Решение по делу № 2-397/2023 от 05.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-397/2023

УИД 14RS0016-01-2023-000352-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2023 г. г. Мирный

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Николаевой В.В., с участием помощника прокурора г.Мирного Мыреева А.С., при помощнике судьи Тихоновой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, с учетом уточненных требований просит расторгнуть кредитный договор №№, заключенный между ФИО1; взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 2 530 073,31 руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 26.02.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 26.02.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 480,37 руб.; обратить взыскание на предмет залога– квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) номер №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при ее реализации равную залоговой в размере 3 700 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 22 января 2022 г. между Банком ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 461 639,34 рубля под <данные изъяты> % годовых, сроком на 180 месяцев. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры в силу закона, принадлежащей на праве собственности ФИО1 По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет в размере 3 700 000 руб. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематически просрочки, что подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.02.2022, на 25.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 229 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 23.02.2022, на 25.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 227 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 302 044,88 руб., а также 27.03.2023 после подачи иска ответчик произвела частичную оплату в размере 126 000 руб. По состоянию на 25.02.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет в размере 2 530 073,31 руб., из них: просроченная ссуда- 2 435 656,07 руб., просроченные проценты- 46 056,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 3872,53 руб., неустойка на просроченную ссуду- 1948,75 руб., неустойка на просроченные проценты- 2553,02 руб., иные комиссии- 39 241,28 руб., комиссия за смс-информирование- 745 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность и продолжает нарушать условия договора, что явилось основанием для обращения с настоящим иском.

Истец не явился по ходатайству о рассмотрении дела в их отсутствие; ответчик ФИО1 не явилась, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства. При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, уведомленных в установленном порядке о времени и месте судебного заседания.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, а также заслушав заключение прокурора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По общему правилу, в силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения ст.ст.809, 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика по возврату займодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий

и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела, следует, что 22 января 2022 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) № о предоставлении ФИО1 сумму кредита в размере 2 461 639,34 руб. под <данные изъяты>% сроком на 180 месяцев. В случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в п.4 Кредитного договора. Процентная ставка по кредиту действует в случае, если Заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках Личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта при условии, что Заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: Заемщик не подключился к Личному страхованию; Неоплата/ неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению Заемщика; Порядок изменения процентной ставки и информирования Заемщика о таком изменении определены в п.6.3 Общих условий. В случае ненадлежащего исполнения условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С указанными условиями ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в кредитном договоре от 22.01.2022.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиями кредитного договора № от 22.01.2022 целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения объекта недвижимости; для внесения платы за подключение Заемщика к Программе

добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его Заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости.

В соответствии с п.1.11 вышеназванного кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Из выписки из ЕГРН от 15.03.2023 следует, что правообладателем жилого помещения, расположенной по адресу: <адрес> с кадастровым номером № является ФИО1. На указанное жилое помещение установлено ограничение права и обременение объекта недвижимости ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст.309 ГК РФ ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических, заемщик обязался возвратить кредитору всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитором и неустойку, предусмотренные условиями договора.

В период действия кредитного договора неоднократно допускалась просроченная задолженность, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование, в нарушение условий кредитного договора, в нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиком на производились в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В случаях неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве

обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору ( п. 5.4.3 Общих условий). Также в соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пп. 1 и 2 ст. 348 названного кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Последний платеж был осуществлен 27.09.2022 в размере 51 460,10 руб., а также 27.03.2023 после подачи иска, где ответчик произвела оплату в размере 126 000 руб., которая распределена на погашение просроченных процентов.

10 января 2023 г. ФИО1 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления. Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

По состоянию на 25.02.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 2 530 073,31 руб., из них: просроченная ссуда-

2 435 656,07 руб., просроченные проценты 46 056,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 3872,53 руб., неустойка на просроченную ссуду- 1948,75 руб., неустойка на просроченные проценты- 2553,02 руб., иные комиссии- 39 241,28 руб., комиссия за смс-информирование- 745 руб.,

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

После получения досудебного уведомления заемщик в силу кредитного договора обязана была вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов, пеней и комиссии в течение 30 календарных дней с момента отправления настоящего уведомления, что не было исполнено и не исполнено до настоящего времени.

Таким образом, поскольку имеет место ненадлежащее исполнение обязательств, суд приходит к выводу о взыскании задолженности в размере 2 530 073,31 руб.

Также в соответствии с ч1 ст.809 ГК РФ суд приходит к выводу взыскать проценты за пользованием кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 26.02.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, а также о взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 26.02.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение одной из сторон договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом случае размер суммы просроченных платежей по договору и период просрочки более года являются существенными для кредитора, что является достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, т.ч. просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Нарушение допущенное ответчиком имеет место более чем 30 календарных дней, а также имеет место нарушение сроков внесения ежемесячных платежей.

Согласно условий кредитного договора предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств залогодателя перед залогодержателем основной суммы долга, причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также по возврату штрафов; по уплате неустойки за нарушение сроков возврата платежа по кредитному договору; иных расходов, вызванных обращением взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом не установлен порядок.

В соответствии с п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ); способ и порядок реализации заложенного

имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона) (пп. 3 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Принимая во внимание нарушение ответчиком ФИО1 обязательства, обеспеченного имуществом, заложенного по договору об ипотеке, а также учитывая систематический характер нарушения сроков внесения ежемесячных платежей и соразмерность долга стоимости заложенного имущества, отсутствие спора по стоимости предмета залога, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для обращения взыскания на предмет залога путем продажи его с публичных торгов с установлением начальной продажной цены при реализации предмета залога в размере 3 700 000 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу расходы, то есть с ответчика необходимо взыскать так же сумму государственной пошлины в размере 27 480,37 руб.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 22 января 2022 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22 января 2022 г. в размере 2 530 073,31 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 480,37 руб., всего взыскать 2 557 553,68 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при ее реализации равную залоговой в размере 3 700 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Николаева

Решение в окончательной форме изготовлено 10 мая 2023 г.