№ 2-247/2022

УИД: 45RS0013-01-2022-000384-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Мокроусово 7 октября 2022 года

Курганская область

Мокроусовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Ивановой О.А. при секретаре Ивановой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору указав, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» и ФИО1 (далее – заемщик) 31.12.2015 заключили кредитный договор №№, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 49936,00 руб., в том числе 45990,00 руб. - сумма на оплату товара, 3946,00 руб. - страховой взнос на личное страхование сроком на 12 месяцев. Под 36,40% годовых. Полная стоимость кредита - 36,00% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 49936,00 руб. на счет заемщика №№. Денежные средства в размере 45990,00 руб. (сумма на оплату товара) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика. Денежные средства в размере 3946,00 руб. - страховой взнос на личное страхование, перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения клиента. Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты, а также оплачивать оказанные ему услуги в порядке и на условиях договора. Банк выполнил свои обязательства по договору. Заемщик свои обязательства по возврату кредита не исполняет.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №№ от 31.12.2015 в сумме 57409,61 руб., в том числе:

- сумма основного долга - 49936,00 руб.,

- сумма процентов за пользование кредитом - 2329,50 руб.,

- убытки банка (неоплаченные проценты) - 3010,49 руб.

- штраф за возникновение просроченной задолженности -2133,62 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1922,29 руб.

В судебном заседании представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не присутствовал, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3-7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном отзыве с иском не согласился, пояснил о том, что ежемесячные платежи не мог вносить, так как сотрудник банка ему сообщил, что кредит не был одобрен, и такого номера кредитного договора не существует, просил применить срок исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.п. 1-2 ст. 819 ГК РФ (редакция от 29.06.2015) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.п. 1-2 ст. 809 ГК РФ (редакция от 29.06.2015) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» и ФИО1 заключен кредитный договор № № от 31.12.2015, состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 49936,00 руб. сроком на 12 месяцев, под 36,40% годовых (л.д. 10-12).

Заемщик обязался погасить кредит ежемесячными равными платежами в размере 5044,54 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата перечисления первого платежа 21.01.2016 (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В подтверждение заключенного с заемщиком кредитного договора истцом предоставлены копии Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, заявления на получение кредитного продукта, соглашения о дистанционном банковском обслуживании, сведения о работе, подписанные заемщиком (л.д. 10-13, 14-15, 16, 23).

Согласно графику платежей возврат займа и уплата процентов производятся равными платежами в размере 5044,54 руб. в месяц, последний платеж 5004,79 руб. в дату 01.04.2017 (л.д. 28).

Заемщик подписанием кредитного договора подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Общими условиями договора (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Договор заключенный ФИО1 является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени равный 31 календарному дню (л.д. 18-22).

Согласно разделу III Общих условий договора предусмотрена имущественная ответственность заемщика за нарушение договора в виде неустойки (штрафов, пени) предусмотренных Индивидуальными условиями (л.д. 12-16).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III Общих условий договора).

При этом как следует из искового заявления, под убытками истец понимает проценты за пользование кредитом, исчисленные исходя из процентной ставки по кредитному договору, то есть неоплаченные проценты. Проценты (убытки) в размере 3010,49 руб., как следует из представленного истцом расчета, соответствуют установленному договором размеру процентов, начислялись заемщику за период с 28.10.2016 по 01.04.2017, входили в состав ежемесячного платежа.

При таких обстоятельствах, заявленные банком убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых к моменту вынесения решения суда уже наступил.

Пункт 12 Индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам – за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Банк свои обязательства выплатил в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства, что подтверждается письменными материалами дела, а именно, выпиской по банковскому счету ФИО1 (л.д. 33) и ответчиком не оспаривалось.

Заемщик воспользовался денежными средствами по кредитному договору, однако в нарушение взятых на себя обязательств по возврату займа, с 2016 года погашение кредита не производил, в связи с чем у него перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» образовалась задолженность. Данный факт подтвержден материалами дела (л.д. 28-32, 33).

