Дело № 2-73/2023
УИД 44RS0001-01-2022-006002-48
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 марта 2023 года п. Вохма
Вохомский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Дудиной Г.И.,
при секретаре Дворецкой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» после отмены судебного приказа обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 10.10.2013 г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом кредитования, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком средств. Договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту, Условий договора и Тарифов Банка по карте. В рамках договора был установлен лимит кредитования с 10.10.2013 г.- 75 000 рублей.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Standart(новая техн.)» установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредитной карте. Начисление процентов осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В соответствии с Тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня.
По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте(в пределах лимита кредитования) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.
Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и в сроки, установленные договором. Для погашения задолженности клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета(5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки(штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка.
Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней -500 руб., 1 календарного месяца-500 руб., 2 календарных месяцев- 1000 руб., 3 календарных месяцев-2000 руб., 4 календарных месяцев- 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности- 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05.03.2015 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на 28.10.2022 г. задолженность составляет 92 140,28 руб., в том числе 72 867,74 руб.- основной долг, 12 585,09 руб. – проценты, 187,45 руб.- комиссии, 6 500 руб.- штрафы.
Со ссылкой на ст.ст. 309,310,330,407,434,811,819,820 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 10.10.2013 г. в сумме 92 140,28 руб., из которых 72 867,74 руб.- основной долг, 12 585,09 руб. – проценты, 187,45 руб.- комиссии, 6 500 руб.- штрафы; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2964,21 руб.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В заявлении указал, что он действительно 10.10.2013 г. с ООО «ХКФ Банк» заключал договор банковской карты с лимитом кредитования 75 000 рублей. В связи с тяжелым материальным положением платежи по кредиту прекратил производить в 2014 г. и данной картой больше не пользовался. Размер задолженности он не оспаривает, но считает, что истцом пропущен срок исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты(предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта(принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса ( пункт 3 статьи 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте ( пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
На основании п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами(смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами, регулирующими заемные отношения, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В редакции статьи 809 ГК РФ, действовавшей на момент заключения кредитного договора, было также предусмотрено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения (п.2).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой(штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как следует из материалов дела, 10.10.2013 г. ответчик обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выпуске на его имя карты CASHBACK 34,9 к его текущему счету № с лимитом кредитования 75 000 рублей под 34,9% годовых на основании Тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления, которые являются неотъемлемой частью Договора.
Указанным выше заявлением ФИО1 выразил согласие быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному, назначить Банк выгодоприобретателем, поручил Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения его расходов по оплате страховки.
На основании данного заявления банком была выпущена карта на указанных выше условиях, которая получена ответчиком.
Таким образом, совершение Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в его заявлении, является заключением договора о банковской карте, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора.
По условиям договора начало расчетного периода- 5 число каждого месяца; начало платежного периода- 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет- 20-й день с 5 числа включительно. Договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту, Условий договора и Тарифов Банка по карте.
По Условиям договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, по день его погашения (включительно) или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредитной карте. Каждый платежный период равен 20 календарным дням, а расчетный период- одному месяцу. Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору, если просроченная задолженность больше 30 календарных дней.
Тарифами по указанному банковскому продукту предусмотрено: процентная ставка по кредиту- 34,9% годовых; минимальный платеж- 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период- до 51 дня; комиссия за получение наличных денег- 299 руб.; компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования- 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода; установлены штрафы за просрочку платежа больше 1 календарного месяца-500 руб., 2 календарных месяцев- 1000 руб., 3 календарных месяцев-2000 руб., 4 календарных месяцев- 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности- 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Полная стоимость кредита без учета страхования- 40,13% годовых, с учетом страхования-52,33% годовых.
ФИО1 в период пользования кредитом нарушил условия договора, допуская неоднократные просрочки платежей, а с ноября 2014 г. прекратил внесение Минимального платежа, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.
Согласно представленного расчета сумма задолженности составляет 92140,28 руб., в том числе 72 867,74 руб.- основной долг, 12 585,09 руб. – проценты, 187,45 руб.- комиссии, 6 500 руб.- штрафы. Размер задолженности проверен судом, является правильным, поскольку сделан с учетом внесенных ответчиком сумм в погашение кредита, соответствует условиям кредитного договора, подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика. Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется. Ответчик сумму задолженности не оспаривает.
Таким образом, банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита с причитающимися процентами и штрафами.
В мае 2019 г. ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 5 Свердловского судебного района г. Костромы с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 указанной задолженности. 31.05.2019 г. был вынесен судебный приказ, который 25.10.2019 г. был отменен. 17.11.2022 г. Банк обратился с настоящим иском.
Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 данного Постановления течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
В пункте 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской разъяснено, что течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичная правовая позиция в отношении требований о взыскании долга по кредитным договорам нашла закрепление в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2021), утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16 февраля 2022 года, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из смысла приведенной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства, укорачивая этот срок по отношению к тем платежам, обязанность по внесению которых по графику должна была возникнуть после даты выставления такого требования. В отношении просроченных на момент выставления требования платежей срок исковой давности не удлиняется.
Такая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 5-КГ15-108, а также приведена в п.7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).
05.03.2015 г. Банком ФИО1 было выставлено Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору со сроком уплаты в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. по 04.04.2015 г.
По истечении четырех лет с этого момента в мае 2019 года банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, а после отмены 25.10.2019 г. судебного приказа по заявлению должника - с исковым заявлением.
Поскольку срок возврата кредита направлением требования был изменен на 04.04.2015 г., срок исковой давности следует исчислять с 05.04.2015 г.
С этого момента до обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа прошло более 4 лет, поэтому срок исковой давности пропущен по всем требованиям.
Доказательств, подтверждающих факт совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга и прерывающих течение срока исковой давности, суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.10.2013 г. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Вохомский районный суд Костромской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: подпись
Г.И.Дудина
Решение в окончательной форме принято 22.03.2023 г.