Решение по делу № 2-626/2022 от 14.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Гр.дело №

68RS0№-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 14 октября 2022 года

Кирсановский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волынкиной Е.В.,

при секретаре Шубочкиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в Кирсановский районный суд <адрес> с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований суду указал, что ФИО1 являлся держателем дебетовой карты <данные изъяты> №, что подтверждается копией мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО Сбербанк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> годовых, зачислив данную сумму на его счет.

Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского счета (ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковых карт, Памяткой Держателя ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался выполнять.

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>, в платежную дату – <данные изъяты> число месяца, что соответствует графику платежей.

Из п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере <данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>. в том числе:

<данные изъяты>. – просроченные проценты;

<данные изъяты>. – просроченный основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

Согласно информации с официального сайта реестра наследственных дел, наследственное дело в отношении имущества ФИО1 не открывалось.

По выписке об операциях по счету №, <данные изъяты>:59 осуществлено списание с карты на карты через Мобильный банк, получателем денежных средств является ФИО2, которая фактическими действиями по переводу денежных средств со счета заемщика после его смерти вступила в наследство ФИО1

Банком были направлены письма ответчику с требованием досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту и предложением о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

На основании изложенного просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, о чем в материалах дела имеется уведомление, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования не признала, пояснив, что в наследство не вступала.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из п.1 ст.160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из части 4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст.5 Федерального закона "Об электронной подписи" от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.3.9 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России" аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк онлайн", является одноразовый пароль / нажатие кнопки "подтверждаю".

Посредством электронных выписок из программы "Мобильный банк" и программы "Сбербанк онлайн" в рамках настоящего спора банком исчерпывающе доказано, что заключение и подписание кредитного договора клиентом было подтверждено одноразовым кодом подтверждения, выполняющим функции простой электронной подписи, а банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, заключенному с клиентом, и произвел расходные операции в соответствии с поступившими финансовыми требованиями клиента, подписанными в установленном порядке аналогом собственноручной подписи клиента, в связи с чем клиент от гражданско-правовой ответственности за данные операции перед банком освобожден быть не может.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Денежные средства, находящиеся на счетах наследодателя, после его смерти представляют собой наследственную массу, и для распоряжения этими деньгами необходимо совершить ряд действий, предусмотренных законом.

В силу ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п.58, п.59, п.60) под долгами наследодателя по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости и всего причитающегося им наследственного имущества.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п.36 этого же Постановления под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Судом установлено, что ФИО1 являлся держателем дебетовой карты <данные изъяты> №, что подтверждается копией мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО Сбербанк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> годовых, зачислив данную сумму на его счет.

Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского счета (ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковского карты, должник подтвердил согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковых карт, Памяткой Держателя ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался выполнять.

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>, в платежную дату – <данные изъяты> число месяца, что соответствует графику платежей.

Из п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере <данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>. в том числе:

<данные изъяты>. – просроченные проценты;

<данные изъяты>. – просроченный основной долг.

Согласно актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 является супругой ФИО1, что подтверждается актовой записью № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации с официального сайта реестра наследственных дел, наследственное дело в отношении имущества ФИО1 не открывалось.

Согласно ответов МРИ ФНС России, оГИБДД МОМВД России «<данные изъяты>», Россресстра какое-либо движимое, либо недвижимое имущество у ФИО1 не имеется.

При этом, по выписке об операциях по счету №, <данные изъяты> осуществлено списание денежных средств через «Мобильный банк» в размере <данные изъяты> рублей, получателем денежных средств является ФИО2

Таким образом, после смерти ФИО1, ответчик совершила предусмотренные ст.1153 ГК РФ действия, которые свидетельствуют о фактическом принятии ей наследства, поскольку она начала распоряжаться и пользоваться наследственным имуществом, в которых проявилось отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика, которые отвечают перед кредиторами наследодателя солидарно в пределах перешедшего к ним имущества.

Учитывая, что какого-либо имущества, кроме денежных средств в размере <данные изъяты> рублей находящихся на счете ФИО1 на день его смерти не имеется, с ответчика подлежит взысканию лишь вышеназванная сумма.

Учитывая, что ответчик добровольно свои обязательства по погашению долга наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества не исполняла, то в силу ст.450 ГК РФ это является основанием для досрочного расторжения кредитного договора №.

Довод ФИО2 о том, что она в наследство не вступала, суд не может принять во внимание, поскольку это опровергается обстоятельствами по делу, а также противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, однако, учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, а именно: в размере <данные изъяты>, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность наследодателя ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Кирсановский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В.Волынкина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.В.Волынкина