Как следует из выписки по банковскому счету за период с 31.12.2015 по 10.09.2022, последний платеж в счет погашения долга и процентов по договору кредитному договору ответчиком был осуществлен 11.11.2016 в сумме 5000,00 руб. (л.д. 33).

Доказательств надлежащего исполнения условий заключенного договора ФИО1 суду не предоставлено.

Согласно расчету суммы задолженности по кредиту по состоянию на 10.09.2022 у заемщика перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» образовалась задолженность по кредитному договору за период с 25.04.2016 по 10.09.2022 в сумме 57409,61 руб., в том числе: сумма основного долга - 49936,00 руб., проценты за пользование кредитом -2329,50 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) - 3010,49 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности -2133,62 руб. (л.д. 28-32).

Расчет задолженности судом проверен и признается верным, поскольку он соответствует условиям заключенного договора, отражает произведенные ответчиком платежи, период просрочки исполнения обязательства и порядок начисления процентов, штрафов по договору.

Из материалов дела следует, что истцом заявлена к взысканию задолженность по кредиту по состоянию на 10.09.2022, тогда как из представленных истцом расчетов задолженности следует, что истцом фактически заявлены требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, сложившимся по состоянию на 01.04.2017 (на дату последнего платежа по графику платежей).

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

До принятия судом решения по делу ответчик просил применить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании задолженности по договору и в иске отказать (л.д. 50-51).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

В соответствии с графиком платежей, возврат займа по кредитному договору №№ от 31.12.2015 осуществляется путем внесения ежемесячных платежей в установленные графиком даты, последний платеж по договору займа должен быть осуществлен 01.04.2017.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по вышеуказанному кредитному договору подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с даты, указанной в графике платежей.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет (пункт 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела № 2-9667/2019 мирового судьи судебного участка №44 судебного района г. Кургана Курганской области следует, что 30.09.2019 (дата почтового штемпеля на конверте) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № № в размере 57627,62 руб. (л.д. 9, 61-62).

04.10.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ в общей сумме 57627,62 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 964,41 руб.

05.08.2020 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 57627,62 руб. отменен, в связи с возражениями должника.

Таким образом, течение срока исковой давности прерывалось на срок 309 дней.

По кредитному договору №№ от 31.12.2015 платежи должны были вноситься раз в месяц равными платежами по 5044,54 руб. Истцом произведен расчет задолженности суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на 01.04.2017 года. Последний платеж в счет погашения долга и процентов по кредитному договору ответчиком должен был быть осуществлен 01.04.2017.

По настоящему делу исковое заявление истцом подано в суд 10.09.2022, согласно даты почтового штемпеля на конверте (л.д. 40).

Таким образом, истец обратился за защитой своих нарушенных прав, в части взыскания суммы долга по кредитному договору, по истечении трехлетнего срока исковой давности, поскольку этот срок по заявленным истцом требованиям полностью истек.

С учетом данных обстоятельств, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей по основному долгу, срок уплаты которых наступил до ноября 2018 года (10.09.2022 - 3 года - 309 дней).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ от 31.12.2015 в сумме основного долга 57409,61 руб., не подлежат удовлетворению, в связи с истечением срока исковой давности. Также суд применяет последствия пропуска срока исковой давности к требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 2329,50 руб., убытков (неоплаченных процентов) в размере 3010,49 руб. и штрафов за возникновение просроченной задолженности в размере 2133,62 руб.

Истцом о причинах пропуска срока подачи данного иска не указывалось, ходатайств о его восстановлении не заявлялось, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, в связи с истечением срока исковой давности для взыскания задолженности.

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ от 31.12.2015 в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска, суд пришел к выводу, что понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины, возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору №№ от 31.12.2015 года в сумме 57409 рублей 61 копейка и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1922 рубля 29 копеек, отказать.

После вступления решения в законную силу отменить меры по обеспечению иска в виде ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, <данные изъяты>, наложенные по определению Мокроусовского районного суда Курганской области от 14 сентября 2022 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мокроусовский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Иванова О.А.