УИД 36RS0010-01-2022-002083-82
Дело № 2-92/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 января 2023 г. г. Борисоглебск
Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:
председательствующего-судьи Оленина Д.С.,
при секретаре Гринцевич И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Борисоглебский городской суд Воронежской области с иском, указывая, что 08.08.2014 между банком и ответчиком был заключен договор <***>, в соответствии с которым банк на имя ответчика выпустил карту к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов Банка по карте.
Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 08.08.2014 – 75 000 руб., с 05.06.2015 – 50 000 руб., с 18.08.2014 – 20 000 руб., с 27.05.2015 – 19 000 руб.
В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту Карта «Быстрые покупки (нов. техн.) 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.
Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).
Размер минимального платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
В исковом заявлении истец указывает, что заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Истец утверждает, что услуга – страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету с 08.08.2014 по 13.12.2022. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05.10.2021 потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту.
Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору, допуская просрочки платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 13.12.2022 составляет 92 154 рубля 38 копеек, из которых:
сумма основного долга – 69 982 рубля 02 копейки,
сумма возмещения страховых взносов – 10 196 рублей 87 копеек,
сумма штрафов – 13 367 рублей 81 копейка,
сумма процентов – 8 804 рубля 55 копеек.
Ссылаясь на ст.ст. 8, 15, 160, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 08.08.2014 в указанном выше размере, а также госпошлину в сумме 2 964 рубля 63 копейки.
В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик, извещенный о месте и времени в судебное заседание также не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, а также с просьбой погасить задолженность за счет коллективной страховки ввиду его болезни.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ст. 850 ГК РФ).
На основании ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В ст. 1 Федерального закона 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.
Операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости данной услуги (ч. 5 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что ФИО1 08.08.2014 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты к текущему счету, на основании которого банк выпустил карту, передал ее ФИО1, осуществлял впоследствии кредитование данного счета в пределах лимита овердрафта, установленного с с 08.08.2014 – 75 000 руб., с 05.06.2015 – 50 000 руб., с 18.08.2014 – 20 000 руб., с 27.05.2015 – 19 000 руб.
Ответчик обязался в случае использования кредитных средств возвратить основной долг и уплатить начисленные на него проценты в размере 29,9 % годовых, уплачивать минимальные месячные платежи в период пользования кредитными средствами в сумме 5% от задолженности по кредиту по карте.
День начала каждого платежного периода – 05 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 05 числа включительно.
Ответчик прочел и полностью согласился с содержанием следующих документов: Общими условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте» и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.
Согласно Общих условий договора Лимит овердрафта – максимальная сумма единовременно предоставляемых Банком Кредитов по карте, в пределах которой Клиент может совершать Платежные операции по Текущему счету за счет Кредитов по Карте.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по карте лимит овердрафта составляет 75 000 руб. Срок действия договора – бессрочно. Процентная ставка при снятии наличных и оплате товаров и услуг – 29,90 % годовых.
Из материалов дела следует, что возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего, в том числе, из кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора банковского счета, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из представленной выписки по лицевому счету № за период с 08.08.2014 по 13.12.2022 заемщика ФИО1 следует, что банк акцептовал оферту ответчика, предоставив ему денежные средства на условиях, оговоренных в Договоре.
Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях.
Заемщик ФИО1 своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита подтвердил желание участвовать в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласился быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях договора и памятки застрахованному по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.
Согласно Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страхование прекращается в том числе, если у страхователя появилась просроченная задолженность по кредитам по картам.
Судом установлено, что ответчик допустил нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, внесения процентов за пользование кредитом и предусмотренных договором плат.
Согласно расчетам истца задолженность ответчика по договору <***> по состоянию на 13.12.2022 составляет 92 154 рубля 38 копеек, из которых:
сумма основного долга – 69 982 рубля 02 копейки,
сумма возмещения страховых взносов – 10 196 рублей 87 копеек,
сумма штрафов – 13 367 рублей 81 копейка,
сумма процентов – 8 804 рубля 55 копеек.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен.
Согласно пункту 2 раздела VI Условий договора, являющихся приложением к договору, банк вправе в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи судебного участка №4 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 была взыскана задолженность по договору <***> от 08.08.2014 в размере 92 154 рубля 38 копеек и расходы по госпошлине – 1 482 рубля 32 копейки.
Определением мирового судьи судебного участка № 4 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области от 03.06.2022 данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения; взыскателю разъяснено право обращения с заявленными требованиями в порядке искового производства.
До настоящего времени в добровольном порядке ответчик имеющуюся задолженность в полном объеме не погасила, доказательств обратного суду не представила.
С учетом изложенного иск подлежит удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2 964,63 руб., что подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями № от 29.04.2022 и № от 05.12.2022.
Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в возврат государственной пошлины денежных средств в указанном размере.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 08.08.2014 в размере 92 154 рубля 38 копеек, из которых: 69 982 рубля 02 копейки – сумма основного долга, 10 196 рублей 87 копеек – сумма возмещения страховых взносов, 13 367 рублей 81 копейка – сумма штрафов, 8 804 рубля 55 копеек – сумма процентов, а также в возврат госпошлины 2 964 рубля 63 копейки, а всего 95 119 рублей 01 копейку.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца.
Председательствующий: