РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«18» июля 2022 года адрес
Судья Тимирязевского районного суда адрес Макляк М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1589/2022 по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности и по встречному иску ФИО1 к ООО «Феникс» о признании недействительным кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 16.11.2019 по 21.04.2020 включительно в сумме 104256 руб. 21 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3285 руб. 12 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что 23.06.2018 между клиентом ФИО1 и адрес Банк» был заключен кредитный договор №0309703171 с лимитом задолженности 61000 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - «ГК РФ»), При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт адрес Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 16.11.2019 по 21.04.2020. Заключительный счет был направлен Ответчику 21.04.2020 подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 29.12.2020 Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.12.2020 г. и Актом приема-передачи прав требований от 29.12.2020 г. к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: 104 256.21 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 29.12.2020, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс.
Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО «Феникс» и просит признать недействительным договор, заключенный 14.06.2018 между адрес Банк» и ФИО1
Встречные исковые требования мотивированы тем, что в кредитном договоре не содержится положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам и не содержатся условия, предоставляющие Банку передавать права требования по кредитному договору третьим лицам. Банк Тинькофф не вправе был осуществлять уступку прав требований по кредитному договору. Наличие в анкете-заявлении условия о возможности передачи Банком прав требований по кредитному договору нарушает права потребителя и не свидетельствует о согласовании такого условия с заемщиком. Кредитный договор не содержит указания на то, что анкета-заявителя является неотъемлемой его частью или приложением. Анкета-заявление противоречит требованиям действующего законодательства, поскольку в ней отсутствуют такие существенные условия как предмет договора, права и обязанности сторон, порядок расторжения договора, условия досрочного возврата кредита, информация о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в материалах дела отсутствуют доказательства направления уведомления об уступке прав требований по кредитному договору.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание явилась, просила в удовлетворении иска отказать, встречные исковые требования поддержала.
Представитель третьего лица адрес Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
С учетом положений ст. ст. 113, 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.
Суд, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из п. п. 1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П, следует, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.
Как следует из материалов дела, 14 июня 2018 года ФИО1 обратилась с заявлением - анкетой в адрес Банк" на заключение универсального договора на условиях указанных в заявлении - анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке.
По результатам рассмотрения заявления - анкеты, 23.06.2018 между адрес Банк" и ответчиком заключен договор кредитной карты №0309703171.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Условий комплексного обслуживания) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления - Анкеты.
Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
Согласно положения п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.
Из заявления-анкеты ответчика на оформление кредитной карты следует, что ФИО1 ознакомлена с действующими Условиями и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их исполнять.
Все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается подписью ФИО1, не противоречит требованиям ст. ст. 434, 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Акцептовав оферту клиента, о заключении Договора о карте путем открытия счета карты Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, выпустил карту на имя ответчика и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счету за период с 23.06.2018 по 29.12.2020.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (ст. 1 ГК РФ).
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Обязательство прекращается надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).
Исполнение обязательства - это совершение должником действий (бездействия), которые составляют предмет обязательства (передача имущества, выполнение работ, оказание услуг, внесение вклада в совместную деятельность, уплата денег и т.п.).
Исполнение представляет собой юридический поступок, то есть правомерное юридическое действие, с которым нормы права связывают юридические последствия независимо от того, было ли направлено это действие на указанные последствия или нет.
Требования к надлежащему исполнению обязательства содержатся в г. 22 ГК РФ и предусматривают, что оно должно быть исполнено надлежащему субъекту, надлежащим способом, в месте и в срок, предусмотренные обязательством.
В нарушение приведенных норм закона ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются условия кредитного договора, платежи в установленные сроки не вносятся.
В результате неисполнения должником обязательств по договору образовалась задолженность по кредиту по состоянию на 21 апреля 2020 года в размере 102629,91 рублей, из которых: 73021 руб. 29 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 26068 руб. 62 коп. - просроченные проценты; 3540 руб. - штрафы.
21 апреля 2020 года Банком в адрес ФИО1 направлен заключительный счет и требование о возврате задолженности по договору кредитной карты в размере 102629 рублей 91 копейка.
Доказательств исполнения досудебного требования суду не представлено.
Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
ООО "Феникс" зарегистрировано в качестве юридического лица и поставлено на учет в налоговом органе 12 августа 2014 года. В соответствии с Уставом ООО "Феникс" предметом деятельности общества является оказание услуг по возврату просроченной задолженности.
