Решение по делу № 2-230/2024 от 10.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов на оплату государственной пошлины.

Производство № 2-36/2025 (2-230/2024;)

УИД 17RS0016-01-2024-000347-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Эрзин 10 февраля 2025 года

Эрзинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Ондар А.Н., при секретаре Хайдып А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ДЕМ, ДЕБ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов на оплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, указав, что 1 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников банк является правопреемником. 22 июля 2023 г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 479 000 руб. под 26,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору с ДЕБ составлен договор залога. В период использования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 31 января 2024 г., на 22 декабря 2024 г. сумма просрочки составляет 146 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 167 616,29 руб., по состоянию на 22 декабря 2024 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 514 014, 17 руб., что подтверждается расчетом. Согласно условиям кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, заемщик передает в залог банку транспортное средство марки <данные изъяты>. В соответствии с общими условиями потребительского кредитования при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога применяются п.8.14.9 – применяется дисконт - 34,75 %. Таким образом стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 208 808,26 руб. Банком ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. В настоящее время ответчик не погасил образовавшую задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ДЕМ в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 31 января по 22 декабря 2024 г. в размере 514 014, 17 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1528, 28 руб., взыскать с ответчика ДЕБ в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Toyota Wish, 2005, ZNE10-0256742, установив начальную продажную цену в размере 208 808, 26 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание не явились:

- представитель истца ПАО «Совкомбанк» КВИ., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела без их участия;

- ответчик ДЕБ., о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не подавал, в связи с чем в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1

В суде ответчик ДЕМ с исковыми требованиями согласилась, пояснила, что действительно кредитные обязательства не исполняются, в связи с трудным материальным положением.

Изучив материалы дела, выслушав мнение ответчика ДЕМ., суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ч. 1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22 июля 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ДЕМ заключен кредитный договор №№ путем подписания Индивидуальных условий (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с условиями данного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 479 000 руб. под 26,9% годовых, сроком на 60 месяцев, срок кредита под залог транспортного средства <данные изъяты>

Факт исполнения ПАО «Совкомбанк»» обязанности по заключенному кредитному договору путем выдачи кредита 479 000 руб., подтверждается выпиской по счету за период с 22 октября 2023 г. по 22 декабря 2024 г.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору №№ от 22 июля 2023 г. ДЕБ был предоставлен залог вышеуказанное транспортное средство, между банком и ДЕБ. составлен договор (л.д. 44-49).

Согласно п. 4.1.1 Общих условий Договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.4.1.2)

Согласно п. 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплату процентов с продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 8.14 Общих условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнение обязательства по кредитному договору является залог транспортного средства.

Согласно п. 8.14.2 Общих условий Договора потребительского кредита залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления во внесудебном порядке.

Согласно п. 8.14.4 Общих условий Договора потребительского кредита по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Истца свои условия по договору исполнил, ответчику выдан кредит на сумму 479 000 руб., что подтверждено выпиской о движении денежных средств.

Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

В связи ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов образовалась задолженность, в связи с чем банком в адрес ФИО2 2 октября 2024 г. направлена претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Как следует из выписки по счету и развернутому расчету, задолженность заемщика по кредитному договору №№ от 22 июля 2023 г. по состоянию на 22 декабря 2024 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 514 014, 17 руб.: комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии – 2 360 руб., просроченные проценты – 103 821, 44 руб., просроченная ссудная задолженность – 396 500 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду 29 руб., неустойка на просроченную ссуду 3 251,43 руб., неустойка на просроченные проценты 2 914 руб.

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом. При этом учитывает, что ответчиком ДЕМ возражений относительно данного расчета, а также доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в полном объеме, не представлен.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст. ст. 29, 30, 32 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил доказательств возврата суммы кредита, погашения требования о досрочном возврате кредита. Размер расчета ответчиком не оспаривался, иной расчет суду не предоставлен.

Таким образом, ДЕМ. по кредитному договору №№ от 22 июля 2023 г. фактически были получены денежные средства в размере 479 000 руб. на срок 60 месяцев до с установленной процентной ставкой 26,9% годовых, под залог транспортного средства <данные изъяты>, принадлежащей на праве собственности ДЕБ Кредитным договором было предусмотрено минимальный обязательный платеж в сумме 10 960 руб. 37 коп., который должен поступить на счет заемщика, открытый у кредитора, не позднее даты, обозначенной в графике погашений, последний платеж по кредиту не позднее 22 июля 2028 г. Ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, платежи вносились несвоевременно, последний платеж произведен 30 июля 2024 г., что подтверждается выпиской по счету.

Оценивая в совокупности все доказательства по делу, суд считает установленным, что ДЕМ., заключив с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор и получив по нему денежные средства, не выполнила обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему, чем существенно нарушила условия договора, и приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору у ответчика образовалась в связи с ее трудным материальным положением, обеспечение ребенка-студента судом отклоняются, поскольку указанные обстоятельства не могут являться основанием для освобождения ее от обязанности по погашению кредита. Обязательства у ответчика перед истцом возникли в соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и должны исполняться надлежащем образом, поскольку заемщик, получая кредит, должен реально оценивать свои возможности по его возврату.

Изменение материального положения, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора и мог предвидеть до его заключения, при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу положений п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Судом установлено, что в соответствии обязательства по договору № <данные изъяты> от 22 июля 2023 г. ДЕБ. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передан в залог Банку транспортное средство марки <данные изъяты>. Поскольку в судебном заседании подтверждены факты ненадлежащего исполнения взятых ответчиком кредитных обязательств, обеспеченных залогом, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования истца об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства в размере 208 808,26 руб. суд находит не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьей 85 указанного закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку в данном случае, обращение на взыскание на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества – торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлено на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным зак5оном «Об исполнительном производстве».

Таким образом, учитывая, что действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В соответствии с п. 6 договора залога за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, кредит предоставлен под залог транспортное средство – марки <данные изъяты>, по данным МВД по РТ № 27/209 от 16 января 2025 г. в настоящее время собственником которого является ответчик ДЕБ.

Из материалов дела следует, что 22 декабря 2024 г. общая задолженность ответчика ДЕМ. составляет 514 401,17 руб., то есть больше 5 процентов от размера оценки предмета залога.

Таким образом, ответчиком ДЕМ допущено нарушение срока внесения платежей по договору более чем за три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующий дате обращения в суд, сумма долга превышает 5 % оценочной стоимости предмета залога, то есть отсутствует совокупность двух условий, при которых нарушение признается незначительным, то оснований для отказа в удовлетворении требований истца о об обращении взыскания на заложенное имущество с учетом положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорциональной размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков, учитывая, что исковые требования истца в части требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком ДЕМ удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ДЕМ. расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 280, 28 рублей, а с ответчика ДЕБ в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ДЕМ, ДЕБ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ДЕМ (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>) в счет задолженности по кредитному договору №№ от 22 июля 2023 г. - 514 014, 17 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 15 280, 28 руб.

Взыскать с ДЕБ (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 20 000 руб.

Обратить взыскание на переданное в залог публичному акционерному обществу «Совкомбанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ДЕБ – автомобиль: <данные изъяты> с последующей продажей заложенного имущества с публичных торгов с начальной продажной стоимостью заложенного имущества, установленной судебным приставом – исполнителем по правилам статьи 85 Закона «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 208 808 руб. 17 коп. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Эрзинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня составления решения - 21 февраля 2025 г.

Председательствующий А.Н. Ондар