Дело № г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 14 ноября 2022 г.

Заместитель председателя Магасского районного суда Республики Ингушетия Панченко Ю.В., при секретаре Арчаковой Х.М., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебного заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в котором просила взыскать с ответчика убытки в размере 2 234 000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 3 000 000 рублей, ссылаясь на то, что банком в нарушение ст. 857 ГК РФ не обеспечена <данные изъяты> ее счета, наличия у нее кредитной карты на сумму 443 тысячи рублей, на которую ссылались мошенники при ведении с ней переговоров по телефону, что повлекло осуществлению ею по указанию мошенников действий по переводу имевшейся у нее на счете суммы в размере 434 000 на указанные данными лицами счета и по дальнейшему оформлению кредита в размере 1 800 000 рублей, также для перевода на счета, указанные мошенниками.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала заявленные требования по мотивам, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика ФИО2, чье участие в судебном заседании обеспечено посредством видеоконференц-связи, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, приведенным в письменных возражениях.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в том числе в порядке п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, в суд не явились, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО3 является Клиентом Банка, неоднократно заключала с Банком кредитные соглашения, а именно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на бумажном носителе, а также с применением простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ, в том числе индивидуальные условия №FOT№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты в том числе ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением Заемщика, в котором подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее- ДКБО, Договор). В индивидуальных условия №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ указала контактный номер Клиента - <***>. Истец также указывал контактный номер телефона <***> в заявлении об изменении сведений о Клиенте от ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанные документы, подписаны собственноручно Истцом.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: Средства дистанционного банковского обслуживания (Далее-СДБО) - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», Интернет-канал.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл».

С ДД.ММ.ГГГГ Истец пользуется услугой мобильного интернет Банка «Альфа-Мобайл», сотовый номер Истца зафиксирован <***>.

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО Верификация в «Альфа-Мобайл» - по Коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора.

Согласно п. 4.2.6. ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в следующем порядке в «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл»/по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии лица Клиента (далее - Аутентификация по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента). Условия и порядок проведения Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента указаны в п. 4.3. Договора.

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении (за исключением действий по запросу информации) оформляются Электронные документы, которые подписываются Простой электронной подписью Клиента;

оформить и подписать Электронные документы в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № к Договору;

осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл» в пределах установленных Банком лимитов. Для этих целей Клиент поручает Банку на основании Заявления «Альфа-Мобайл» составлять платежные документы на перевод денежных средств от своего имени;

В силу. ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 "Об электронной подписи" Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

ДД.ММ.ГГГГ Истцом произведены следующие действия по кредитной карте и по заключению кредитного договора:

В 16:58, 17:17, 17:31, 17:45, 19:46:33 Истец произвел вход в интернет Банк «Альфа-Мобайл» с успешной Аутентификацией и Верификации с мобильного устройства «samsung SM-A515F» с которого происходили успешные входы ранее в ноябре 2021, а также позже в декабре 2021. Согласно п. 4.1.4. ДКБО, п. 4.2.6. ДКБО Истец считается идентифицированным в системе Банка.

В 17:19 Истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» произвел перевод денежных средств со счета № кредитной карты № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ на свой текущий счет № в размере 180 000 рублей, операция совершена при вводе корректного одноразового пароля направленного SMS-сообщением Истцу на сотовый номер телефона <***> «Kod: 0973. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 180000.00 RUR.»

В 17:34 Истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» произвел перевод денежных средств со счета № в размере 130 000 рублей по номеру сотового телефона <***>, получатель денежных средств ФИО4А-, операция совершена при вводе корректного одноразового пароля направленного SMS-сообщением Истцу на сотовый номер телефона <***> «Kod: 9627. Podtverdite perevod na summu 130000 RUR.»

В 17:47 Истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» произвел перевод денежных средств «с карты на карту» со счета № в размере 60 000 рублей на банковскую карту №****9253, получатель денежных средств ФИО4, операция совершена при вводе корректного одноразового пароля направленного SMS-сообщением Истцу на сотовый номер телефона <***> «Kod: 9117. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 60000.00 RUR.»

В 18:11 Истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» произвел перевод денежных средств со счета № кредитной карты № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ на свой текущий счет № в размере 170 000 рублей, операция совершена при вводе корректного одноразового пароля направленного SMS-сообщением Истцу на сотовый номер телефона <***> «Kod: 9913. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 170000.00 RUR.»

В 19:53:46 истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» принял предложение Банка по оформлению Кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, для подтверждения согласия на оформление кредита наличными, на сотовый номер Истца <***> было направлено SMS сообщение с паролем (Ключом) для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания «Никому не сообщайте код: 7681. Оформление кредита наличными.», после верного ввода пароля (Ключа) оформлен Кредитный договор №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 2 540 000 рублей. Кредитный договор оформлен с использованием Простой электронной подписи, после оформления вышеуказанного кредитного договора, на счет Истца № зачислены денежные средства в размере 2 540 000 рублей.

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: Заявление Заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, график платежей.

Кредитный договор №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ содержит следующие условия: сумма кредита 2 540 000 рублей, стандартная процентная ставка 15.99% годовых*, количество ежемесячных платежей: 36, сумма ежемесячного платежа: 42 000 рублей.

