№2-330/2022
68RS0008-01-2022-001716-84
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2022 года г. Котовск Тамбовской области
Котовский городской суд Тамбовской области в составе:
председательствующего судьи Долгова М.А.,
при секретаре: Алехиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
установил:
Представитель Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк (далее «ПАО Сбербанк» или «Банк») обратился в суд с исковым заявлением к Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании задолженности по эмиссионному контракту №0043-Р-7075691270 от 08.11.2016 в размере 131932 рублей 76 копеек, в том числе: просроченные проценты – 32057 рублей 55 копеек и просроченный основной долг – 99875 рублей 21 копейка.
В обосновании иска указано, что Банк и ФИО8 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ФИО4 была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту №0043-Р-7075691270 от 08.11.2016. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО9. заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Со всеми условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, с тарифами, ФИО5 была ознакомлена и поставила свою подпись. Процентная ставка за пользование кредитом составила 25,9% годовых. Тарифами банка была определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с этим образовалась задолженность за период с 14.07.2020 по 16.12.2021 в сумме 131932 рубля 76 копеек. 08 июля 2020 года заемщик – ФИО1 умерла. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.
У Банка отсутствовала информация из официальных источников о том, кто является наследниками умершего заемщика и об его имуществе. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 05.06.2008 №42, а также пункт 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», предусматривают в качестве полномочий Росимущества принятие в установленном порядке выморочного имущества, которое в соответствии с законодательством РФ переходит в порядке наследования в собственность РФ.
В обосновании своих доводов истец ссылается на положения ст.ст. 309, 450, 809-811, 819 и 1112 Гражданского кодекса РФ.
Определением судьи Октябрьского районного суда г. Тамбова от 13.04.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащего ответчика – ФИО3 и дело передано для рассмотрения по существу по подсудности в Котовский городской суд Тамбовской области.
Представитель истца - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. О дате судебного заседания представитель истца извещен надлежащим образом.
Ответчик - ФИО3 в судебном заседании пояснил, что о существовании карты супруги до её смерти не знал. В последующем, когда разбирал её вещи, обнаружил карту и сразу же отнес в Сбербанк, сказал, что супруга умерла, в подтверждение также отдал копию свидетельства о смерти. Примерно осенью 2021 года ему звонили из банка и сказали, что по карте имеется задолженность, однако он ответил, что карту он сдал в банк и по кредитной карте задолженность должна быть погашена по страховке. После смерти супруги он оформил у нотариуса право собственности на 1/2 долю квартиры, в которой он в настоящее время проживает, расположенную по адресу: АДРЕС.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.
Изучив материал гражданского дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.
В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Статьей 438 Гражданского кодекса РФ определено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
По правилам ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании ст. ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.
По материалам гражданского дела установлено, что на основании заявления ФИО1 от 08 ноября 2016 года между ОАО « Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор №0043-Р-7075691270 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты «Visa Gold ТП-1К» с кредитным лимитом 59000 рублей, с процентной ставкой 25,9% годовых (л.д. 9-13).
Кредитные обязательства не были застрахованы.
ФИО5 был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
Указанное заявление следует считать акцептом оферты.
Из заявления ФИО5 о получении кредитной карты следует, что заемщик выразил согласие с Индивидуальными условиями и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России».
Согласно п.п. 6 и 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» клиент осуществляет частичное (оплату суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями
За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых.
Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя (п. 8 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 3.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Банк устанавливает лимит кредита по карте на срок 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.
Первоначально кредитный лимит был установлен в размере 59000 рублей, однако 30.11.2017 увеличен до 69000 рублей, 02.06.2018 - до 85000 рублей и 30.07.2019 - до 100000 рублей (л.д. 26).
Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя (п. 3.10 Условий).
С Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, а также с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ФИО1 ознакомлена под роспись, что подтверждается соответствующими подписями (л.д. 10-18).
Банк исполнил свои обязательства и предоставил ФИО1 денежные средства.
08 июля 2020 года заёмщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-КС №600922 от 10.07.2020, выданным отделом ЗАГС администрации г. Котовска Тамбовской области (л.д. 40).
Согласно предоставленных истцом расчетов в период с 14.07.2020 по 16.12.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитной карте в размере 131932 рубля 76 копеек, в том числе просроченный основной долг – 99875 рублей 21 копейка, просроченные проценты – 32057 рублей 55 копеек (л.д. 19-25).
При этом уже с 30.06.2020 по кредитной карте операций каких-либо не осуществлялось, задолженность по основному долгу в размере 99875 рублей 21 копейка образовалась по состоянию на 30.06.2020, то есть до смерти ФИО1
Задолженность по процентам в сумме 32057 рублей 55 копеек образовалась в период с 14.07.2020 по 16.12.2021.
