Дело 2-7597/2025 (ранее № 2-1999/2025)

УИД: 77RS0006-02-2023-012558-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2025 года г. Химки, Московская область

Химкинский городской суд Московской области в составе: судьи Тягай Н.Н., при помощнике судьи Кочоян Р.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7597/2025 по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <№ обезличен> на сумму 13 104 000 руб. сроком до <дата> г. под 11,49% годовых. Ответчик обязательства по оплате кредитных платежей исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 13 532 515,67 руб., из которых: 13 027 280,55 руб. – просроченная ссудная задолженность, 456 377,70 руб. просроченные проценты, 27 692,83 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 609,59 – неустойка на просроченную ссуду, 4555 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Обязательства ответчика обеспечены недвижимым имуществом – квартирой, общей площадью 44,8 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, г. Химки, мкр. Новогорск, ул. Заречная, <адрес>, кадастровый номер <№ обезличен>.

<дата> г. между сторонами заключен договор счета эскроу № <№ обезличен>, в соответствии с которым банк обязуется открыть специальный счет экстроу для учета и блокирования денежных средств, полученных от депонента в счет оплаты по договору купли-продажи недвижимости.

Обратившись в суд, уточнив исковые требования в порядке, предусмотренном ст. 39 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № <№ обезличен> от <дата> г. по состоянию на <дата> г. в размере 14 403 790,94 руб., из которых: 13 027 280,55 руб. – просроченная ссудная задолженность, 456 377,70 руб. просроченные проценты, 464 027,68 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 278 327,66 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 13 722,36 руб. – неустойка на просроченные проценты, 164 143,74 руб. – иные комиссии; взыскать задолженность по процентам, начисленным по ставке 12,48% годовых на сумму основного долга в размере 13 027 280,55 руб., начиная с <дата> по дату фактического погашения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 44,8 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, г. Химки, мкр. Новогорск, ул. Заречная, <адрес>, кадастровый номер <№ обезличен> путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 16 381 002 руб.; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000 руб.

Истец - представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание явился, требование иска поддержал в полном объеме с учетом его уточнения. Возражал против ходатайства стороны ответчика о расторжении кредитного договора, дальнейших начислений процентов, а также отсрочки исполнения судебного акта в части обращения взыскания на заложенное имущество, учитывая, что настоящее дело находится в производстве суда около двух лет.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя, который представил письменные возражения на заявленные требования, ходатайствовал о применении положений ст.333 ГК РФ к начисленным процентам, неустойки и штрафным санкциям, просил расторгнуть кредитный договор, а также предоставить отсрочку исполнения судебного акта в части обращения взыскания на заложенное имущество на один год, учитывая, что квартира выставлена на продажу под контролем Банка. Установление начальной продажной стоимости квартиры в размере 16 381 002 руб. не оспаривал.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела и дав юридическую оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Статья 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, установлена пунктом 1 статьи 810 ГК РФ.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита, <дата> г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <№ обезличен> на сумму 13 104 000 руб. сроком до <дата> г. под 11,49% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору № <№ обезличен> от <дата> г. выполнил, перечислив ответчику на счет, открытый в банке, денежные средства в размере 13 104 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с <дата> по <дата> гг.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Графиком платежей предусмотрено, что 26 числа каждого месяца ответчику надлежит вносить платеж в счет погашения кредита в размере, предусмотренном п. 4.12 Общих условий к Договору.

Как следует из подготовленного истцом расчета задолженности, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов по кредитному договору, что явилось причиной образования долга.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, является арифметически верным, а потом принят судом.

Ответчиком указанный расчет не оспаривался, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, доказательств полного погашения задолженности суду не представил.

В соответствии с п. 18 договора № <№ обезличен> от <дата> г. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира общей площадью 44,8 кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, г. Химки, мкр. Новогорск, ул. Заречная, <адрес>, кадастровый номер <№ обезличен>.

Залоговая стоимость квартиры составляет 16 381 002 руб., что предусмотрено п. 18 указанного договора.

На основании ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Положениями ст. 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила (ч. 2 ст. 334 ГК РФ)

Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами (ч. 3 ст. 339 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от <дата> залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2 ст. 3 ФЗ от <дата> N 102-ФЗ).

