просроченный основной долг – 1 408 037 рублей 73 копейки, просроченные проценты – 97 854 рубля 04 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 729 рублей 46 копеек, а всего 1 527 621 рубль 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Топчихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 августа 2022 г.

Судья И.М. Кернечишина