В последующем, Истец распорядился предоставленными заемными денежными средствами по своему усмотрению, а именно ДД.ММ.ГГГГ в 11:57 и 12:00 (время Московское) были осуществлены операции по снятию наличных денежных средств через банкомат № расположенный в Дополнительном офисе Банка «Олимпийский» по адресу: <адрес> пр-кт Мира <адрес>.

Направление SMS-сообщений на сотовый номер Истца <***> подтверждается электронным журналом направленных SMS-сообщений и Push -уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения. Электронные журналы в соответствии с п. 17.4. ДКБО предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Операции проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения таких операций используется одноразовый пароль, который направляется от Банка SMS-сообщением на номер телефона Клиента. SMS-сообщение по указанным операциям были отправлены на номер телефона Клиента, указанного в предоставленных документах от Истца <***>.

Кредитный договор №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ оформлен в соответствии с нормами п. 3.29, п. 8.9 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк «Альфа- Мобайл».

Из изложенного суд приходит к выводу об обоснованности доводов ответчика о том, что кредитный договор №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ оформлен в соответствии с нормами п. 3.29, п. 8.9 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк «Альфа-Мобайл».

Абзацем 2 ст. 90 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате», утвержденных ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, предусмотрено, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса;

Как указано выше кредитный договор №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен с соблюдением письменной формы договора, возможность взыскания задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса предусмотрена законом и договором.

Кроме того, ФИО3 была осведомлена об условиях договора, в том числе о возможности взыскания задолженности исполнительной надписью нотариуса.

Доводы стороны истца о том, что ответчик обязан был проверить платежеспособность ФИО3, чего сделано не было, при принятии решения у нее не была затребована справка о доходах, содержащая актуальные сведения, суд находит несостоятельными, поскольку предоставление кредитов в зависимости от уровня платежеспособности заемщика, проверка данных о платежеспособности является правом кредитора, предусмотренным статьей 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом то обстоятельство, что предоставление ФИО3 кредитных средств на такую крупную сумму, несмотря на то, что она уже является заемщиком по нескольким кредитным договорам, и имеет плохую кредитную историю, само по себе не влечет необходимость удовлетворения заявленных исковых требований. ФИО3 при наличии таких обстоятельств могла отказаться от заключения договора и получения предоставленных кредитных средств, однако такой возможностью не воспользовалась, обналичив заемные средства и распорядившись ими по своему усмотрению, что ею не отрицается. Иные обстоятельства, связанные с заключением ФИО3 кредитного договора, будучи введенной в заблуждение третьими лицами, подлежат установлению в рамках возбужденного уголовного дела.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо право, которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Для наступления ответственности, предусмотренной ст. 15 ГК РФ, необходимо наличие состава правонарушения, включающего наступление вреда, вины причинителя вреда, противоправность поведения причинителя вреда, причинно-следственной связи между действиями причинителя вреда и наступившими последствиями.

Таким образом, в предмет доказывания требования о взыскании убытков входит наличие в совокупности четырех необходимых элементов: факта нарушения права истца; вины ответчика в нарушении права истца; факта причинения убытков и их размера; причинно-следственной связи между фактом нарушения права и причиненными убытками.

Отсутствие хотя бы одного из вышеназванных условий состава правонарушения влечет за собой отказ суда в удовлетворении требования о взыскании убытков.

Совершив оспариваемые операции, Банк не причинил ответчику убытков.

Истец распорядилась лимитом по кредитной карте по своему усмотрению, каждая расходная операция подтверждена SMS-сообщением, направленным на сотовый номер телефона истца, следовательно, истец располагала волеизъявлением и сведениями о совершаемых операциях. Поскольку операции по снятию наличных денежных средств, а также по переводу денежных средств произведены по волеизъявлению истца, то отсутствует какая-либо вина Банка в совершении данных операций.

Согласно статье 857 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Истцом не представлено относимых и допустимых доказательств того, что ее персональные данные, а именно сведения о фамилии, имени, отчестве, номер сотового телефона, паспортные данные, а также иные сведения, относящиеся к персональным данным, были предоставлены Банком третьим лицам, либо Банк не обеспечил сохранность персональных данных истца.

Истец не указала причинно-следственную связь между опубликованными новостями и ее персональными или личными данным, как указанные события повлияли на истца, чем руководствовалась истец, воспользовавшись предоставленными Банком заемными денежными средствами лично ДД.ММ.ГГГГ, снимая наличные купюры с банкомата, а не произвела возврат денежных средств в Банк, не осуществила досрочное погашение задолженности в рамках оспариваемого кредитного договора.

Возбужденное уголовное дело, без установления личности обвиняемых, вынесенного приговора не может рассматриваться в настоящем споре как аргумент для удовлетворения исковых требований.

Относительно применения принципа Эстоппеля, суд отмечает, что истец, ходатайствуя о применении данного принципа, фактически просит суд лишить ответчика права воспользоваться своими правами на предоставление доказательств в обосновании своих доводов, что нарушает принцип состязательности и равноправия сторон, установленный статьей 12 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк в возражениях на исковое заявление ссылается на факты, подтвержденные соответствующими доказательствами, исследованными в ходе судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования, как основные о взыскании убытков, так и производные от них - о компенсации морального вреда, подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Ю.В. Панченко

Копия верна:

Заместитель председателя

Магасского районного суда РИ Ю.В. Панченко

Решение25.11.2022