Дело №2-177/2025

УИД 28RS0004-01-2025-006408-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2025 года с. Поярково

Михайловский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Симоненко О.А.,

при секретаре Мартышко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 15.04.2022 года между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 рублей с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев, указанное подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно просроченную задолженность по ссуде, которая возникла 31.01.2023 года, на 10.04.2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.04.2025 года, на указанную дату суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. При этом Банк приводя расчет задолженности указывает на то, что сумма общей просроченной задолженности составляет 540340,54 рублей, которая включает иные комиссии 40119,76 рублей, при этом просроченная ссудная задолженность составляет 499736,67 рублей, неустойка за просроченный платеж 484,11 рублей. Истец указывает на то, что Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность перед Банком не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. На основании чего, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 540340 рублей 54 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15806, 81 рублей.

Определением судьи Благовещенского городского суда Амурской области от 18 июня 2025 года данное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Михайловский районный суд Амурской области.

В судебное заседание представитель истца не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 также в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлялся своевременно надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока ее хранения по причине неполучения ее адресатом в отделении услуг почтовой связи.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 выразил не согласие с исковыми требованиями Банка в части взыскания комиссий на сумму 40 119,76 руб. Указал, что в расчете задолженности (расшифровка раздела «иные комиссии») значатся «Комиссия за услуги Подписки без НДС» и «Комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», при этом из представленных истцом документов не усматривается соглашения между сторонами спора на предоставление данных услуг (в условиях Договора не включены, дополнительных соглашений на оказание данных Услуг стороны не заключали и Условия предоставления данных услуг в материалах дела отсутствуют), не содержатся сведения о порядке их оплаты и в индивидуальных условиях кредитования, оговоренных между сторонами при заключении договора № от 15.04.2022 года. Полагает, что это противоречит положениям ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». При этом п.15 Индивидуальных условий прямо указывает на отсутствие согласия Заемщика на оказание и оплату каких-либо дополнительных услуг, необходимых для заключения Договора. Полагает также, что указанные комиссии являются ничтожными, в виду отсутствия информированного согласия со стороны Истца, а установление дополнительной платы за кредит в виде комиссий за услуги «Минимальный платеж» и «Подписки без НДС» противоречит существу кредитных отношений и нарушает права Заемщика как потребителя. Полагает, что банком неверно произведен расчет суммы задолженности в части взыскания комиссии, в виду противоречий, содержащихся в расчете цены иска. Просил отказать Истцу в удовлетворении требований в части взыскания комиссий на указанную выше сумму.

Из письменного отзыва представителя истца на возражения ответчика ФИО3 следует, что Банк не согласен с доводами ответчика, указывая о том, что Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Ответчик не исполнил принятых на себя обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей, в результате чего образовалась просроченная задолженность по кредиту. На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке, досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Согласно Индивидуальных условий потребительского кредита №, условия кредитного договора определяются согласно Тарифами банка и общими условиями договора потребительского кредита, с которыми заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре. Согласно п.2.1. Индивидуальных условий заемщик просит заключить с ним Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в настоящих ИУ, Тарифах, размещенных на сайте Банка и выданных ему с Договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Он уведомлен, что Тарифы Банка могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. В отношении иных комиссий пояснили следующее: иные комиссии – это комиссии, предусмотренные Тарифами Банка. Условие о предоставлении указанных услуг и взимании комиссии, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Расчет по иным комиссиям подробно представлен в таблице Иные комиссии расчета задолженности. Согласно Тарифам Банка по карте рассрочки «Халва» установлена плата следующие за услуги: комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты «Халва» п. 4.3 Тарифов; Тарифами предусмотрено, что за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торговосервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка предусмотрена комиссия в размере 1,9 % от суммы покупок +290 рублей (1 раз за отчетный период); комиссия за подключение Подписки «Халва. Десятка» п. 2.15 Тарифов - 598 руб. Услуга минимальный обязательный платеж предусмотрена Тарифами по финансовому продукту «Халва» (п. 1.5); услуга «Минимальный платеж» п.1.5 Тарифов. Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита «Минимальный обязательный платеж» (сокращенно – «МОП») – часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по Договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Срок действия кредитного договора по финансовому продукту «Карта «Халва 2.0» составляет 10 лет (120 месяцев). Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора. Ставка льготного периода кредитования – 0%, льготный период кредитования 36 месяцев. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. (Приводится пример расчета комиссии минимальный платеж) Согласно действующим Тарифам банка на момент начисления комиссии комиссия Минимальный платеж составляла 3,9%. Комиссия «Минимальный платеж» 3,9% * 499317,00 руб. (от ссудной задолженность на предыдущую отчетную дату 15.07.2022 года) = 19473,36 руб., списывалась по мере поступления денежных средств на счет. Поскольку комиссии предусмотрены условиями кредитного Договора и Тарифами Банка, полагает, что требования о взыскании с ответчика комиссий законны и обоснованы. Ответчик на протяжении действия кредитного договора пользовался указанными услугами. Представитель истца полагает, что доказательств того, что Заемщик не имел намерения получать указанные услуги не представлено, равно как не представлено претензий по факту оказания и качеству оказанных услуг.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при состоявшейся явке.

