Решение по делу № 2-2735/2022 от 09.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 18RS0001-02-2022-002443-26

№ 2-2735/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2022 года город Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 11.02.2012 в размере 94 356,66 руб., из которых: сумма основного долга – 79 922,53 руб., проценты за пользование кредитом – 10 934,13 руб., штрафы 3 500 руб., о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 3 030,70 руб.

Требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор <***> от 11.02.2012, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету 408№ с лимитом овердрафта кредитования, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта кредитования): с 10.02.2012 – 10 000 руб. с 06.08.2015 – 80 000 руб., с 10.06.2015 – 85 000 руб., с 15.01.2015 – 94 000 руб., с 15.10.2012 – 100 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту «Классика» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной ставкой, указанной в Тарифах по карточному продукту, в рамках которой активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление указанных процентов производится с учетом правил применения Льготного периода до 51 дня, указанного в Тарифах по банковскому продукту. По договору Банк принял на себя обязательства обеспечить совершение клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счету денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов, каждый из которых составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен 1 месяцу. Расчетный период начинается с момента Активации карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрена ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителя». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. За нарушение сроков погашения задолженности Банк вправе потребовать уплаты неустойки, размер которой предусмотрен Тарифами Банка: за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяца – 1000 руб., 3 календарных месяца – 2 000 руб., 4 календарных месяца – 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки. Согласно расчету задолженности по состоянию на 16.05.2022 задолженность по договору составляет 94 356,66 руб., в том числе основной долг – 79 92,53 руб., штрафы – 3 500 руб., проценты – 10 934,13 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца ФИО2, действующего по доверенности, о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, поддержала ходатайство о пропуске срока исковой давности, в котором указано, что последний платеж по кредитному договору осуществлен ею 15.07.2015, следовательно, истец узнал о нарушении своих прав в августе 2015г. Иск предъявлен в суд 07.07.2022, срок исковой давности истек в августе 2018г. Просила в иске отказать в полном объеме, отменить меры по обеспечению иска.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, исходит из следующего.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ, договор помимо письменной формы может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что 11.02.2012 ФИО1 обратилась в ООО "ХКФ Банк" с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, полученных заявителем при оформлении поданного заявления.

Ответчик ФИО1 в данном заявлении просила активировать карту № 5313276038412943 и все последующие к Текущему счету №, при этом подтвердила, что тип кредита CLS70, дата начала расчетного периода - 15 число каждого месяца, первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного выше.

Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей – не позднее, чем за 10 дней до окончания Платежного периода

Кроме того, ФИО1 просила подключить дополнительную услугу на страхование с ООО "ХКФ Банк".

При этом ФИО1 в заявлении согласилась, что Тарифы Банка с момента Активации Карты становятся неотъемлемой частью Договора.

ФИО1 была ознакомлена с Тарифами по договорам об использовании карты со льготным периодом, что подтверждается проставлением её подписи.

В соответствии с Тарифным планом Карты «Классика»:

- лимит овердрафта составил от 10 000 руб. до 100 000 руб. кратный 5 000 руб.,

- процентная ставка по кредиту в форме овердрафта: - для оплаты товаров и услуг – 24,9%, для получения наличных денежных средств – 36,9% годовых, на просроченную ссудную задолженность – 36,9% годовых.

- расчетный период 1 месяц;

- платежный период – 20 дней;

- льготный период – до 51 дня;

- минимальный платеж – 5% задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более полной задолженности по договору.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» установлено право Банка начисления штрафов за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки.

В соответствии с условиями договора банк выпустил кредитную карту, а ответчик активировал ее. При этом, судом установлено, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, Тарифов банка по банковскому продукту и Условий договора.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с размером процентов, утвержденных тарифом, штрафных санкциях, комиссиях, подлежащих выплате Банку с суммой основного долга по кредиту.

Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела. Условия договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспорены.

Как ссылается истец в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, выпиской по счету, из которой следует, что платежи по кредиту вносились ответчиком не регулярно. Иных доказательств, а именно, внесения дополнительных платежей, отсутствия задолженности либо наличия иной суммы задолженности, ответчиком не представлено.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик имеет задолженность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Из расчета задолженности, представленной стороной истца по состоянию на 16.05.2022, усматривается, что у ответчика образовалась задолженность в общем размере 94 356,66 руб., из которых: сумма основного долга – 79 922,53 руб., проценты за пользование кредитом – 10 934,13 руб., штрафы 3 500 руб.

В связи с заявлением ответчика о применении пропуска истцом срока исковой давности, судом между сторонами дополнительно распределено бремя доказывания юридически значимых обстоятельств по делу.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела последний платеж по договору в размере 4 210 руб. произведен ответчиком 10.07.2015, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, а также представленным ответчиком расходным кассовым ордером №000052 от 10.07.2015. Данный платеж распределен на уплату основного долга 1954,02 руб., на уплату процентов 2255,98 руб. Более денежных средств от ответчика не поступало.

Следовательно, не получив оплаты задолженности в следующий расчетный период (с 01.08.2015 по 14.08.2015), то есть с 15.08.2015 истец знал о нарушении своих прав.

14.09.2015 ответчику начислен штраф за просрочку 2 платежей в размере 500 руб.

Таким образом, с 15.08.2015 начал течь срок исковой давности. Срок исковой давности истек 15.08.2018.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", о том, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела № 2-3805/2019, истребованного судом от мирового судьи судебного участка №4 Ленинского района г. Ижевска, заявление о вынесении судебного приказа ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору об использовании карты <***> от 11.02.2012 подано (сдано на почту) 04.12.2019.

13.12.2019 мировым судьей судебного участка №4 Ленинского района г. Ижевска Удмуртской Республики вынесен судебный приказ № 2-3805/2019 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» суммы задолженности по кредитному договору <***> от 11.02.2012 в размере 94 356,66 руб., госпошлину 1 515,35 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №4 Ленинского района г. Ижевска Удмуртской Республики от 13.01.2020 судебный приказ № 2-3805/2019 от 13.12.2019 отменен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истек еще заведомо до даты предъявления заявления о выдаче судебного приказа (04.12.2019). При этом срок исковой давности в данном случае не удлиняется, т.к. он истек до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, соответственно его нельзя расценивать как неистекший. На момент предъявления заявления о вынесении судебного приказа подано за пределами срока исковой давности, следовательно, в данном случае исковая давность в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ прерваться не могла.

Настоящий иск подан (сдан на почту 01.07.2022), срок исковой давности пропущен по всем заявленным исковым требованиям.

Поскольку исковое заявление подано в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты своего нарушенного права, иск ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.

В связи с отказом в удовлетворении иска, по вступлению решения суда в законную силу, меры обеспечения иска, наложенные определением судьи Ленинского районного суда от 08.07.2022 в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пределах суммы исковых требований в размере 94356,66 руб. подлежат отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 11.02.2012 в размере 94 356,66 руб., из которых: сумма основного долга – 79 922,53 руб., проценты за пользование кредитом – 10 934,13 руб., штрафы 3 500 руб., о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 3 030,70 руб., - отказать.

По вступлению решения суда в законную силу отменить меры обеспечения иска, наложенные на основании определения судьи Ленинского районного суда г.Ижевска от 08.07.2022, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пределах суммы исковых требований в размере 94356,66 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2022 года.

Судья И.В. Савченкова