Дело № 2-1909/2022
УИД 58RS0008-01-2022-004286-13
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года г. Пенза
Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:
председательствующего судьи Аравиной Н.Н.,
при секретаре Абрамовой Я.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указывая, что 25 марта 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № посредством применения сторонами простой электронной подписи, формируемой с использованием логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 349978,76 руб. под 20,9 % годовых, сроком на 36 месяцев под залог транспортного средства KIA Ceed, 2012, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст. ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий данного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26 мая 2022 года, по состоянию на 14 сентября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 171276,95 руб. По состоянию на 14 сентября 2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 270292,09 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 247870,33 руб., просроченные проценты – 17833,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1184,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1115,27 руб., неустойка на просроченные проценты – 517,70 руб., иные комиссии 1770 руб. Согласно п.10 кредитного договора № от 25.03.2021 года, п.5.4 заявления-оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство KIA Ceed, 2012, №. В соответствии с п.8.14.9 Общий условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 36,05%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 179042,22 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате просроченной задолженности по кредитном договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 25 марта 2021 года в общем размере 270292,09 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 11902,92 руб., а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство KIA Ceed, 2012, №, установив начальную продажную цену в размере 179042,22 руб., путем реализации с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена в установленном порядке, уважительности причин своей неявки суду не представила.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С учетом положений ст. 233 ГПК РФ судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.
Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч.2 ст.160 ГК РФ).
В соответствии с ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определяет, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ст.2).
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5).
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из материалов дела, 25 марта 2021 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.
На основании данного заявления ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме на индивидуальных условиях заключило с ответчиком договор потребительского кредита №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования 349978 руб.76 коп. под 15,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.
Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора установлен в 36 мес. (1096 дней). Срок возврата кредита – 25 марта 2024 г.
Заключенный сторонами договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.
В соответствии с данным договором банк осуществил перечисление денежных средств заемщику. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определены в п.6 Индивидуальных условий, согласно которому количество платежей составляет - 36. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 12292,42 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технической овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.
Пунктом 10 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: KIA, модель: Ceed, год выпуска: 2012 г., идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия 39 НО, номер 545045.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий договора).
Со всеми необходимыми сведениями и условиями Банка ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее электронной подписью, поставленной в Индивидуальных условиях, информационном графике платежей по погашению кредита и иных платежей, заявлении на включение в программу добровольного страхования, заявлении о предоставлении потребительского кредита.
В период действия карты ответчик совершал операции по использованию денежных средств. При этом, обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла.
Банком ответчику направлялось требование № 259 от 27.07.2022 года о досрочном возврате суммы кредита.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 14 сентября 2022 г. составляла 270292,09 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 247870,33 руб., просроченные проценты – 17833,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1184,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1115,27 руб., неустойка на просроченные проценты – 517,70 руб., иные комиссии 1770 руб.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств исполнения своих обязательств по договору в полном объеме ответчиком не представлено. Возражений относительно размера задолженности, механизма её расчета от ФИО1 не поступило. Расчет задолженности, представленный истцом, судом признан соответствующим условиям обязательства.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования банка в части взыскания задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.
В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса
В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата долга, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором займа, заемщик предоставил залог транспортного средства, а именно: автомобиля KIA Ceed, год выпуска: 2012 г., идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак № паспорт транспортного средства серия 39 НО, номер 545045.
Указанный автомобиль в настоящий момент находится в залоге у истца, который является залогодержателем.
Из сообщения УГИБДД УМВД России по Пензенской области следует, что по состоянию на 10 октября 2022 года транспортное средство марки «KIA JD (CEED)», 2012 года выпуска, (VIN) №, государственный регистрационный знак № поставлено на регистрационный учет 02.04.2013 на имя ФИО1, дата рождения.
Поскольку заемщиком денежные средства по кредитному договору истцу до настоящего времени не возвращены, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенный ответчиком автомобиль «KIA JD (CEED)», 2012 года выпуска, (VIN) №, государственный регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона.
В соответствии с п.8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке), определяется в соответствии с его залоговой стоимость, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшатся (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Из заявления о предоставлении потребительского кредита от 25 марта 2021 года следует, что стороны определили залоговую стоимость транспортного средства марка: KIA, модель: Ceed, год выпуска: 2012 г., идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак № в размере 279983 руб. 01 коп.
Таким образом, исходя из согласованной сторонами залоговой стоимости автомобиля, срока кредитования и с учетом п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, суд считает необходимым установить начальную продажную цену залогового автомобиля в размере 179042,22 руб. Стоимость предмета в настоящее время ответчиком не оспорена.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 как проигравшей стороны по делу в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 11902,92 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, главой 22 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (дата рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт №, выдан 11.07.2013 ОУФМС России по Пензенской области в Железнодорожном районе г.Пензы) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП 544543001, ОГРН <***>, дата регистрации юр.лица - 01.09.2014 года, место нахождения: 156000, <...>) задолженность по кредитному договору № от 25 марта 2021 года в общем размере 270292 (двести семьдесят тысяч двести девяносто два) руб. 09 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 247870,33 руб., просроченные проценты – 17833,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1184,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1115,27 руб., неустойка на просроченные проценты – 517,70 руб., иные комиссии 1770 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11902 (одиннадцать тысяч девятьсот два) руб. 92 коп.
Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 транспортное средство – автомашину KIA Ceed, год выпуска: 2012 г., идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак №, путем продажи имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 179042 (сто семьдесят девять тысяч сорок два) руб. 22 коп.
Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г.Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение составлено 01 декабря 2022 года.
Судья: Аравина Н.Н.