Решение по делу № 2-114/2023 от 10.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-114/2023 УИД: 69RS0019-01-2022-000440-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» апреля 2023 года пгт Максатиха Тверская область

Максатихинский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Бойко В.В.,

при секретаре судебного заседания Кирилловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Максатихинский межрайонный суд Тверской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании требований истец указал следующее.

30 апреля 2015 года между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен смешанный кредитный договор № на приобретение автомобиля на основании ст.ст.435, 438 ГК РФ, ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите».

Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц Банка посредством акцепта Банком оферты ответчика, содержавшейся в предложении о заключении смешанного договора(индивидуальных условиях договора банковского счета, договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога). Из п.14 Индивидуальных условия следует, что ответчик присоединяется к общим условиям.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику банком предоставлен кредит в размере 885 470 рублей на приобретение автомобиля, а ответчик обязался вернуть его не позднее 30.04.2020 и уплатить проценты в размере 33% годовых. Согласно п.5.2.6 Общих условий, п.6 Индивидуальных условий погашения кредита должно осуществляться 60 ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору.

В силу п.11, 24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки CHERY Т21 (паспорт транспортного средства <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, 2015 года выпуска, цвет стальной (серый), идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует.

Автомобиль на основании п.10 Индивидуальных условий передается банку в залог. Стоимость заложенного имущества, указанная в п.24.9 Индивидуальных условий составляет 895 000 рублей.

Представление кредита осуществлено в соответствии с п.5.2.4 и 5.2.5 Общих условий, п.18, 21 Индивидуальных условий зачислением 30.04.2015 денежных средств в размере 885 470 рублей на расчетный счет ответчика в банке № и последующим перечислением ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 805 000 рублей на счет продавца автомобиля, в размере 80 460 рублей 50 копеек оплата полиса КАСКО № от 30.04.2015, без НДС, на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика.

Для отражения задолженности ответчика банк открыл ссудный счет №.

Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору, предусмотренные ст.ст.819, 820 ГК РФ, ст.7 Закона о потребительском кредите.

Права требования к ответчику уступлены банком АО Автовазбанк по договору уступки прав (требований) от 28.06.2018 № 01/2018.

В дальнейшем права требования к ответчику уступлены АО Автовазбанк агентству по договору уступки заложенных прав требования от 25.12.2018 № 2018-0955/8. Права требования перешли к Агентству с момента подписания данного договора в силу п.1.2 Указанного договора.

В силу п.13 Индивидуальных условий уступка прав требования по кредитному договору третьим лицам допускается.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ право требования по кредитному договору перешло к агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

О переходе прав требования к Агентству ответчик был уведомлен.

Таким образом, в настоящее время агентство является надлежащим кредитором ответчика и залогодержателем автомобиля.

Ответчик в нарушение обязательств по кредитному договору прекратил уплату установленных графиком погашения кредита периодических платежей по договору после июня 2018 года.

Претензия агентства, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов направлена ответчику по его адресу, однако до настоящего времени ответа на нее не последовало, задолженность не погашена.

По состоянию на 02.11.2022 размере задолженности ответчика перед агентством по кредитному договору составляет 1 199 328 рублей 55 копеек, в том числе основной долг - 495314 рублей 31 копейка, проценты за период с 29.06.2018 по 02.11.2022 – 703 591 рубль 48 копеек, штраф – 422 рубля 76 копеек. Согласно п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

Поскольку с момента заключения кредитного договору, в котором была установлена стоимость предмета залога, прошло более четырех лет, полагают необходимым определить цену продажи предмета залога в ходе исполнительного производства на основании оценки, проводимой в соответствии со ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В соответствии с ч.4 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Оценка имущества будет произведена по рыночным ценам судебным приставом-исполнителем, а обязанность по предоставлению документов, подтверждающих оценку предмета залога и соответствие заявленным материальным требованиям законом на агентство не возложена.

На основании изложенного и руководствуясь ст.5, 7, 14 Федерального закона «О потребительском кредите(займе)», ст.11,12,309, 310, 334, 348, 350, 384, 435, 438, 809, 810, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.3, 22, 28, 35, 131, 132 и ч.5 ст.167 ГПК РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору кредита на приобретение автомобиля от 30.04.2015 № в размере 1 199 328 рублей 55 копеек, из которых: основной долг в размере 495 314 рублей 31 копейка; проценты за пользование кредитом за период с 29.06.2018 по 02.11.2022 в размере 703 591 рубль 48 копеек; штраф в размере 422 рубля 76 копеек; проценты за пользование кредитом из расчета 33% годовых, начисленных на сумму основного долга с 03.11.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля. Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно автомобиль марки CHERY Т21 (паспорт транспортного средства <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, 2015 года выпуска, цвет стальной (серый), идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует, путем продажи с публичных торгов. Взыскать с ФИО1 в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 197 рублей, в том числе: по имущественному требованию – 14 197 рубле й; по неимущественному требованию – 6000 рублей

Представитель истца Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания извещался по месту регистрации, конверт возвращен за истечением срока хранения.

