Дело №2-31/2023

37RS0017-01-2021-000747-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года г.Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Созиновой Н.А.,

при секретаре Ващенко М.Е.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к М.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к М.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 20.03.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) и М.А.В. (далее - заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 399 690 рублей, в том числе: 365000 рублей - сумма к выдаче, 34 690 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Денежные средства в размере 399 690 рублей перечислены на счет заемщика №, открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения ответчика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 36 690 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составила 14356,86 рублей. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 14.09.2022 составляет 403075,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 272395,64 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 23718,48 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования – 62848,19 рублей, штраф – 44113,20 рублей.

Ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 20.03.2013 в размере 403075,51 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7230,76 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик М.А.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указала на пропуск истцом срока исковой давности и ходатайствовал о применении его последствий.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Судом установлено, что 20.03.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и М.А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 399690 рублей, в том числе: 365 000 рублей - сумма к выдаче, 34 690 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредита - 29,90% годовых.

Денежные средства в размере 399 690 рублей перечислены на счет заемщика №, открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения ответчика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 36 690 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 3 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежные средства в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составила 14356,86 рублей.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Судом установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику кредит.

Однако ответчик в нарушение условий заключенного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В связи с чем 22.06.2015 Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору в сумме 403578,84 руб. в течение 30 календарных дней, однако до настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено (л.д.23).

В соответствии с Графиком погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.02.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.06.2015 года по 27.02.2017 в размере 62848,19 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 14.09.2022 составляет 403075,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 272395,64 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 23718,48 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования – 62848,19 рублей, штраф – 44113,20 рублей.

Расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным. В свою очередь, контррасчета задолженности ответчиком суду не представлено.

16.08.2019, согласно почтовому штемпелю на конверте, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №5 Октябрьского района г.Иваново с заявлением о вынесении судебного приказа.

14.08.2019 мировым судьей судебного участка №5 Октябрьского района г.Иваново вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 403075,51 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3615,38 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского района г.Иваново от 16.01.2020 вышеуказанный судебный приказ отменен на основании заявления М.А.В.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о пропуске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности и применении его последствий.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь 22.06.2015 с требованием к М.А.В. о полном досрочном погашении долга в сумме 403578,84 руб., фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, обращение Банка с требованием о полном досрочном погашении долга привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым исчислять срок исковой давности с момента истечения срока для погашения задолженности, установленного в требовании о полном досрочном погашении задолженности, т.е. с 22.06.2015 г.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании указанной суммы задолженности истец обратился только 06.08.2019 (согласно почтовому штемпелю), т.е. спустя более трех лет.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании с М.А.В. задолженности по кредитному договору № от 20.03.2013 года в размере 403578,84 рублей истцом пропущен.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 12 и п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 205 ГПК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Анализируя фактические обстоятельства дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к М.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 403578,84 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 7230,76 рублей.

Учитывая, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к М.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без удовлетворения, в возмещении расходов по оплате государственной пошлины надлежит отказать.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Судья или суд одновременно с принятием решения суда может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.

Определением Октябрьского районного суда г. Иваново от 18.10.2022 года приняты меры по обеспечению иска, наложен арест на имущество ответчика М.А.В., в пределах заявленных требований в размере 410306,27 руб.

Учитывая, что исковые требования оставлены без удовлетворения, суд полагает, что обеспечительные меры, принятые на основании указанного определения суда, подлежат отмене после вступления решения суда в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к М.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

После вступления в силу решения суда отменить меры обеспечения иска, принятые определением Октябрьского районного суда г. Иваново от 18.10.2022 года, снять арест с имущества ответчика М.А.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца г.Иваново, в пределах заявленных требований в размере 410306,27 руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А.Созинова

Решение изготовлено в окончательной форме 19 января 2023 года Н.А.Созинова