КОПИЯ

70RS0003-01-2022-007392-69

№2-3344/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2022 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Аюшевой Р.Н.,

при секретаре Добромировой Я.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 269170,42 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5891,70 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 16.10.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор ... (4663493579), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 200 000 рублей под 23,80 %/59,00 % годовых, сроком на 512 дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 28.11.2020. По состоянию на 16.08.2022 общая задолженность ответчика составила 269170,42 рублей, из которых: просроченная ссуда 188342,70 рублей, просроченные проценты 69149,10 рублей, неустойка на просроченные проценты 3710,73 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2039,91 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 5927,98 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которые не было исполнено. На основании договора об уступке прав (требований) от 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» уступило права требования по указанному кредитному договору ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки в суд не известил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца.

В судебном заседании ответчик возражал против удовлетворения исковых требований в части расчета основной задолженности, взыскании неустойки, поддержал письменные возражения, согласно которым он был проинформирован об условиях погашения кредита, был выдан график на 12 ежемесячных платежей равными частями по 19660 рублей. Произвел один платеж 25.03.2020 в сумме 19660 рублей. В апреле 2020 года сотрудником банка он (ФИО1) был проинформирован об изменении условий погашения кредита и снижении ежемесячного платежа до 12800 рублей в связи с пандемией. В апреле 2020 года - сентябре 2020 года он произвел 6 платежей на сумму 12800 рублей, 13000 рублей, 13000 рублей, 13000 рублей, 13000 рублей, 12800 рублей. 21.10.2020 ему (ФИО1) сотрудник банка предоставила информацию о платежах и остатке долга на сумму 441368 рублей. На октябрь сумма выплаченного долга составила 106190 рублей.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Как установлено п.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают в частности из договора, которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.2 ст.307, п.1 ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии с абз.2 п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьёй 382 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Права требования переходят к новому кредитору в том же объёме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода (статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.02.2020 ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты кредитный договор, сумма кредита 200000 рублей, срок возврата кредита до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80 % годовых, процентная ставка за проведение наличных операций составляет 59,00 % годовых, минимальный платеж – 12 760 рублей (п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что открытие для него банковского счета будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка его предложения. Подтвердил, что его согласие с Условиями кредитования, будет означать заключение банком договора потребительского кредитования на условиях, указанных в Условиях кредитования, подтвердил свое согласие с условиями договора, ознакомился с ними и обязался их выполнять.

Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора потребительского кредита (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (пункт 14 договора).

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Условиях кредитования) содержались все существенные условия о договоре потребительского кредитования, в силу чего договор о потребительском кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 12.02.2020, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании заявления ФИО1 банк открыл ответчику банковский счет для зачисления суммы кредита - ... и подписал с ним договор о потребительском кредитовании ... от 12.02.2020 (далее по тексту – кредитный договор), зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика, что также подтверждается выпиской по счету от 16.08.2022 ....

Стороной ответчика указанные обстоятельства не оспаривались.

26.10.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о присоединении, по условиям которого присоединяющее общество становится правопреемником всех присоединенных обществ, участвующих в реорганизации, по всем правам и обязанностям.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору ... от 12.02.2020 следует, что по состоянию на 16.08.2022 просроченная задолженность по основному долгу составляет 269170,42 рублей из которых: просроченная ссуда 188342,70 рублей, просроченные проценты 69149,10 рублей, неустойка на просроченные проценты 3710,73 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2039,91 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 5927,98 рублей.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом долга.

Доказательств погашения указанной задолженности, контррасчета ответчиком в суд не представлено, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Доводы ответчика о том, что банк злоупотребил своими правами кредитора, а указанный в иске расчет не является верным, сумма основного долга составляет 93809 рублей, суд находит несостоятельными исходя из следующего.

Как следует из расчета задолженности, а также выписке по счету от 16.08.2022 ..., с 27.04.2020 по 27.11.2020 ответчиком погашалась сумма задолженности в размере 12760 рублей, 27.11.2020 внесена сумма платежа в размере 7048 рублей, после чего задолженность по кредитному договору не погашалась. Указанные ответчиком платежи, соответствуют сведения Выписки по счету и учтены банком в счет погашения задолженности.

Исходя из искового заявления, задолженность возникла с 28.11.2020.

В договоре кредитования сумма минимального платежа указана 12760 рублей, что не противоречит представленному ответчиком графику от 21.10.2020.

Представленная ответчиком информация о платежах, в котором указана итоговая сумма платежей в месяц 19660 рублей, никем не подписана, и не принимается судом.

Доводы ответчика о том, что с него была незаконно удержана комиссия при получении кредита в размере 10000 рублей, суд не принимает во внимание.

Так, согласно выписке по счету ... 12.02.2020 была списана комиссия за безналичные операции со счета ... договор ... от 12.02.2020 в размере 9722,59 рублей.

Как следует из тарифного плана «Доступный кредит», тарифов по счету, плата за перевод (в том числе регулярный) по заявлению Клиента в ВСП Банка составляет 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Как было ранее установлено судом, заемщик, подписывая Индивидуальные условия, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (пункт 14 договора).

Таким образом, банком законно и обосновано произведено удержание комиссии в размере 9722,59, согласно Тарифному плану.

Иные доводы ответчика ничем не подтверждены, в связи с чем также не принимаются во внимание.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору и в соответствии с п. 12 условий договора подлежит начислению неустойка за нарушение сроков возврата кредита (части кредита).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора ... от 12.02.2020, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 0,0548% годовых.

Таким образом, согласованная сторонами неустойка является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по своевременному возврату денежных средств.

Из расчета истца следует, что неустойка по просроченным процентам на 16.08.2022 составляет 3710,73 рублей, 2039,91 рублей на просроченную ссуду.

Проверив представленный истцом расчет сумм неустоек, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данное положение закона применяется в отношении, как установленной законом, так и договорной неустойки (п.69).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание соотношение размера процентной ставки кредита: за проведение безналичных операций - 23,80 % годовых, за проведение наличных операций - 59,00 % годовых и неустойки (0,0548% годовых), размер неустойки, заявленной ко взысканию, длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору, размер задолженности, оснований для признания подлежащей взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства суд не усматривает, в связи с чем, неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 5891,70 рублей, что подтверждается платежным поручением № 759 от 23.08.2022.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5891,70 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... ... от 12.02.2020 в размере 269170,42 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5891,70 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья: подпись Р.Н. Аюшева

Мотивированный текст решения изготовлен 26.12.2022.

КОПИЯ ВЕРНА

Председательствующий судья: Р.Н. Аюшева

Секретарь: Я.С. Добромирова

«26» декабря 2022 г.

Подлинный документ подшит в деле 2-3344/2022 в Октябрьском районном суде г. Томска.

УИД 70RS0003-01-2022-007392-69