Изучив материалы гражданского дела, представленные возражения ответчика и отзыв истца, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.04.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлена «Карта «Халва» с лимитом кредитования 500 000 рублей, срок действия договора - 120 месяцев (п. 2 договора).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 0,0001% годовых, 0% годовых - в течение льготного периода кредитования, длительность которого составляет 36 месяцев.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно 20% годовых. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, обязался их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (подпункт 14 пункта 1, пункт 2 Индивидуальных условий). Также заемщик обязался заключить договор Банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка, (подпункт 9 пункта 1, пункт 1 Индивидуальных условий), что подтверждается простой электронной подписью ответчика.

Факт получения суммы кредита заемщиком подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя ответчика и не оспаривается последним.

При оформлении кредита ФИО1 самостоятельно принял решение оформить кредит на предложенных ему условиях, поскольку еще до заключения кредитного договора располагал полной информацией о кредите, был ознакомлен с «Условиями Договора», тарифами по кредитам и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, об этом свидетельствует его подпись в заявлении - оферте Банку.

Выпиской по счету подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по выдаче денежных средств перед ФИО1, который, начиная с 20.04.2022 года, пользовался картой рассрочки «Халва 2.0».

По состоянию на 10.04.2025 года размер задолженности по кредитному договору, согласно представленного расчета стороны истца, составил 540340,54 руб., из которых: просроченная ссуда – 499736,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 484,11 руб., иные комиссии – 40119,76 руб.

Проверив расчет истца задолженности ответчика, суд находит его арифметически верным. Контррасчет ответчиком не представлен.

Доказательств внесения платежей по кредитному договору в счет оплаты ссудной задолженности ответчиком не представлено.

Поскольку наличие задолженности ответчика перед банком (без выставления процентов за пользование денежными средствами) нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, указанное ответчик в своих возражениях не отрицал, суд полагает законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 499 736,67 руб.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, суд учитывает, что уплата неустойки связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, установлена условиями заключенного сторонами кредитного договора и не является чрезмерной, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая требование истца о взыскании комиссий, предусмотренных тарифами ПАО «Совкомбанк», суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Ответчиком ФИО1 заявлено о несогласии с требованиями Банка в части взыскания комиссий на сумму 40 119,76 руб.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статей 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается и исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

ФИО1 как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора № от 15.04.2022 года с ФИО1 был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

ФИО1 при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Более того, условия предоставления кредита ФИО1 не оспаривал, совершая операции с использованием банковской карты с 2022 года.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, начисленная ответчику задолженность по иным комиссиям, состоит из: комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссии за услуги Подписка без НДС, комиссии за снятие/перевод заемных средств, комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты «Халва».

Условия кредитного договора не противоречат закону, были доведены до заемщика, в связи с чем возражения ответчика не являются основанием для освобождения его от исполнения принятых на себя обязательств по уплате комиссий.

Таким образом, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии в размере 40 119,76 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных истцу требований.

При обращении в суд с исковым заявлением, истцом, согласно платежному поручению № от 25.04.2025 года оплачена государственная пошлина в размере 15806,81 рублей.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 15806,81 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 15.04.2022 года за период с 31.01.2023 года по 10.04.2025 года в размере 540 340 рублей 54 копейки, из них: просроченная ссуда – 499 736 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 484 рубля 11 копеек, иные комиссии – 40 119 рублей 76 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 806 рублей 81 копейка, а всего – 556 147 (пятьсот пятьдесят шесть тысяч сто сорок семь) рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Михайловский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.А. Симоненко

Решение в окончательной форме принято 17 сентября 2025 года.