24 февраля 2015 года между "Тинькофф Кредитный Системы" Банк адрес о ООО "Феникс" заключено генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований), пот условиям которого банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.
01 июля 2015 года адрес Банк" и ООО "Феникс" заключено дополнительное соглашение N А к Генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) N 2 от 24 февраля 2015 года.
31 декабря 2015 года адрес Банк" и ООО "Феникс" заключено дополнительное соглашение к Генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требования) от 24 февраля 2015 года.
29 декабря 2020 года между адрес Банк" и ООО "Феникс" заключено дополнительное соглашение к Генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) N 2 от 24 февраля 2015 года.
В акте приема-передачи прав требования содержится право требования по договору №0309703171 в отношении ФИО1
О заключенном договоре уступки прав требования ответчику было направлено уведомление в порядке ст. 382 ГК РФ (л.д. 31).
Определением мирового судьи судебного участка №339 адрес от 02.04.2021 отменен судебный приказ по гражданскому делу №2-409/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Между тем, разрешая исковые требования ООО «Феникс» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, суд учитывает, что истцом в материалы дела не представлен расчет задолженности на сумму 104256 руб. 21 коп., на неоднократные запросы суда ООО «Феникс» и адрес Банк детализированный расчет задолженности в указанном размере не представили.
При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 суд руководствуется направленным ответчику заключительным счетом (л.д.54) и расчетом задолженности (л.д.32-37), согласно которым, по состоянию на 21.04.2020 за ответчиком числится задолженность в сумме 102629 руб. 91 коп., из которых: 73021 руб. 29 коп. – кредитная задолженность; 26068 руб. 62 коп. – проценты; 3540 руб. – штрафы.
Данный расчет проверен судом, является арифметически верным и ответчиком не оспорен.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Снижение неустоек по мотиву их несоразмерности допускается и без заявления ответчика-гражданина об этом; оно направлено на достижение баланса интересов кредитора и должника, в связи с чем, сравнив размер основного долга, процентов, и начисленных неустоек за просрочку исполнения обязательств, суд считает возможным снизить размер штрафа по кредитному договору до 500 руб.
Учитывая изложенное, заявленные ООО "Феникс" к ФИО1 исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 73021 руб. 29 коп., проценты в размере 26068 руб. 62 коп., штрафы в размере 500 руб. 00 коп., а также на основании ст.98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины в размере 3252 руб. 60 коп.
Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительным кредитного договора, суд приходит к выводу, что они не обоснованы и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена со всеми его условиями, и согласилась с ними, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении-анкете.
Поскольку, подписав кредитный договор, ФИО1 согласилась со всеми его условиями, в частности с предоставленным Банком правом на уступку права требования, то передача права требования цессионарию не противоречит закону.
Обстоятельств, которые установлены ст. 388 ГК РФ как недопустимые для уступки прав требования, в судебном заседании не установлено.
В ходе судебного разбирательства бесспорно установлено, что кредитный договор был заключен в установленном законом порядке при личном участии ФИО1, выразившей свою волю на заключение договора и предоставившей необходимый пакет документов; банком обязательства по выдаче кредитных средств исполнены, денежные средства поступили в распоряжение ответчика, которая распорядилась ими по своему усмотрению, что свидетельствует о наличии воли обеих сторон на исполнение сделки и достижение соответствующих правовых последствий. ФИО1 при подписании договора имела возможность ознакомиться со всеми его условиями.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору в размере 73021 руб. 29 коп., проценты в размере 26068 руб. 62 коп., штрафы в размере 500 руб. 00 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3252 руб. 60 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО «Феникс» о признании недействительным кредитного договора – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.
Судья М.А. Макляк
Решение в окончательной форме изготовлено 10 августа 2022 года.
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
Тимирязевский районный суд
адрес
адрес
адрес
Тел.: телефон; факс <***>
E-mail: timiryazevsky.msk@sudrf.ru; http://timiryazevsky.msk.sudrf.ru
№ _ 2-1589/22
ООО «ФЕНИКС»
ФИО1
адрес Банк»
Тимирязевский районный суд адрес направляет Вам копию мотивированного решения суда по гражданскому делу №2-1589/2022 по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности и по встречному иску ФИО1 к ООО «Феникс» о признании недействительным кредитного договора.
Судья М.А. Макляк