Дело № 2-3573/2025

УИД: 50RS0044-01-2025-005305-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2025 года г. Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Гавриличевой А.Б.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Васильковой Е.В.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ :

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 по состоянию на 25.06.2025 (за период с 11.03.2024 по 25.06.2025) в размере 583422 рубля 85 копеек, из которых: 554213 рублей 71 копейка – кредит (основной долг), 24602 рубля 61 копейка – плановые проценты за пользование кредитом, 4606 рублей 53 копейки – неустойка; задолженность по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 по состоянию на 27.06.2025 (за период с 31.12.2023 по 27.06.2025) в размере 1398627 рублей 23 копейки, из которых: 1334422 рубля 89 копеек – основной долг, 59450 рублей 50 копеек – задолженность по плановым процентам, 1312 рублей 52 копейки – задолженность по пени, 3441 рубль 32 копейки – пени по просроченному долгу; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 34821 рубль.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, должник просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «ВТБ-Онлайн»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по матер-счету / счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет <номер> в российских рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента (п.3.1.1 Приложения 1 Правил дистанционного банковского обслуживания).

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предоставленному им идентификатору при проведении операции в системах дистанционного банковского обслуживания. Идентификатор – условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов Банка.

14.04.2023 Банком в адрес ответчика по каналам дистанционного банковского обслуживания в системе «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления банковской карты с лимитом кредитования в размере 720000 рублей, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредитного лимита, процентной ставке, сроке кредитования.

Ответчик 14.04.2023 с мобильного телефона произвел вход в «ВТБ-Онлайн» посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, 14.04.2023 ответчик подтвердил (акцептовал получение банковской карты с лимитом кредитования в размере 720000 рублей, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования).

Таким образом, стороны заключили кредитный договор <номер> от 14.04.2023, в соответствии с условиями которого: сумма кредитного лимита – 720000 рублей, дата выдачи банковской карты – 14.04.2023, срок действия кредитного лимита - 14.04.2053, процентная ставка за пользование – 49,9% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчиком была получена банковская карта, ответчик начал использование кредитного лимита.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора, договор состоит из правил предоставления банковских карт, тарифов, Анкеты-заявления на выпуск банковской карты, а также расписки в получении банковской карты и Индивидуальных условий.

Согласно п. 3.5 Правил в случае недостаточности собственных денежных средств на счете, Банк предоставляет кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей согласованный сторонами лимит кредитования.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договору банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, п. 3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный заявителем ответчику кредит.

Исходя из п. 5.4 Правил ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания установленного платежного периода обеспечить на счете сумму не ниже минимального платежа.

Ответчик был обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

П. 12 индивидуальных условий договора установлена неустойка в размере 0,1% в день.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, но задолженность ответчиком не погашена.

Дата возникновения просроченной задолженности с 11.03.2024.

По состоянию на 25.06.2025 сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 составляет 624881 рубль 65 копеек, истец снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций, и просит взыскать задолженность по состоянию на 25.06.2025 с учетом снижения штрафных санкций в размере 583422 рубля 85 копеек, из которых: 554213 рублей 71 копейка – кредит (основной долг), 24602 рубля 61 копейка – плановые проценты за пользование кредитом, 4606 рублей 53 копейки – неустойка.

14.04.2023 Банком в адрес ФИО1 по каналам дистанционного банковского обслуживания в системе «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 1849568 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора.

Ответчик 14.04.2023, с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ответчик подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1849568 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

14.04.2023 по акцептованным ответчиком данным была произведена выдача кредита.

Таким образом, стороны заключили кредитный договор <номер> от 14.04.2023, в соответствии с условиями которого: сумма кредита - 1849568 рублей, дата выдачи кредита - 14.04.2023, дата возврата кредита - 14.04.2028, процентная ставка за пользование – 9,1% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства в размере 1849568 рублей перечислены на текущий счет ответчика <номер>.

Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитного договора, период просроченной задолженности с 31.12.2023 по 27.06.2025.

