УИД 32RS0033-01-2024-003245-68

Дело № 2-294/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2025 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.И.,

при секретаре Силагадзе А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее так же Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере <...>, в том числе: <...> – сумма к выдаче, <...> – для оплаты страхового взноса на личное страхование. В свою очередь ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

Процентная ставка по кредиту составила <...>% годовых. Срок возврата кредита – период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней. Погашение кредита осуществляется безналичным способом в размере ежемесячного платежа равного <...> в соответствии с Графиком.

Составными частями договора являются Заявление на открытие банковских счетов и Условий договора.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <...> на счет ФИО1 №, открытый у истца. Денежные средства в размере <...> выданы Заемщику через кассу офиса Банка, <...> перечислены на оплату дополнительных услуг для оплаты страхового взноса на личное страхование, согласно распоряжениям ФИО1 Таким образом обязательства Банка перед Заемщиком исполнены в полном объеме.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем <дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата>.

До настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно Графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата> (при условия надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере <...>, что является убытками Банка.

По состоянию на <дата> задолженность ФИО1 по договору составила <...>, из которых: <...> – сумма основного долга, <...> – сумма процентов за пользование кредитом, <...> – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <...> – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 309, 310, 810, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от <дата> в размере <...>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще, согласно просительной части иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежаще о времени и месте рассмотрения дела. Согласно письменному заявлению исковые требования не признает, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Открытого акционерного общества «Страхования компания «Альянс» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений статей 432, 434 ГК РФ заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю.

По общему правилу, установленному статьей 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статей 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании Заявки ФИО1 <дата> между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <...>. Процентная ставка по кредиту составила– <...>% годовых (Стандартная).

Поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 изъявила желание так же заключить договор личного страхования, <дата> межу Заемщиком и ОАО «СК «Альянс» заключен договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев. При этом размер страховой премии по договору составил <...>.

Таким образом, сумма к выдаче по кредиту составила <...>, для оплаты страхового взноса на личное страхование – <...>.

Предоставление кредита подтверждается материалами дела, в связи с чем обязательства Банка по кредитному договору перед ответчиком исполнены в полном объеме.

В свою очередь, подписав Заявку, ФИО1 согласилась со всеми пунктами договора, обязалась их выполнять, в том числе производить погашение кредита ежемесячными платежами в размере <...> в течение 60 процентных периодов.

Согласно пункту 1.1 Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, под процентным периодом понимается период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Дата перечисления первого ежемесячного платежа установлена пунктом 8 Заявки – <дата>.

Согласно Тарифам по Банковским продуктам по кредитному договору (действуют с <дата>) Банком установлены штрафы/пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Как усматривается из выписки по счету №, открытому к кредитному договору № от <дата>, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Банк воспользовался правом требования незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, предусмотренным пунктом 4 Условий договора, направив <дата> в адрес ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в размере <...> в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Вместе с тем, указанное требование оставлено без удовлетворения.

<дата> по заявлению ООО «ХКФ Банк» исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 71 Фокинского судебного района города Брянска мировым судьей судебного участка № 18 Фокинского судебного района города Брянска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <...>, который отменен определением мирового судьи судебного участка № 72 Фокинского судебного района города Брянска от <дата> на основании возражений ФИО1

Обращаясь в суд с настоящим иском ООО «ХКФ Банк» указало, что по состоянию на <дата> задолженность ФИО1 по договору составила <...>, из которых: <...> – сумма основного долга, <...> – сумма процентов за пользование кредитом, <...> – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <...> – штраф за возникновение просроченной задолженности. Представлен соответствующий расчет.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся задолженности в названной сумме, контррасчет суммы долга, об ином размере задолженности, ответчиком в материалы дела не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по требованиям истца. Разрешая указанное заявление, суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Положениями статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Обращение истца с иском в течение шести месяцев после отмены судебного приказа дает ему право на продление срока исковой давности с момента первоначального обращения к мировому судье и до обращения с иском.

Вместе с тем, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, в случае, если такое обращение последовало за пределами шестимесячного срока, срок исковой давности продлевается на период фактической судебной защиты, то есть с даты обращения к мировому судье и до даты отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение основного долга и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как усматривается из материалов дела, <дата> ООО «ХКФ Банк» выставлено ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в размере <...> в срок до <дата> (30 календарных дней с момента направления требования).

Соответственно, срок исковой давности истекал <дата>.

В силу абзаца 2 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа <дата>, который отменен <дата>.

Согласно представленной выписке по вышеуказанному кредитному договору последний платеж в рамках исполнения обязательств произведен ФИО1 в <дата>

Согласно квитанции об отправке, настоящее исковое заявление направлено истцом в Фокинский районный суд города Брянска <дата>.

Учитывая вышеизложенное, поскольку условиями кредитного договора определено возвращение кредитных денежных средств по частям, для которых установлен свой срок исполнения, принимая во внимание срок действия кредитного договора, а также изменение Банком срока исполнения обязательств по кредитному договору, посредством выставления заключительного требования, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, а также обстоятельств, предусмотренных статьей 205 ГК РФ, в материалы дела не представлено.

Установив изложенное, с учетом положений статьи 199 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ООО «ХКФ Банк» требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <...>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись Т.И. Ткаченко

Решение принято в окончательной форме 10 февраля 2025 года.