Дело № 2-1725/2023
18RS0023-01-2023-000303-58
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 августа 2023 года г. Сарапул
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шадриной Е.В.,
при секретаре Ветелиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 395 530,49 рублей: из них 32 502,83 рубля задолженность по процентам, 352 631,31 рубль задолженность по основному долгу, 3 296,35 рублей задолженность по неустойкам; 7 100,00 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 395 530,49 рублей, в том числе: 32 502,83 рубля задолженность по процентам; 352 631,31 рубль задолженность по основному долгу; 3 296,35 рублей задолженность по неустойкам; 7 100,00 рублей задолженность по комиссиям; 0,00 рублей задолженность по страховкам. Взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 7 155,00 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Условиями соглашения о простой электронной подписи.
Согласно п. 2.1.2 Условий соглашения о простой электронной подписи одноразовый пароль, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания документов, указанных в Заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых Клиентом при его обращении в Банк.
Пунктом 2.3. Условий соглашения о простой электронной подписи определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении с учетом примененной ПЭП как части Кода доступа, или Кодового слова, или Одноразового пароля, или успешной Авторизации доступа, в зависимости от типа сформированного Клиентом Распоряжения / электронного документа.
Согласно п. 2.5. Условий соглашения о простой электронной подписи в случаях формирования документа в электронной форме, подписанного ПЭП и получения такого документа Банком по каналам взаимодействия с Клиентом (п. 3.1 Условий), такой документ признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 <данные изъяты> обратилась в АО «Почта Банк» с заявлениями о заключении соглашения о простой электронной подписи (л.д.11) и о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.12-13).
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 <данные изъяты> простой электронной подписью подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.15-17), согласно которым на имя ФИО1 открыт счет № с кредитным лимитом 396800,00 рублей, в том числе: кредит 1 – 76800 рублей, кредит 2 – 320000,00 рублей. Дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора – неопределенный. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Базовая процентная ставка -14,90 %, льготная процентная ставка – 13,90 %. Количество платежей - 60. Размер платежа – 9434,00 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до «02» числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
На основании распоряжение заемщика (л.д.19) и распоряжение клиента на перевод (л. д. 25) АО «Почта Банк» перевел ФИО1 на счет денежные средства в размере 320000,000 рублей и 76800,00 рублей.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 <данные изъяты> заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен потребительский кредит с кредитным лимитом 396800,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14,90 % годовых. Кредитный договор подписан простой электронной подписью.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий срок возврат кредита 1 – 16 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора.
Определением и. о. мирового судьи судебного участка № <адрес> республики мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ по делу № по заявлению АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 <данные изъяты> задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 385134,14 рублей, а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 3526,00 рублей.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.
Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства ответчику были предоставлены в размере 396800,00 рублей, путем зачисления на счет заемщика.
В соответствии со ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).
Судом установлено из представленного истцом расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что заемщик периодически допускала просрочку исполнения обязательств, платежи в погашение кредита и процентов, платежи в погашение задолженности производила несвоевременно.
Истцом в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60) о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако указанное требование по настоящее время ответчиком не исполнено.
На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Определением от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами распределено бремя доказывания (л.д.70-71).
Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что заемщику перечислены денежные средства, а обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 до настоящего времени не исполнены.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 заключила кредитный договор добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, долг по договору в размере 352631,31 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 4 Индивидуальных условий базовая процентная ставка – 14,90 %; льготная процентная ставка – 13,90 %.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер процентов за пользование денежными средствами составляет 32502,83 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 6.2. Общих условий неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.
Размер предъявленной к взысканию неустойки за несвоевременное погашение кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3296,35 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно п. п. 5.9.6, 5.9.7 Общих условий комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска платежей; комиссия банка за услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер.
Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» составляет: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей; 2-й,3-й,4-й период пропуска платежа – 2200 рублей.
Размер предъявленной к взысканию комиссии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 100 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Ответчик ФИО1 не представила суду каких-либо доказательств в порядке оспаривания представленного истцом расчета, заявленных истцом к взысканию сумм, методики их подсчета.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 395530,49 рублей, в том числе: основной долг – 352631,31 рублей; проценты за пользование кредитом – 32502,83 рублей; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 3296,35 рублей; комиссии – 7100,00 рублей.
Из статьи 46 (части 1 и 2) Конституции Российской Федерации во взаимосвязи с ее статьей 19 (часть 1), закрепляющей равенство всех перед законом и судом, следует, что конституционное право на судебную защиту предполагает не только право на обращение в суд, но и возможность получения реальной судебной защиты в форме эффективного восстановления нарушенных прав и свобод в соответствии с законодательно закрепленными критериями.
В целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов. Согласно части первой статьи 98 и статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включая расходы на оплату услуг представителя.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. Расходы истца по уплате 7155,00 рублей государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями: № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7) на сумму 3526,00 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8) на сумму 3629,00 рублей. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 7155 рублей.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 395530,49 рублей, в том числе:
- основной долг 352631,31 рублей,
- проценты за пользование кредитом 32502,83 рублей,
- неустойка 3296,35 рублей,
-комиссия 7100 рублей,
а также 7155 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения через Сарапульский городской суд.
Судья Шадрина Е.В.