Учитывая нарушение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором путем направления соответствующего требования о досрочном истребовании задолженности.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора установлена неустойка в размере 0,1% в день на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Задолженность ответчиком не погашена, по состоянию на 27.06.2025 сумма задолженности по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 составляет 1441411 рублей 75 копеек.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму неустойки, предусмотренной договором, до 10% от суммы штрафных санкций, и просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 27.06.2025 в размере 1398627 рублей 23 копейки, из которых: 1334422 рубля 89 копеек – основной долг, 59450 рублей 50 копеек – задолженность по плановым процентам, 1312 рублей 52 копейки – задолженность по пени, 3441 рубль 32 копейки – пени по просроченному долгу.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 8).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против иска возражал, ссылаясь на то, что кредитный договор <номер> был реструктуризирован в связи с заключением кредитного договора <номер> от 01.09.2025, а по кредитному договору <номер> размер задолженности меньше, чем заявлено истцом, поскольку он по мере возможности погашает задолженность.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, исследовав доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

Из материалов дела видно, что 14.04.2023 между Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с индивидуальными условиями договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер лимита овердрафта – 720000 рублей, срок действия договора – 14.04.2053, срок возврата кредита – 14.04.2028, процентная ставка – 9,9% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты / её реквизитов; 39,9% годовых, применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты / ее реквизитов; 49,9 % годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты / её реквизитов, не связанных с оплатой товаров / услуг; в соответствии с п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются; в соответствии с п. 6 индивидуальных условий дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом, размер минимального платежа – 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом (л.д. 24-26 - копия индивидуальных условий, л.д. 27-41- Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), л.д. 42 - заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банк ВТБ (ПАО), л.д. 43 – согласие на взаимодействие с третьими лицами, л.д. 44-51 – Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО), л.д. 52-55 - протокол операции цифрового подписания, л.д. 56 – заключение о неизменности электронного документа, л.д. 57-59 – анкета-заявление).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору <номер> от 14.04.2023, ответчик получил банковскую карту и начал использование кредитного лимита (л.д. 19-23- выписка по счету).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору <номер> от 14.04.2023, в связи с чем образовалась задолженность. Истец направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору <номер> от 14.04.2023, указав о необходимости погашения задолженность в срок не позднее 25.06.2025 (л.д. 60-61, 62-64).

Также из материалов дела усматривается, что 14.04.2023 между Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого сумма кредита составила 1849568 рублей, срок возврате кредита - 14.04.2028, процентная ставка – 9,1% годовых, ежемесячных платежей – 60 16 числа каждого календарного месяца (л.д. 74-79 - копия кредитного договора, л.д. 80-81- график, л.д. 82-83 - заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банк ВТБ (ПАО), л.д. 84 – согласие на взаимодействие с третьими лицами, л.д. 85-86 - Правила кредитования, л.д. 87-90 - протокол операции цифрового подписания, л.д. 91 – заключение о неизменности электронного документа, л.д. 92-93 – анкета-заявление, л.д. 94-95- копия паспорта заемщика, л.д. 96 – единая форма согласия).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору <номер> от 14.04.2023, кредит в размере 1849568 рублей был выдан 14.04.2023 (л.д. 68-73).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору <номер> от 14.04.2023, в связи с чем образовалась задолженность. Истец направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору <номер> от 14.04.2023, указав о необходимости погашения задолженность в срок не позднее 25.06.2025 (л.д. 97-98, 99-101).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям заключенных между истцом и ответчиком кредитных договоров, ответчик ФИО1 обязался осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в соответствии с условиями договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов.

ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

На основании заключенного сторонами кредитного договора <номер> от 14.04.2023 был предоставлен кредитный лимит 720000 рублей.

На основании заключенного сторонами кредитного договора <номер> от 14.04.2023 был предоставлен кредит в размере 1849568 рублей.

При заключении кредитных договоров договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договорами комиссии и платежи, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить Банку заемные денежные средства.

В период действия кредитных договоров ответчик допустил ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

В адрес ответчика истцом было направлено уведомление от 23.05.2025 № 1768 о погашении просроченной задолженности по кредитным договорам <номер> от 14.04.2023 и <номер> от 14.04.2023 в срок не позднее 25.06.2025 (л.д. 60-64, 97-101).

