Решение по делу № 2-915/2023 от 13.04.2023

Гр. дело № 2-915/2023

Поступило в суд 30.12.2023

УИД 54RS0002-01-2022-006034-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2023г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Грековой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору **RUR000572924 от 25.06.2013г. в размере 611 691 руб. 98 коп., судебных расходов в размере 9 317 руб. 00 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что 25.06.2013г. между ОАО Банк «Открытие» (правопреемник ПАО Банк «ФК Открытие», далее – истец, банк) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) заключен в офертно – акцептном порядке договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты **RUR000572924. В соответствии с данным договором заемщику банком предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. 00 коп., указанные денежные средства заемщик обязался возвратить и уплатить проценты за их пользование в размере 22% годовых. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на 14.12.2022г. образовалась задолженность за период с 07.10.2019г. по 14.12.2022г. в размере 611 691 руб. 98 коп., в том числе: сумма основного долга 484 926 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом в размере 49 974 руб. 71 коп., пени в размере 73 890 руб. 85 коп., штраф в размере 2 900 руб. 00 коп.

Во внесудебном порядке ответчик задолженность не погасил. Истец вынужден был обратиться в суд, понес расходы на оплату государственной пошлины. На основании вышеизложенного истец просил суд об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3 оборот, 107).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен путем направления телеграммы, СМС – оповещения, которое доставлено, а также путем направления судебной повестки, которая возвращена в адрес суда с пометкой «За истечением срока хранения» (том 1 л.д.98, 100 – оборот, 103, 108, 109, том 2 л.д. 54).

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится ; в силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, содержащимися Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от **** N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.п. 63, 67, 68).

Судом установлено, что ответчик информировался почтовой службой о поступлении в его адрес почтовых извещений, однако не являлся за их получением, в связи с чем, судебное извещение возвращено в суд без его вручения адресату, за истечением срока хранения (правила вручения судебной корреспонденции с учетом изменений от **** соблюдены). Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу, что ответчик уклонялся от получения судебной повестки, фактически отказываясь от ее принятия, то есть судебная корреспонденция не получена ответчиком по зависящим от него обстоятельствам.

На основании изложенного, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, не сообщившего о причинах своей неявки, не представившего доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, отзыва на иск, не просившего об отложен и слушания дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом из письменных материалов дела установлено, что 25.06.2013г. ФИО1 обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением - анкетой на получение банковской карты, согласно данному заявлению заемщик просил в соответствии с параметрами, указанными в настоящем заявлении – анкете, и регламенте предоставления и использования банковской карты открыть ему специальный карточный счет (СКС) и предоставить ему банковскую карту, установить кредитный лимит, таким образом, заключить с ним договор. Данное заявление следует рассматривать как предложение оферты заключить на условиях, изложенных в заявлении и регламенте договор банковского счета и договор о выдаче и использовании карты; кредитный договор.

Согласно заявлению и иным материалам дела размер выдаваемого кредита составил 100 000 руб. 00 коп., срок кредита 24 месяца, процентная ставка 22%.

Банк исполнил свои обязательства, произвел выдачу заемщику банковской карты 446065****3815, привязанной к номеру СКС 4**, что подтверждается распиской (л.д. 41), обеспечил доступ заемщика к денежным средствам, зачислив таковые на счет 4**, с 26.08.2013г. заемщик ФИО1 получил доступ к денежным средствами, пользовался и распоряжался ими по своему усмотрению, что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д. 113-231).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства в полном объеме, договор считается заключенным на условиях изложенных в заявлении и Правилах предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц (том 1 л.д. 54-62).

С условиями кредитования заемщик был ознакомлен, согласился с ними обязался исполнять, о чем проставил свою подпись (том 1 л.д. 32-65). В судебном заседании ответчиком факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривался, доказательств недействительности либо незаключенности сделки не представлено.

Подписав указанный кредитный договор, ФИО1 принял на себя обязательства осуществлять погашение задолженности, суммы превышения платежного лимита, комиссий, штрафов, пеней, неустоек, предусмотренных договором, а также возмещать банку все издержки по получению от клиента исполнения его обязательств по договору; обеспечить размещение на СКС суммы, достаточной для погашения минимального ежемесячного платежа по карте за два рабочих дня до дат окончания платежного периода; совершать операции по карте в пределах платежного лимита (с учетом установленного банком лимита по операциям), при превышении платежного лимита его сумма и начисленные пени за превышение платежного лимита должны быть уплачены держателем сверх суммы минимального ежемесячного платежа по карет, подлежащего уплате в течение ближайшего платежного периода; уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи, причитающиеся банку в размере и порядке, предусмотренном договором, тарифами.

Согласно п. 6.7. Условий за пользование кредитом, предоставленным в рамках договора, клиент уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга (за исключением просроченного основного долга) в валюте кредита по процентной ставке, установленной тарифами и указанной в заявлении - анкете и/или в Уведомлении. Начисление процентов за пользование кредитом, согласно п. 6.8. Условий, производится на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства за расчетный период осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. ***ления не допускаются.

