Решение по делу № 2-6171/2024 от 13.05.2025

Дело №2-640/2025

42RS0019-01-2021-010490-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.05.2025 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в составе председательствующего судьи Козловой Е.И.,

при секретаре Шелковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк», ПАО «Сбербанк» к наследникам ФИО о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к наследникам ФИО о взыскании задолженности за счет наследственного имущества.

Требования мотивированы тем, что /дата/ между ФИО и АО «Тинькофф Банк», заключен договор кредитной карты № на сумму 180000 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты). Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.1 2.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 188187,77 руб., из которых: сумма основного долга 182656,39 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 5531,38 рублей - просроченные проценты.

Банку стало известно о смерти заемщика /дата/, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после его смерти открыто наследственное дело №.

Взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества ФИО просроченную задолженность, состоящую из сумма общего долга 188187,77 рублей РФ за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 182656,39 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 5 531,38 руб. - просроченные проценты, взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 4963,76 руб.

В ходе рассмотрения дела судом к участию по делу в качестве соответчика привлечена ответчик 1 (ранее ответчик 1).

Также ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к наследнику ФИО – ответчик 2 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества.

Определением суда производство по указанным делам было объединено.

Требования ПАО «Сбербанк» мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии и посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от /дата/. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Между банком и заемщиком был заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операции по карте, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий).

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков погашения задолженности.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету, за период с /дата/ по /дата/ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 474 716,00руб., из них: просроченные проценты - 74 784,03 руб., просроченный основной долг - 399 931,97 руб.

Согласно информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ, заемщик умер. По данным истца, предполагаемым наследником заемщика является ответчик 2

Просит взыскать в свою пользу в пределах наследственного имущества с ответчик 2 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на /дата/ в размере 474 716 руб., в том числе: просроченные проценты - 74 784,03 руб., просроченный основной долг - 399 931,97 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 947,16 руб.

Истец ПАО «Сбербанк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен, в суд представитель не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Истец АО «Тинькофф Банк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен, в суд представитель не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ответчик 1 (ранее ответчик 1), ее представитель в судебном заседании требования исков не признали, просили отказать в их удовлетворении по причине отсутствия имущества супруга на день его смерти.

Ответчик ответчик 2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как следует из ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлены и не оспариваются следующие обстоятельства.

/дата/ между ФИО и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № на сумму 180000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Как следует из искового заявления на дату направления в суд искового заявления задолженность умершего перед банком составляет 188187,77 руб., из которых: 182656,39 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 5531,38 рублей - просроченные проценты.

Также судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления ФИО заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ФИО была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от /дата/. Также ФИО был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Как следует из искового заявления несмотря на принятые ФИО на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков погашения задолженности, в результате чего согласно расчету банка за период с /дата/ по /дата/ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 474 716,00руб., из них: просроченные проценты - 74 784,03 руб., просроченный основной долг - 399 931,97 руб.

Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет признан правильным, соответствующим в том числе, и положениям ст.319 ГК РФ. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Контррасчета ответчиком не представлено, равно как и доказательств исполнения данного обязательства по кредитному договору.

Таким образом, расчет задолженности по указанным договорам произведен верно, факта злоупотребления истцом своего права на обращение в суд с иском не установлено, ответчиком не доказано.

Как следует из материалов дела, /дата/ заемщик ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти от /дата/ № №

Согласно ответу нотариуса после смерти ФИО открыто наследственное дело №. Согласно материалам наследственного дела с заявлением о принятии наследства обратилась ответчик 1 его супруга, которая /дата/ сменила ФИО на ответчик 1 (т.4 л.д. 41).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов наследственного дела, а также полученной по запросу суда информации с ППК «Роскадасрт», Межрайонной ИФНС России № по <адрес>, ГИБДД, Ростехнадзора, кредитных организаций: Банк ВТБ ПАО, ООО МКБ «МАК-Банк», ПАО «Сбербанк России», ПАО Банк «ФК Открытие», АО «Тбанк», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Промсвязьбанк», КИВИ Банк, АО «Консервативный коммерческий банк» - ФИО на дату смерти не принадлежало недвижимого имущества (продано до смерти), автомобилей (продан до смерти) и тракторов, самоходных дорожно-строительных машин и прицепов к ним, внедорожных транспортных средств, на счете в Банк ВТБ ПАО № имелись денежные средства в размере 0,59 руб., на брокерском счете в АО «Тбанк» № имелись денежные средства в размере 3500 CHF, что на день смерти /дата/ по курсу ЦБ РФ (1CHF=58,2715 руб.) составляет 203950,25 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /дата/ "О судебной практике по делам о наследовании" о том, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в состав наследственной массы подлежат включению денежные средства на указанных выше счетах в сумме 203950,84 руб. (203950,25+58,2715).

Учитывая изложенное, суд критически относится к доводу ответчика об отсутствии у умершего супруга имущества.

Как следует из материалов дела, истцы просят взыскать с наследников ФИО задолженность АО «Тинькофф Банк» в размере 188187,77 руб., ПАО «Сбербанк» в размере 474716 руб.

Общая сумма требований кредиторов, за исключением требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, составляет 662903,77 руб.

При этом стоимость наследственного имущества, полученного ответчиком ответчик 1 после смерти ФИО составила 203950,84 руб.

С учетом изложенного задолженность по кредитным договорам превышает стоимость наследственного имущества ФИО, ответчик 1 перед кредиторами наследодателя может нести ответственность лишь в пределах перешедшего к ней наследственного имущества, что в денежном выражении составляет 203950,84 руб.

В процентном соотношении от общей суммы требований кредиторов требования ПАО «Сбербанк» составляют 71,61% (474716*100/66290,77), требования АО «ТБанк») составляют 28,39% (188187,77*100/66290,77).

Сведения об иных кредиторах наследодателя отсутствуют.

Таким образом, с ответчик 1 в пользу ПАО «Сбербанк» следует взыскать 146049,20 руб. (474716*71,61%), в пользу АО «ТБанк» – 57901,64 руб. (188187*28,39%), что в сумме оставляет 203950,84 руб. и соответствует стоимости наследственного имущества.

Учитывая изложенное, суд отказывает ПАО «Сбербанк», АО «ТБанк» в удовлетворении иных требований.

При распределении расходов по оплате государственной пошлины, судебная коллегия учитывает положения ст. 98 ГПК РФ и разъяснения, изложенные в п.п. 20 - 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Процент удовлетворенных требований ПАО «Сбербанк» и АО «ТБанк» составляет по 30,77% (146049,20*100/474716 и 57901,64*100/188187,77 соответственно).

В соответствии с положениями ст. 91 ГПК РФ и подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям ПАО «Сбербанк» имущественного характера 7947,16 руб.*30,77% = 2445,34 руб., АО «ТБанк» на сумму составит 4963,76 руб.*30,77% = 1527,35 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ответчик 1 (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № от /дата/ в размере 146049,20 руб. - за счет стоимости наследственного имущества ФИО, умершего /дата/, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2445,34 руб.

Взыскать с ответчик 1 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № от /дата/ в размере 57901,64 руб. - за счет стоимости наследственного имущества ФИО, умершего /дата/, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1527,35 руб.

В удовлетворении иных требований ПАО «Сбербанк», АО «ТБанк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято /дата/.

Председательствующий (подпись) Е.И. Козлова