Из материалов дела усматривается, что ПАО "Совкомбанк" принятые по кредитному договору № <№ обезличен> от <дата> г. исполнил в полном объеме, открыв специальный счет эскроу № <№ обезличен> и перечислив на указанный счет кредитные средства в размере 13 104 000 руб.

В нарушение п. 9 кредитного договора, раздела 4 Общих условий, принятые в добровольном порядке условия кредитного договора ответчик исполняет не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на <дата> г. в сумме 14 403 790,94 руб., из которых: 13 027 280,55 руб. – просроченная ссудная задолженность, 456 377,70 руб. просроченные проценты, 464 027,68 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 278 327,66 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 13 722,36 руб. – неустойка на просроченные проценты, 164 143,74 руб. – иные комиссии (в виде оплаты стоимости имущественного страхования и по страхованию жизни).

Как следует из п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

<дата> г. ПАО "Совкомбанк" в адрес должника направило требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссий со сроком исполнения в течение 30-ти дней с момента получения настоящего уведомления.

До настоящего времени требования истца ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено и, в ходе рассмотрения дела, не добыто.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность каждого в отдельности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, добровольно принятых на себя ответчиком, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, доказательств обратного ответчиком суду представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Ответчик, в подтверждение доводов, изложенных в письменных возражениях, доказательств необоснованности заявленных требований банка не представил, иной расчет задолженности представлен не был (ст. 56 ГПК РФ).

Ст.333 ГК РФ не подлежит применению в отношении начисленных договорных процентов.

Неустойка, начисленная кредитором, не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, не подлежит.

Частью 1 ст. 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке допускается, если одновременно сумма неисполненного обязательства составляет не менее 5% от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет не менее 3 месяцев.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, установив обоснованность требований истца, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Поскольку сторонами при заключении кредитного договора установлена стоимость квартиры в размере 16 381 002 руб., в ходе судебного разбирательства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы стороны не ходатайствовали, начальная продажная цена предмета залога для его реализации с публичных торгов определяется равной 16 381 002 руб.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В этой связи, удовлетворению также подлежат требования истца о взыскании начисленных процентов в размере 12,48 % годовых на сумму основного долга с <дата> г. по дату фактического исполнения решения суда.

Банком не заявлено требование о расторжении кредитного договора, поскольку в силу статей 9, 12 ГК РФ истцу принадлежит право выбора способа защиты нарушенного права. Право же кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено п. 2 статьи 811 ГК РФ, в этой связи, довод стороны ответчика о расторжении кредитного договора и не начислении процентов подлежит отклонению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных ПАО "Совкомбанк" судебных расходов в размере 66 000 руб. (платежное поручение № <№ обезличен> от <дата> г.), исходя из положений ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000 руб.

Согласно пункту 2 статьи 350 ГК РФ при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Аналогичные положения содержаться и в пункте 3 статьи 54 Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Из правового смысла указанной нормы закона следует, что целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.

Ответчик в лице своего представителя в судебном заседании заявил о необходимости предоставления ему времени для погашения задолженности перед банком, и как следствие, отсрочки в обращении взыскания на заложенное имущество.

Суд, оценив всю совокупность фактически сложившихся обстоятельств, учитывая, что сумма задолженности по кредиту, которую необходимо погасить заемщику с целью исполнения кредитных обязательств, является для него существенной, ответчик предпринимает действия к погашению указанной задолженности путем самостоятельной реализации предмета залога под контролем Банка, полагает необходимым предоставить отсрочку в исполнении решения суда в части обращения взыскания на квартиру на срок один год - до <дата> г.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № <№ обезличен> от <дата> г. по состоянию на <дата> г. в размере 14 403 790,94 руб., из которых: 13 027 280,55 руб. – просроченная ссудная задолженность, 456 377,70 руб. просроченные проценты, 464 027,68 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 278 327,66 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 13 722,36 руб. – неустойка на просроченные проценты, 164 143,74 руб. – иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскать задолженность по процентам, начисленным по ставке 12,48% годовых на сумму основного долга в размере 13 027 280,55 руб., начиная с <дата> по дату фактического погашения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 44,8 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, г. Химки, мкр. Новогорск, ул. Заречная, <адрес>, кадастровый номер <№ обезличен> путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 16 381 002 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000 руб.

Предоставить ФИО1 отсрочку исполнения решения в части требований об обращении взыскания на заложенное имущество на срок один год - до <дата> г.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Химкинский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 24 сентября 2025 г.

Судья Н.Н. Тягай