РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Приваловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело № 2-720/2023 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в Кузнецкий районный суд Пензенской области с названным выше исковым заявлением, в котором указал, что 08.02.2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ответчиком был заключен кредитный договор №0133-0062/ПКР-19РБ, неотъемлемыми частями которого являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) и общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО). Рассмотрев заявление ответчика, банк принял решение о предоставлении последнему денежных средств в размере 685259,00 руб. на 84 мес. под 16,9% годовых. Денежные средства были перечислены на счет ответчика 08.02.2019, что подтверждается выпиской по счету, открытому заемщику. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств заемщиком своих обязательств по кредитному договору в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов и неустоек, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 12.12.2022 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 556063,66 руб., в том числе: просроченный основной долг 489491,78 руб., просроченные проценты – 42080,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 21132,84 руб., неустойка на просроченные проценты – 3358,52 руб. Просил расторгнуть кредитный договор №0133-0062/ПКР-19РБ от 08.02.2019, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №0133-0062/ПКР-19РБ от 08.02.2019 в размере 556063,66 руб., а также расходы по госпошлине в размере 14760,64 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начиная с 13.12.2022 по день вступления решения суда в законную силу.

Определением Кузнецкого районного суда Пензенской области от 09.02.2023 гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение по подсудности в Первомайский районный суд г.Пензы (л.д.65).

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 24.03.2023 гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору принято к производству суда (л.д.71-72).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела, о причинах своей неявки не сообщил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна. В письменных возражениях на иск просил снизить размер неустойки, применив ст.333 ГК РФ. Письменные возражения приобщены к материалам дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с решением единственного акционера банка (решение №14/2018 от 09.11.2018) наименование банка АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

В судебном заседании установлено, что 08.02.2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключен договор потребительского кредита (займа) №0133-0062/ПКР-19РБ, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит по программе «кредит на рефинансирование» в размере 685 259,00 руб. на срок 84 месяца (л.д.18-20,21-23).

Как следует из п.4 индивидуальных условий потребительского кредита плата за пользование кредитом в виде процентной ставки в размере 16,9 процентов годовых.

Договор займа между сторонами в соответствии со ст. 808 ГК РФ был оформлен в письменной форме.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик ФИО1 был ознакомлен с общими условиями, базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АО «Банк ДОМ.РФ» и согласен их неукоснительно соблюдать; все положения общих условий, тарифов, условий разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений, о чем свидетельствует его личная подпись.

Заем ФИО1 был предоставлен путем перечисления денежных средств на его банковский счет ..., что подтверждается выпиской по счету (л.д.33-38).

Согласно п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Согласно п.3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита (л.д.24-32).

Исходя из графика погашения кредита, сумма ежемесячного платежа ФИО1 составляет 13964,25 руб., а последний платеж в день его оплаты составляет 13 192,15 руб. (л.д.21-23).

В соответствии с п. 3.7.3 Общих условий ответчик обязан возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, тарифами и индивидуальными условиями.

При подписании кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с ним, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать график платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредита, Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. Доказательств иного ФИО1 не предоставлено.

Так, банком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору: произвел открытие счета по кредитному договору, осуществил кредитование счета, что подтверждается выпиской по счету.

Судом также установлено, что кредитный договор содержит все существенные условия кредитования: сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку, полную стоимость кредита.

Обязательства по возвращению суммы займа и процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 12.12.2022 составила 556063,66 руб., в том числе: просроченный основной долг 489491,78 руб., просроченные проценты – 42080,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 21132,84 руб., неустойка на просроченные проценты – 3358,52 руб.

Судом установлено, что банк обращался к заемщику с требованием о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в добровольном порядке в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.41). Однако в добровольном порядке ответчик задолженность не оплатил. В установленный договором срок ответчик сумму займа и проценты не возвратил.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренным пунктом 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего кодекса.

На основании норм ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из материалов дела, неправомерное удержание ответчиком денежных средств началось с октября 2019 года и производится до настоящего времени.

Поскольку договором установлен размер процентов за неисполнение заемщиком своих обязательств по уплате суммы займа и процентов, то, следовательно, общая сумма процентов составляет 42080,52 руб., исходя из условий кредитного договора.

