РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи ФИО4, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД: №) по исковому заявлению ООО «АФК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «АФК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору № от ****год в сумме <...> руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ****год по ****год в размере <...> руб., за период с ****год до момента фактического исполнения решения, расходы по уплате госпошлины в размере <...>., почтовые расходы в размере <...> руб.

В обосновании исковых требований указано, что ответчик оформила заявление (оферта) об открытии Банковского счета и выдаче банковской карты, а также предоставлении услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету с АО «ОТП Банк». Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. ****год ответчик заключила с АО «ОТП Банк» Кредитный Договор, которому присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - <...> руб. При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «ОТП Банк» и ООО "АФК" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ****год, в соответствии с которым, право требование по кредитному договору № от ****год было передано ООО «АФК» в размере <...> руб. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Задолженность перед истцом по кредитному договору существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. Истец обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа, однако вынесено определение о его отмене.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, а также возражения на отзыв ответчика. Истец полагает, что срок исковой давности не пропущен.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, представила письменные возражения на иск, указав о том, что срок исковой давности истцом пропущен.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49"О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Установлено, что ****год ФИО2 обратилась в ОАО ОТП Банк с собственноручно подписанным заявлением, в котором просила Банк открыть банковский счет и выдать банковскую карту, что отражено в самом заявлении.

Настоящее заявление, согласно его содержанию, является офертой адресованной ОАО ОТП Банк. Оферта ФИО2 /заявление от ****год/ была принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем открытия на ее имя текущего счета с установлением кредитного лимита ****год, выдана кредитная карта, что подтверждается выпиской по счету.

Факт установления кредитного лимита по счету подтверждается информацией по договору, не оспорен ответчиком.

Таким образом, между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ФИО2 ****год заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредитную карту с лимитом кредитования <...> руб., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от ****год, по условиям которого АО «ОТП Банк» уступил, а ООО «АФК» приняло право требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между АО «ОТП Банк» и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанным в п. 1.3 настоящего договора.

Согласно актуальному реестру заемщиков от ****год ООО «АФК» перешло право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО2

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пунктом 10 постановления Пленума Верховного суда от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" предусмотрено, что при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения п. 2 ст. 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа, возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Условия кредитного договора не свидетельствуют о том, что личность кредитора имела для должника существенное значение.

Напротив, п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», установлено, что банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Таким образом, на текущий момент кредитором по указанному кредитному договору является ООО «АФК».

Как следует из содержания искового заявления, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату денежных средств и процентов, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу – <...> руб., процентам – <...> руб., комиссии <...> руб.

Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен, арифметический расчет суммы долга не оспорен, при этом заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями кредитного предусмотрено, что договор вступает в законную силу с момента акцепта Банком заявления клиента (с момента открытия банковского счета) и является бессрочным.

При этом, согласно п. 8.1.10.1 Правил клиент обязался погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Порядком предусмотрено, что минимальный платеж – это сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период. Платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также установлена сумма обязательного платежа.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Учитывая положения ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, период с даты обращения кредитора (истца) в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, подлежит исключению при определении трехлетнего срока исковой давности.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Установлено, что ****год истец обратился к мировому судье судебного участка № 22 Ленинского района г. Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по спорному кредитному договору, что подтверждается штампом почтового отделения на конверте.

Судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика ФИО2 вынесен ****год, который в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения отменен определением от ****год.

В суд с рассматриваемым иском Банк обратился ****год, согласно штемпелю на конверте.

С учетом приведенных норм закона период задолженности, подлежащей взысканию, определяется исходя из следующего расчета: ****год (день обращения истца в суд с настоящим иском) – 3 года = ****год – 76 дней (с ****год по ****год - период времени, в течение которого осуществлялась судебная защита интересов истца) = ****год.

Соответственно с ответчика может быть взыскана задолженность по кредитному договору за период с ****год по ****год.

Согласно представленному подробному расчету истца, последний платеж осуществлен ответчиком ****год, ООО «АФК» ко взысканию предъявлена задолженность по основному долгу в размере <...> руб., рассчитанная по состоянию на ****год; по процентам в размере <...> руб. за период с ****год по ****год; по комиссиям в размере <...> руб. за период с ****год по ****год.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности в полном объеме по требованию о взыскании основного долга в размере <...> руб., поскольку расчет задолженности по основному долгу произведен единовременно (не ежемесячными платежами) по состоянию на ****год, то есть с указанной даты истец знал о нарушенном праве в части неоплаты основного долга, следовательно, за взысканием размера основного долга истец вправе был обратиться в суд до ****год, учитывая дату обращения в суд с данным требованием ****год, срок исковой давности истцом пропущен. Обращение к мировому судье ****год на мнение суда не влияет, поскольку на момент обращения к мировому судье срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга был также пропущен.

Пропущен срок исковой давности и по требованиям о взыскании комиссии в размере <...> руб., поскольку период задолженности по комиссиям составляет ****год по ****год, при том, что с ответчика с учетом примененного срока исковой давности может быть взыскана задолженность по кредитному договору за период с ****год по ****год.

Задолженность по процентам подлежит взысканию за период с ****год по ****год и составляет <...> руб., исходя из расчета <...> (основной долг) х 56,30 % / 365 х 76 (дней в периоде).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <...> руб., в связи с пропуском срока исковой давности в остальной части заявленных требований надлежит отказать.

Доводы стороны истца о необходимости исчисления срока исковой давности с момента обращения к мировому судье за вынесением судебного приказа, что данное обращение является требованием банка о досрочном возврате кредита и изменяет течение срока, не основаны на законе, в связи с чем во внимание судом не принимаются.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет сроки исполнения обязательств по периодическим платежам, которые должны были наступить в будущем в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако, направление данного требования банком не изменяет начало течения сроков исковой давности по ежемесячным платежам, срок исполнения которых уже наступил до направления требования.

По таким платежам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента, как кредитор узнал о просрочке, то есть с даты очередного платежа.

Ссылка стороны ответчика о тяжелом материалом положении не состоятельна, поскольку тяжелое материальное положение заемщика не прекращает его обязательств по кредитному договору и не освобождает от ответственности за неисполнение условий договора, при этом заявительница не лишена возможности разрешения вопроса применительно к положениям статьи 203 ГПК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ, п. 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ). При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ****год по день вынесения судебного решения и до момента фактического его исполнения.

По состоянию на ****год размер задолженности по процентам по кредитному договору, с учетом применения срока исковой давности, составил <...>

Следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. за период с ****год по ****год (1252 дня), рассчитанный исходя из ставки Банки, действующей в соответствующий период просрочки, составляет <...> руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца по день фактического исполнения обязательства по оплате процентов, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в большем размере надлежит отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в силу ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, государственная пошлина по настоящему иску, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 462,76 руб., почтовые расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10 руб. В остальной части взыскания судебных расходов надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» (ИНН №) с ФИО2 (паспорт серия №) задолженность по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ****год по ****год в размере <...> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. за период с ****год по день фактического исполнения обязательства по оплате процентов, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб., почтовые расходы в размере <...> руб.

В удовлетворении исковых требований ООО «АФК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в большем размере, расходов по оплате госпошлины в размере <...> руб., почтовых расходов в размере <...> руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья ФИО4