Дело № 2-2174/2022

36RS0005-01-2022-001976-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2022 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Нефедова А.С.,

при секретаре Салашной В.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 157307 рублей 28 копеек, из которых: сумма основного долга 127497 рублей 76 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 28255 рублей 66 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 1553 рубля 86 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга – 157307 рублей 28 копеек, из которых: сумма основного долга 127497 рублей 76 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 28255 рублей 66 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 1553 рубля 86 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину в размере 4346 рублей 15 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в письменном заявлении исковые требования не признала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, обеспечила явку своего представителя ФИО1, который исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, указав на то, что истцом не представлены доказательства соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и доказательства заключения договора в офертно-акцептной форме. Банк ни кредитный договор, ни договор банковского счёта, ни акцепт заявки ответчика на выдачу кредитной карты не предоставил. Кредитный договор ответчиком не подписывался, кредитную карту ФИО2 не получала. Кредитной организацией обязательно должен быть открыт счёт на котором будут учтены денежные средства, выданные в виде кредита (займа). В Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) " О плане счетов бухгалтерского учёта для кредитных организаций и порядке его применения" часть 1 Глава А " Балансовые счета" Раздел 4 указан счёт 455-" Кредиты и прочие средства предоставленные физическим лицам": по Дебету- отражается сумма предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами, по Кредиту- отражается сумма погашенной задолженности по предоставленным кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов. Никаких договоров, где бы фигурировал счёт 455, ответчик не видела и не подписывала. Соглашения о безакцептном списании денежных средств со счетов она также не подписывала. Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) " О правилах осуществления перевода денежных средств" гл.1 п. 1.1 "Банки, кредитные организации осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчётов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками. Перевод денежных средств осуществляется в рамках форм безналичных расчётов платёжными поручениями". Гл. 5 п. 5.6 п. 5.7 сказано, что в распоряжении (платёжном поручении ), составленном в целях перевода денежных средств без открытия банковского счёта должны быть указаны реквизиты: плательщика, получателя, банков, суммы перевода, назначение платежа." Платёжное поручение по форме 0401060 является первичным учётным документом. ФЗ-402 " О бухгалтерском учёте" ст.9 " Первичные учётные документы" п.1 " Каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичными учётными документами. Не допускается принятие к бухгалтерском учёту документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок ". Деятельность кредитных организаций по оказанию услуг при помощи электронных средств платежа, а также использования электронных денежных средств регулируется 161-ФЗ, где в ст.7 п. 5 сказано: " оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа)", ст.7 п.6 :"Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента". Согласно официальным сведениям из ЕГРЮЛ основным видом экономической деятельности АО "Тинькофф Банк" является код ОКВЭД 64.19 "Денежное посредничество и прочее", который не включает в себя выдачу кредитов (кредитных карт). В выписке не значатся соответствующие виды деятельности банка "64.92 Предоставление займов и прочих видов кредитов". Суд неоднократно делал запрос в банк с требованием предоставить подлинники (оригиналы): кредитного договора №, платёжного поручения подтверждающего факт перечисления денег в подтверждение услуги представляемой банком как выдача кредита (кредитование). Банк игнорировал все запросы сделанные судом. В материалах дела нет ни одного оригинала документа предоставленного банком в качестве доказательной базы. Доверенность, выданная представителю, выглядит как ксерокопия сделанная с ксерокопии, что является недопустимым при подаче искового заявления. Таким образом, истцом не представлены достаточные достоверные относящиеся к спору доказательства.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен универсальный договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 120000 рублей. Договор заключен путем акцептования банком заявления заемщика. В заявлении-анкете указано, что договор заключен на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка tinkoff.ru и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация Банком кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. В заявке заемщика отражена просьба заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях тарифного плана ТП 7.27. Также в заявке указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать (л.д. 21, 22-27, 28, 32)

Согласно тарифному плану лимит задолженности составляет до 300000 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств - 49,9% годовых, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней- 0% годовых, процентная ставка на покупки- 29,9 %, плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа- 20% годовых от суммы просроченной задолженности, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, плата за оповещение об операциях 59 рублей в месяц, страховая защита- 0,89% от задолженности в месяц, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (л.д.32).

Универсальный договор-заключенный между банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и заявление - анкету (пункт 1 Условий комплексного банковского обслуживания) (л.д.22-27).

