Дело № 2-313/2025 (2-2872/2024)

УИД 70RS0002-01-2024-006442-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года Ленинский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Новиковой Г.В.,

при секретаре Павловой Т.С.,

помощник судьи Авдеева Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> включительно, состоящую из суммы общего долга 96778,21, из которых: 92 395,23 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 089,26 руб. – просроченные проценты, 293,72 руб. – иные платы и штрафы; государственную пошлину в размере 4000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата обезличена> ФИО1 и АО «ТБанк» путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, заключен договор кредитной карты <номер обезличен> с лимитом задолженности 85 000 руб., составными частями которого являются подписанная ответчиком заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «ТБанк») в зависимости от даты заключения договора. Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор <дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд настоящего иска задолженность ответчика перед банком составляет 96 778,21 руб.

Истец АО «ТБанк», о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений относительно исковых требований не представил.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч. 1 ст. 425 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положениями абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата обезличена> ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой, в котором предложил банку заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (л.д.33).

<дата обезличена> ответчиком ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер обезличен>, в соответствии с которыми лимит кредитования, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определяются тарифным планом, срок действия договора, срок возврата кредита – предоставляется бессрочно (п.п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий, л.д.50).

АО «ТБанк» предложение ФИО1 приняло, выпустило на имя ответчика кредитную карту, осуществило кредитование счета карты, установило лимит расходных операций по карте. Ответчик карту получил, активировал ее, совершил расходные операции по счету с помощью карты, первая операция произведена <дата обезличена>.

Таким образом, истцом АО «ТБанк» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты <номер обезличен> в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, - путем акцепта АО «ТБанк» оферты ФИО1 о заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Тарифным планом ТП 7.52 по кредитным картам АО «ТБанк» с лимитом задолженности до 300 000 руб. установлена процентная ставка по операциям покупок: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 27, 865 % годовых (л.д. 33).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», определяющими порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулирующими отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе, по вопросам предоставления банком кредита, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, процентах, размере задолженности, сумме и сроке погашения минимального и/или регулярного платежа и иную информацию по заключенному договору (по усмотрению банка). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за его неоплату согласно тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в указанный в нем срок, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета. Заключительный счет содержит требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности. При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, который считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту (раздел 5 Общих условий) (л.д.34-46).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из представленного в материалы дела расчета/выписки по договору кредитной линии <номер обезличен> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял условия договора, минимальные платежи в счет погашения основного долга и процентов не вносил, последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности и уплаты процентов по договору кредитной карты произведено ответчиком <дата обезличена> в сумме 1 679 руб., после чего внесение платежей в счет погашения задолженности прекратилось (л.д.23-30).

В связи с образованием задолженности по кредитной карте банк направил ответчику заключительный счет, сформированный на дату <дата обезличена>, согласно которому сумма задолженности составила 98 150,33 руб., из них: кредитная задолженность 92 395,23 руб., проценты 5 461,38 руб., иные платы и штрафы 293,72 руб., тем самым расторг договор в соответствии с разделом 8 Общих условий, предложив ответчику оплатить сумму задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.56).

Согласно справке о размере задолженности от <дата обезличена>, сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <номер обезличен> по состоянию на <дата обезличена> составляет 96 778,21 руб., из которых: основной долг 92 395,23 руб., проценты 4 089,26 руб., комиссии и штрафы 293,72 руб. (л.д.9).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по договору кредитной карты, ответчиком ФИО1 не оспорен, иного расчета задолженности не представлено.

Как следует из определения об отмене судебного приказа от <дата обезличена>, вынесенного <дата обезличена> судебный приказ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 98150,33 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1572,25 руб. отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения (л.д.48).

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В силу положений статей 55, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации недоказанность обстоятельств, на которые ответчик ссылается в обоснование своих возражений, является основанием для удовлетворения исковых требований.

Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по договору кредитной карты до принятия судом решения ответчиком ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельных, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты <номер обезличен> в размере 96 778,21 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 92 395,23 руб., просроченные проценты в размере 4 089,26 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 293,72 руб.

При этом суд не усматривает оснований для снижения штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с учетом удовлетворения иска в полном объеме, суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 2 428 руб. и <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 1 572 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (паспорт <номер обезличен>), в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <номер обезличен>) задолженность по договору кредитной карты <номер обезличен> в размере 96778,21 руб., образовавшуюся за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> включительно, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 92 395,23 руб., просроченные проценты - 4089,26 руб., иные платы и штрафы- 293,72 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Г.В. Новикова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 февраля 2025 года.