Проценты за пользование, согласно п. 6.9 Условий, начисляются по формуле простых процентов ежедневно, исходя из величины процентной ставки, определенной п. 6.7 Правил, и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году и в расчетном периоде. Может быть установлен льготный период (п. 6.10) (л.д.37).

П. 6.11 Условий предусмотрено, что в случае если основной долг клиента превышает установленный кредитный лимит, на сумму превышения платежного периода банк начисляет пени за превышение платежного лимита в размере, предусмотренном тарифами. Пени начисляются на непогашенную сумму превышения платежного лимита со дня, следующего за днем превышения платежного лимита и по дату погашения суммы превышения платежного лимита в полном объеме включительно (л.д. 37 оборот).

Согласно индивидуальным условиям, изложенным в заявлении анкете, ФИО1 был установлен кредитный лимит 100 000 руб. 00 коп., льготный период до 28 числа месяца, следующего за расчетным периодом, процентная ставка 22% годовых, размер минимального ежемесячного платежа по карте 5% от суммы основного долга, определенный по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий расчетный период; расчетный период с 5 числа месяца по 4 число следующего месяца. Также предусмотрена ответственность в виде неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств в размере 0,3% от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки, и штраф за неоплату/неполную оплату минимального ежемесячного платежа по карте в размере: 1-ый раз 300 руб. 00 коп., 2-ой раз 600 руб. 00 коп., 3-ий раз – 1800 руб. 00 коп.

С условиями договора заемщик ФИО1 был ознакомлен, однако исполняет свои обязательства ненадлежащим образом, допустил просрочку внесения минимальных платежей, а также сроки внесения минимальных платежей, что истец подтверждает выпиской по счету, ответчик же доказательств обратного, в том числе доказательств несения денежных средств в большем объеме, достаточном для погашения долга, а также свои обязательства выполнял не в установленные договором сроки.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное право банка согласовано сторонами при заключении кредитного договора, закреплено п. 10.12 Условий предоставления кредита.

Направленное в досудебном порядке требование о возврате кредита и уплате процентов оставлено ответчиком без ответа и исполнения (том 2 л.д. 32). Неисполнение принятых на себя обязательств ФИО1, вынудило истца обратиться за защитой своего нарушенного права в суд.

С учетом изложенного, банком обоснованно заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, пени за просрочку уплаты суммы задолженности и штрафа. Факт неисполнения обязательств нашел свое подтверждение в материалах дела.

Судом проверены расчеты задолженности заемщика – ответчика, представленные истцом; суд считает данные расчеты задолженности верными арифметически, соответствующим условиям договора, оснований для освобождения ответчика от ответственности в силу ст. 401 ГК РФ, судом не установлено, и таких доказательств ответчиком суду не представлено. Однако с окончательным размером задолженности, подлежащей взысканию в пользу истца, суд не соглашается в связи со следующим.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из буквального толкования данных положений закона, суду не запрещено самостоятельно уменьшать размер неустойки без заявления ответчика – физического лица.

Суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ в редакции, действующей на момент рассмотрения дела, с целью соблюдения прав должника – физического лица, экономически слабой стороны в споре – потребителя в сфере банковских услуг и недопущения обогащения со стороны кредитора.

Суд также учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от **** N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Кодекса речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Гражданское законодательство определяет неустойку как меру гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношении к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд, учитывая компенсационную природу неустойки, принципы разумности, соразмерности и справедливости, учитывая, что ответчиком является физическое лицо, экономически слабая сторона в споре – потребитель в сфере банковских услуг, в судебное заседание не явился, полагает, что начисленные истцом неустойка, явно несоразмерны размеру обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, считает возможным уменьшить общий размер взыскиваемой неустойки (пени) до 25 000 руб. 00 коп. Суд считает, что размер неустойки (пени) в указанном размере является разумным, соразмерным и справедливым, снижение размера неустойки до указанного размера не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, а также не повлечет нарушение прав кредитора. Ответчик является потребителем финансовой услуги, физическим лицом, нуждается в особой судебной защите.

Судом в ходе судебного заседания обозревался сайт bankrot.fedresurs.ru, сведений о признании ответчика банкротом не размещено (л.д. 95).

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Факт несения расходов по оплате государственной пошлины подтверждается представленным истцом платежным поручением (л.д. 30), данные расходы вынужденные, связан непосредственно с необходимостью защиты интересов в суде. Таким образом, исходя из размера удовлетворенных судом требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 316 руб. 92 коп.

Таким образом, размер задолженности составляет (484926,42+49974,71+25000+2900)= 572 118 руб. 05 коп.

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 09.12.984г.р., уроженца ***, паспорт <...> выдан 20.1.2005г. Ленинским РОВД ***, в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» денежные средства в размере 572 118 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца в момента принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***.

Судья Еременко Д.А.

Решение в мотивированной форме изготовлено 05.05.2023г.