В соответствии с расчетом истца, по состоянию на 25.06.2025 сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 составляет 624881 рубль 65 копеек; как указано в исковом заявлении, истец снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций, и просит взыскать задолженность по состоянию на 25.06.2025 с учетом снижения штрафных санкций в размере 583422 рубля 85 копеек, из которых: 554213 рублей 71 копейка – кредит (основной долг), 24602 рубля 61 копейка – плановые проценты за пользование кредитом, 4606 рублей 53 копейки – неустойка (л.д. 13-18, 4-10).

Из выписки по счету ответчика по кредитному договору <номер> усматривается, что по состоянию на 24.10.2025 задолженность составляет 473506 рублей 35 копеек - сумма кредита (л.д. 137-138), при этом размер неустойки с учетом снижения истцом штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций составляет 4606 рублей 53 копейки (л.д. 4-10).

Принимая во внимание, что ответчиком не предоставлено доказательств, оспаривающих заключение кредитного договора <номер> от 14.04.2023, его исполнение и фактического использования денежных средств по нему, а также подтверждающих произведенную своевременную оплату долга в полном размере, принимая во внимание, что после подачи истцом искового заявления ответчиком производились платежи в счет погашения задолженности по кредитном договору <номер> от 14.04.2023, суд полагает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 по состоянию на 24.10.2025 в размере 478112 рублей 88 копеек, из которых: сумма кредита – 473506 рублей 35 копеек, неустойка – 4606 рублей 53 копейки.

До настоящего времени ответчик на предложение о добровольной выплате задолженности по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 не ответил и не погасил кредит и проценты по нему в полном объеме. Факт неисполнения обязанности по уплате требуемых договором платежей и размер задолженности по кредиту, процентам, пени подтверждаются расчетами банка, а также выпиской по счету от 28.10.2025, представленной в материалы дела.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, учитывая, что истец самостоятельно снизил неустойку.

В соответствии с расчетом истца, по состоянию на 27.06.2025 сумма задолженности по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 составляет 1441411 рублей 75 копеек, как указано в исковом заявлении, истец снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций, и просит взыскать задолженность по состоянию на 25.06.2025 с учетом снижения штрафных санкций в размере 1398627 рублей 23 копейки, из которых: 1334422 рубля 89 копеек – основной долг, 59450 рублей 50 копеек – задолженность по плановым процентам, 1312 рублей 52 копейки – задолженность по пени, 3441 рубль 32 копейки – пени по просроченному долгу (л.д. 65-67, 4-10).

01.09.2025 между Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> на сумму 1401411 рублей 75 копеек на погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризацию) - кредитного договора <номер> от 14.04.2023 (л.д. 117-125).

Из справки Банк ВТБ (ПАО) усматривается, что по состоянию на 28.10.2025 задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 полностью погашена, договор закрыт 01.09.2025 (л.д. 136).

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 по состоянию на 27.06.2025 (за период с 31.12.2023 по 27.06.2025) в размере 1398627 рублей 23 копейки, из которых: 1334422 рубля 89 копеек – основной долг, 59450 рублей 50 копеек – задолженность по плановым процентам, 1312 рублей 52 копейки – задолженность по пени, 3441 рубль 32 копейки – пени по просроченному долгу, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку данный кредитный договор закрыт 01.09.2025 в связи с открытием кредитного договора <номер> (реструктуризация с консолидацией) от 01.09.2025 (л.д. 130, 132, 136).

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 34821 рубль (л.д. 12 – платежное поручение № 453663 от 31.07.2025), поскольку частичная оплата долга ответчиком имела место после обращения истца с исковым заявление в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <номер>) в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 по состоянию на 24.10.2025 в размере 478112 рублей 88 копеек, из которых: сумма кредита – 473506 рублей 35 копеек, неустойка – 4606 рублей 53 копейки, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 34821 рубль, а всего – 512933 (пятьсот двенадцать тысяч девятьсот тридцать три) рубля 88 копеек.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 в большем размере и задолженности по кредитному договору <номер> от 14.04.2023 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Гавриличева А.Б.

Мотивированное решение изготовлено 26.11.2025