Дело №2-1146/2023

УИД 22RS0067-01-2023-000609-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шмидт Ю.С.,

при секретаре Девяниной Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее – истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 635490,92 руб. в том числе: сумму непогашенной задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 587485,36 руб., задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 8609,43 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 36 886,29 руб., задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов – 2509,84 руб.; расторжении соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между истцом и ответчиком было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ответчик обязался вернуть кредитору кредит в размере 750000 руб. и уплатить процент из расчета процентной ставки в размере 11,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Раздел 6 Правил предусматривает ответственность заемщика и банка и включает соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1 Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо платежного обязательства по договору заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанным размером 6. В соответствии с п. 6.1 заемщик обязан уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4.

В порядке, установленном соглашением и правилами, требование о досрочном возврате и уплате процентов за пользование кредитом и неустойки по соглашению в установленные сроки направлено истцом ответчику заказным письмом.

Однако, ответчик не исполнил свои обязанности по возврату кредита и начисленных процентов в сроки, установленные в требовании.

Таким образом, общая сумма непогашенной задолженности по соглашениям по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составила 635490,92 руб.

В связи с изложенным Банк обращается с настоящим исковым заявлением в суд и просит об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 было заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 750000 руб., сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 11,9% годовых, с внесением 15 числа аннуитетных платежей.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: № (п. 17 индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 2.1 раздела 2 Индивидуальных условий кредитования график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения (Приложение №) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком соглашения.

Как следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, банком были перечислены денежные средства на расчетный счет, открытый на имя ФИО1 с назначением платежа – предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор содержит, наряду с условиями о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование заемными средствами, мерах ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также график осуществления платежей.

Из представленной истцом выписки следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчиком же погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, что нарушает условия указанного кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также на основании ст.ст. 450-452 ГК РФ предложил ответчику расторгнуть кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ.

Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету ссудная задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 635490,92 руб., из них:

- задолженность по основному долгу в размере 587485,36 руб.;

- задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 8609,43 руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере – 36886,29 руб.;

- задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2509,84 руб.

Расчет задолженности банка по кредиту судом проверен, признан правильным. Наличие задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорено.

Как видно из выписки по счету и расчета задолженности, за весь период пользования кредитом ответчик выплатил банку по договору сумму в общем размере 162514,64 руб., последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 10805,52 руб.

Раздел 6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусматривает ответственность заемщика и банка и включает соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1 Правил предусмотрено, что в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 Правил.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о досрочном взыскании задолженности с ответчика: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу – 587485,36 руб., неуплаченные проценты – 36886,29 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ п. 12 индивидуальных условий кредитования размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиняя со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.п. 71, 73 указанного Постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая приведенные обстоятельства, общий размер задолженности, размер исполненного по кредитному обязательству, период просрочки, с учетом требований ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки, поскольку это повлечет нарушение баланса интересов сторон, создаст условия для необоснованной выгоды одной из сторон обязательства.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положений статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению задолженности по кредитному договору.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору и образованием задолженности, истец направил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности перед банком, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком было проигнорировано.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными исковые требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9554,91 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (ИНН №) к ФИО1 (СНИЛС №) удовлетворить.

Расторгнуть кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 635490,92 руб., в том числе: просроченный основной долг – 587485,36 руб., проценты за пользование кредитом – 36886,29 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 8609,43 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 2509,84 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9554,91 руб., всего 645045 руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Шмидт