Согласно пункту 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания (далее по тексту - Условия КБО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно пункту 1 Условий КБО договор кредитной карты - заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующую заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Кредитная карта- банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты и предназначенная для совершения клиентом операций за счет предоставленного банком кредита без использования банковского счета клиента (п.1 Условий КБО).

Договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (пункт 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту - Общие условия).

Реестр операций- документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершенных с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов за определенный период времени (п.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1 Общих условий). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах (пункт 5.4 Общих условий). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе, месяце в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пункт 5.7 Общих условий). Сумма минимального платежа (минимальный платеж-сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок) определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (5.8 Общих условий)

В соответствии с пунктом 5.10. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11. Общих условий).

В силу пункта 8.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.32).

Подпись ФИО2 в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть истцу заемные средства.

Кредитная карта была получена ответчиком, что подтверждается заявкой (л.д.21), подписанной ответчиком, и активирована. С этого момента между банком и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, между ФИО2 и АО "Тинькофф Банк" был заключен кредитной карты № путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условия КБО Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка. При этом, кредит предоставлен без использования банковского счета.

После активации карты, с ее использованием с ДД.ММ.ГГГГ совершались расходные операции (л.д.19-20).

В период действия кредитного договора ответчиком обязательства по уплате минимальных платежей исполнялись ненадлежащим образом, допускалась просрочка, платежи производились не в полном объеме. После ДД.ММ.ГГГГ платежи не вносились.

В связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 157307 рублей 28 копеек, из них: кредитная задолженность – 127497 рублей 76 копеек; проценты - 28255 рублей 66 копеек; иные платы и штрафы - 1553 рубля 86 копеек (л.д. 31).

В связи с образовавшейся задолженностью ДД.ММ.ГГГГ банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карты №, установлен срок для оплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, однако ответчиком задолженность не погашена, что и послужило основанием для обращения банка в суд (л.д.31).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка N 3 в Советском судебном районе Воронежской области- мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе Воронежской области ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании в пользу АО "Тинькофф Банк" с ФИО2 суммы задолженности по договору кредитной карты № отменен (л.д.29).

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Как следует из материалов дела, после подачи заявления о заключении договора кредитной карты и выпуска кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта ФИО2 получена лично заемщиком, что подтверждается соответствующей записью в заявлении-анкете (л.д.21). Поскольку факт получения карты заемщиком подтвержден, доказательств возврата карты кредитору не представлено, доводы стороны ответчика об обратном являются несостоятельными.

Поскольку процедура активации кредитной карты включает в себя идентификацию лица, выполняемую путем предоставления последним правильных кодов доступа и другой информации, указанной в заявлении-анкете, что исключает активацию карты иным лицом, не подававшим заявление-анкету в банк, при доказанности факта получения кредитный карты ФИО2 и наличии подписи ответчика в заявлении-анкете, содержащей обращение о выдаче кредитной карты основания сомневаться в соблюдении банком порядка активации карты отсутствуют. От заключения кредитного договора и получения кредитной карты ответчик не отказывалась.

В ходе судебного заседания представитель ответчика заявил о том, что ФИО2 не подписывала ни заявление-анкету, ни индивидуальные условия договора потребительского кредита, представил письменное заявление ответчика ФИО2, в котором она подтверждала данное обстоятельство.

Указанные доводы стороны ответчика суд находит несостоятельными, поскольку доказательств, подтверждающих данные обстоятельства суду не представлено, возражения относительно проставления подписи на заявлении-анкете были заявлены лишь в ходе судебного заседания при рассмотрении дела по существу, тогда как в ходе предварительных судебных заседаний сторона ответчика не отрицала, что ФИО2 подавала и подписывала в АО "Тинькофф банк" заявление-анкету и индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Так, в ходе предварительного судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, при разрешении ходатайства ответчика о назначении почерковедческой судебной экспертизы (л.д.100), представитель ответчика ФИО1 попросил суд снять с рассмотрения заявленное ходатайство, сославшись на то, что единый кредитный договор сторонами не составлялся и не подписывался, но указал, что на заявлении –анкете ФИО2 ставила свою подпись (л.д.112).

Кроме того, в письменных возражениях ответчика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45), ФИО2 подтверждает факт заполнения ею заявления-анкеты на заключение универсального договора комплексного банковского обслуживания с заявкой на заключение договора кредитной карты, в которой она указала все необходимые сведения, а также факт подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, и факт вручения ей пластиковой карты АО "Тинькофф Банк".