Суд признает данные расчеты допустимыми доказательствами, объективно подтверждающими задолженность по кредитной карте. Оснований не доверять предоставленным расчетам у суда не имеется.
В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 1 ст. 418 Гражданского Кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ).
По правилам п. 1 ст. 1153 Гражданского Кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства л праве на наследство.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского Кодекса РФ).
Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
04 февраля 2021 года ФИО2 обратился к нотариусу г. Котовска Тамбовской области ФИО6 с заявлением о принятии наследства в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру находящуюся по адресу: АДРЕС, оставшейся после смерти супруги ФИО1 (л.д. 41).
Нотариусом заведено наследственное дело №_________ в отношении умершей ФИО1 (л.д. 39).
Согласно выписке из ЕГРН от 11.02.2021 ФИО1 на праве общей долевой собственности принадлежала 1/2 доля квартиры с кадастровым номером: №_________, площадью №_________ кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС, собственность зарегистрирована 22.12.2007 №_________. Другая 1/2 доля квартиры принадлежит ФИО2 (л.д. 46-48).
16 марта 2021 года ФИО2 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО1 в отношении квартиры с кадастровым номером №_________, расположенной по адресу: АДРЕС (л.д. 44).
Право собственности на 1/2 долю после смерти супруги, ФИО3 зарегистрировал в установленном законном порядке (л.д. 52-53).
Таким образом, ФИО3, являясь наследником первой очереди по закону, принял наследство после смерти ФИО1, умершей ДАТА, что ответчиком не было оспорено.
Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В соответствии с заключением эксперта АНО «Тамбовской центр судебных экспертиз» №1093 от 05.10.2022, рыночная стоимость однокомнатной квартиры, назначение - жилое, этаж 1, площадью №_________ кв.м., кадастровый №_________, адрес: АДРЕС, по состоянию на 08.07.2020 составляла 528060 рублей 00 копеек.
То есть, стоимость 1/2 доли квартиры составит 264030 рублей.
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, то факт, что обязательства заемщиком не исполнены, стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, покрывает размер задолженности по кредитному договору (общая сумма задолженности по кредитной карте с учетом госпошлины составляет - 135771 рубль 42 копейки, а общая стоимость наследованного имущества составляет – 264030 рублей 30 копеек), обязанность исполнения кредитных обязательств переходит в порядке правопреемства к наследнику должника - ответчику ФИО3, соответственно исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.
Взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными средствами до 16.12.2021 соответствует разъяснениям, данным в п. 59 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9, в силу которых наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как разъяснено в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.
При этом судом не установлен факт злоупотребления правом со стороны Банка, без уважительных причин, после осведомленности о смерти наследодателя, не обращения с требованиями об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении.
Напротив, как установлено в судебном заседании, ФИО3 было известно о кредитной карте, однако мер с погашению задолженности им предпринято не было. Доказательств того, что ФИО3 уведомлял Банк о смерти наследодателя, ответчиком не представлено.
Банк также просит взыскать с ответчика уплаченную по делу государственную пошлину.
Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется требованиям ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, согласно которой судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании платежных поручений от 01.03.2022 №515845 оплачена государственная пошлина в общей сумме 3838 рублей 66 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, а также связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.
В соответствии с ч. 3 ст. 95 ГПК РФ эксперты, специалисты и переводчики получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения; размер вознаграждения экспертам, специалистам определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.
В рамках гражданского дела судом проводилась судебная экспертиза по оценке квартиры в АНО «Тамбовский центр судебных экспертиз», расходы на проведение которой составили 8718 рублей. Заключение эксперта признано доказательством по делу и положено в основу решения.
На момент рассмотрения дела расходы на проведение экспертизы сторонами не возмещены, в связи с чем экспертным учреждением подано заявление о возмещении понесенных расходов.
Расходы за проведенную экспертизу подлежат возмещению с ответчика, как со стороны, с который взыскана задолженность по кредитным обязательствам.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк, удовлетворить.
Взыскать с ФИО3, ДАТА года рождения (СНИЛС - №_________), в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту №0043-Р-7075691270 от 08 ноября 2016 года в размере 131932 рубля 76 копеек, из них просроченный основной долг – 99875 рублей 21 копейка и просроченные проценты – 32057 рублей 55 копеек.
Взыскать с ФИО3, ДАТА года рождения, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3838 рублей 66 копеек.
Взыскать с ФИО3, ДАТА года рождения, в пользу Автономной некоммерческой организации «Тамбовский Центр судебных экспертиз», юридический адрес: АДРЕС, офис 40, (ОГРН – <***>, ИНН – <***>) расходы по проведению судебной экспертизы по оценке квартиры в сумме 8718 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котовский городской суд Тамбовской области.
Судья М.А. Долгов
В окончательной форме решение изготовлено
03 ноября 2022 года.
Судья М.А. Долгов