Суд соглашается с расчетом истца по взысканию основного долга и процентов в связи с неисполнением ответчиком обязательств, считая его законным и обоснованным, произведенным с учетом количества дней пользования суммой кредита, а также в соответствии с условиями договора.

Иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Каких-либо доказательств выплаты основного долга и процентов по договору ответчиком суду не представлено, в связи, с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 3.3.10 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. Задолженность клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается банком просроченной. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно п.12.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в срок, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 индивидуальных условий.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор в праве потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам, с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (п.12.2).

Исходя из расчета, представленного истцом, неустойка на просроченную ссуду составляет – 21132,84 руб., неустойка на просроченные проценты – 3358,52 руб., а всего – 24 491,36 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст.333 ГК РФ неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности и имеет компенсационную природу, в связи с чем при ее взыскании следует исходит из принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств застройщиком и длительности периода начисления неустойки, которая по существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения неустойки и ее соразмерность определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Установив реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, для соблюдения правового принципа возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применения мер карательного характера за нарушение договорных обязательств, учитывая мнение стороны ответчика, суд считает, что размер неустойки подлежит снижению до 10000 руб. При этом, суд считает, что снижение размера неустойки до указанной суммы не нарушит баланс интересов как истца, так и ответчика.

На основании изложенного, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность в сумме 541572,30 руб., в том числе: просроченный основной долг 489491,78 руб., просроченные проценты – 42080,52 руб., неустойка – 10000 руб.

Согласно п.3.6.1. Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, перечисленных ниже: п.3.6.1.1. неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнение обязательств по внесению на счет платежа за включение в программу страхования (при наличии).

В любое время после наступления случая, указанного в пунктах 3.6.1 и 3.6.2 Общих условий, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. В случае направления требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентам и прочим платежам, причитающимся банку, заемщик должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банком, банк вправе списать соответствующие суммы в бесспорном порядке со счета заемщика, а также с любого иного счета заемщика, открытого в банке (п.3.6.3).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен и расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Во исполнение требований ст.450 ГК РФ и Общих условий 30.08.2022 за №8085678 банк направил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д.41,42).

До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора в части требований о расторжении кредитного договора, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку банк направил требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора по адресу, указанному ответчиком в кредитном договоре и по месту регистрации ответчика на дату заключения кредитного договора, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д.42, оборот). Требование было возвращено в адрес банка в связи с неполучением ответчиком.

Доказательств того, что ответчик поставил банк в известность о смене адреса регистрации и места жительства, ответчиком не представлено.

Поскольку со стороны банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредита, тогда как со стороны ответчика нарушены условия кредитного договора, а именно допущена просрочка внесения платежей, у истца возникло право в силу ст. 811 ГК РФ требовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГПК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемые на остаток основного долга, начиная с 13.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Учитывая то, что кредитный договор ответчиком в установленный срок надлежащим образом исполнен не был, денежные средства по истечению срока, установленного в договоре, истцу не возвращены, доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено, суд считает, что требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика суммы займа, процентов и неустоек, являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Установлено, что при обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом, исходя из цены иска и с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, была уплачена госпошлина в размере 14760,64 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.12), следовательно, с ответчика в пользу истца, с учетом удовлетворенных требований, следует взыскать расходы по госпошлине в размере 14615,72 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Кредитный договор №0133-0062/ПКР-19РБ, заключенный 08.02.2019 между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ» – расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 (... г.рождения, уроженец ..., зарегистрирован по адресу: ...) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***> от 05.01.2017, место нахождения: <...>) задолженность по кредитному договору №0133-0062/ПКР-19РБ от 08.02.2019 в размере 541572 (пятисот сорока одной тысячи пятисот семидесяти двух) руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг 489491,78 руб., просроченные проценты – 42080,52 руб., неустойку – 10000 руб., а также расходы по госпошлине в размере 14615 (четырнадцати тысяч шестисот пятнадцати) руб.72 коп.

Взыскать с ФИО1 (... г.рождения, уроженец ..., зарегистрирован по адресу: ...) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***> от 05.01.2017, место нахождения: <...>) проценты за пользование кредитом по ставке 16,9% годовых, начисляемые на остаток основного долга, начиная с 13.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме.

Судья: ...

...

...