В ходе судебного заседания, при разрешении дела по существу, каких-либо ходатайств о назначении почерковедческой судебной экспертизы стороной ответчика не заявлялось.

Довод стороны ответчика об отсутствии в материалах дела кредитного договора не свидетельствует о его незаключенности, поскольку данный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, которая имеется в материалах дела. Своей подписью ФИО2 подтвердила свое волеизъявление на заключение кредитного договора, а также подтвердил, что ознакомлена и согласна с условиями его предоставления.

Согласно выписке (л.д.19-20) первая расходная операция по карте была совершена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В последующем в период действия договора ответчик осуществляла как расходные операции, так и приходные операции в счет уплаты минимальных платежей. В силу пункта 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П выписка по номеру договора, по существу реестр операций является документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета.

Совокупность вышеуказанных допустимых, достоверных, относимых доказательств подтверждает факт получения ответчиком кредитной карты, ее активации в установленном договором порядке и получение ответчиком кредита путем осуществления расходных операций с использованием кредитной карты.

В материалы дела истцом представлены копии анкеты-заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифного плана ТП/7.27, Условий комплексного банковского обслуживания, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, выписка по номеру договору, заключительный счет, справка о размере задолженности; расчет задолженности по договору кредитной карты, копии других документов.

Доводы стороны ответчика о том, что стороной истца не представлены в ходе рассмотрения дела оригиналы документов, на которых истец основывает свои требования, суд также находит несостоятельными.

В соответствии с ч. 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на них не ссылались.

На основании ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Таким образом, копии документов не могут доказывать обстоятельства при наличии двух условий одновременно: отсутствие первичного документа и отсутствие тождественности между собой копий документов, представленных истцом и ответчиком (либо невозможности установления подлинного содержания документа).

В материалах дела отсутствуют доказательства нетождественности копий представленных документов.

Представителем истца при подаче в суд иска представлены надлежащим образом заверенные уполномоченным лицом электронные копии документов, подписанные квалифицированной электронной подписью представителя ФИО8 который в силу доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, вправе заверять копии документов, представляемых в связи с осуществлением полномочий, указанных в доверенности, расписываться и совершать все иные законные действия, связанные с выполнением вышеуказанных полномочий (л.д.8, 33). Оснований не доверять представленным истцом доказательствам суд не усматривает.

В то же время ответчиком не предоставлялись иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом.

Другими доказательствами достоверность содержащихся в представленных истцом документах сведений не опровергнута.

Довод стороны ответчика об отсутствии у истца правомочий по предоставлению кредита суд находит несостоятельным, поскольку АО "Тинькофф Банк" является юридическим лицом, зарегистрированном в установленном законом порядке, осуществляющим банковские операции при наличии соответствующей лицензии, что подтверждается лицензиями, свидетельством налогового органа, листом записи Единого государственного реестра юридических лиц, выкопировкой из Устава.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ и п. 1 ст. 812 ГК РФ ответчиком, на которого возложено бремя доказывания данного обстоятельства, не представлены никакие объективные доказательства в подтверждение доводов о незаключенности кредитного договора.

Факт получения ответчиком денежных средств по рассматриваемому кредитному договору нашел подтверждение в суде на основании представленных истцом доказательств, отвечающих требованиям ст. 71 ГПК РФ, анкеты-заявления на получение кредита (л.д. 21), а также кредитного договора (л.д. 32), подписанных ответчиком и выпиской по счету (л.д. 19-20).

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено. В ходе рассмотрения дела сторона ответчика каких-либо мотивированных доводов о незаключенности кредитного договора, о неполучении денежных средств не приводила.

На основании изложенного, суд считает установленным, что ФИО2 нарушила перед истцом свои обязательства по кредитному договору, не производя ежемесячные платежи по кредитному договору в сроки и в размере им предусмотренные, неоднократно допуская нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, считает его правильным, поскольку он подтверждается материалами дела, ответчик не представил доказательств в его опровержение.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств.

На основании изложенного исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности с ФИО2 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, в сумме 4346 рублей 15 копеек (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 (№) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (№) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 157307 /сто пятьдесят семь тысяч триста семь/ рублей 28 копеек, в том числе: по основному долгу-127497,76 рублей; по процентам-28255,66 рублей; штрафные проценты -1553,86 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 4346 /четыре тысячи триста сорок шесть/ рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.С. Нефедов

Мотивированное решение изготовлено 18.10.2022 года