При нахождении судебных извещений в ОПС, сотрудниками почты соблюдены установленные Порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденным приказом федерального государственного унитарного предприятия «Почта России» от 17.05.2012 г. №114-п, сроки направления извещения, хранения писем и их возврата в суд.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о надлежащем извещении участников процесса и находит возможным рассмотреть дело, в соответствии с ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствии неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из «Предложения о заключении смешанного договора» следует, что АО Банк «Советский» обязуется предоставить ФИО1 денежные средства в размере 885470 рублей сроком на 60 месяцев по процентной ставке по кредиту 33% годовых, с суммой ежемесячного платежа 30300 рублей 80 копеек, начиная с 30.04.2015 года по 30.04.2020 года. Договором предусмотрены порядок начисления процентов и погашения задолженности по кредиту, ежемесячный частичный платеж согласно графика, неустойка, также предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата суммы кредита, в том числе, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению части кредитов. Договором предусмотрена обязанность Заемщика передать Банку оригинал ПТС, содержащего запись о праве собственности клиента на автомобиль.(л.д.24)

При этом пунктом 10.6.3 Общих условий предусмотрено, что в случае, если ответчик препятствует реализации прав кредитора, установленных п.10.6 Общих условий, то истец вправе потребовать уплаты штрафа в размере 5 % от общей оценочной стоимости предмета залога.

Также судом установлено, что между сторонами в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор залога транспортного средства, являющийся составной частью кредитного договора и указанного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Согласно п. 10 и п.24 ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств передает банку (залогодержателю) транспортное средство – автомобиль CHERY T21, 2015 года выпуска, VIN №, цвет стальной (серый). В пункте 24.9 указано, что общая стоимость залога составляет 895 000 рублей.

Из материалов дела следует, что со стороны банка произведена оплата за автомобиль в размере 805 000 рублей и оплата полиса КАСКО в размере 80460 рублей 50 копеек.(л.д.41)

Судом установлено, что 28.06.2018 между АО Банк «Советский» и АО «Автовазбанк» заключен договор № 01/2018 уступки прав (требований), по условиям которого АО Банк «Советский» уступил свои права (требования), в том числе к ответчику по кредитному договору (л.д.35-40).

25.12.2018 между Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и АО «Автовазбанк» заключен договор уступки заложенных прав требования № 2018-0955/8, согласно которому АО «Автовазбанк» уступил истцу права требования, в том числе и к ответчику по настоящему кредитному договору, что подтверждается выпиской из приложения к договору уступки.(л.д.53-54).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истцом в его адрес 07.10.2021 была направлена претензия о досрочном возврате денежных средств по кредиту в срок до 25.11.2021 в сумме 1024231 рубль 55 копеек в связи с неисполнением договора (л.д.52).

До настоящего времени каких-либо платежей в счет погашения задолженности со стороны ответчика истцу не поступало.

Частью 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Из содержания части 2 статьи 809 ГК РФ следует, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 1 статьи 811 ГК РФ указывает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 указанного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

Поскольку в ходе судебного заседания установлен факт выдачи банком ответчику в соответствии с кредитным договором кредита, а также факт неисполнения заемщиком обязательства по возврату заемных средств в части срока и сумм ежемесячных платежей, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию задолженность в общей сумме 1 199 328 рублей 55 копеек, а также проценты за пользование суммой кредита от суммы основного долга в размере 33% годовых, начиная с 03.11.2022 по дату фактического исполнения обязательств.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пунктов 10, 24 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик передал в залог банку транспортное средство в обеспечение надлежащего исполнения обязательства по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного Кодекса.

Частью 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее - Закон № 229-ФЗ) предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Закона № 229-ФЗ начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

При этом судом учитывается, что в соответствии с пунктами 10.6.4 – 10.6.8 Общих условий предусмотрен порядок внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество и снижение начальной продажной цены. Вместе с тем, истец обращается с исковыми требованиями в судебном порядке об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчиком после получения досудебной претензии задолженность по кредитному договору не погашена. В связи с этим суд считает, что подлежат применению вышеуказанные положения Закона № 229-ФЗ и начальная продажная цена подлежит определению судебным приставом исполнителем.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 20197 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 18183 от 18.11.2022 (л.д. 11)

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 20197 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 30.04.2015 в размере 1 199 328 рублей 55 копеек, из которых: основной долг в сумме 495 314 рублей 31 копейка, проценты за пользование кредитом за период с 29.06.2018 по 02.11.2022 в размере 703 591 рубль 48 копеек, штраф в размере 422 рубля 76 копеек, расходы по оплате госпошлины 20 197 рублей 00 копеек, а всего 1 219 525 (один миллион двести девятнадцать тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 55 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 33 % годовых, начисленных на сумму основного долга 495 314 рублей 31 копейка, начиная с 03.11.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по кредитному договору.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно транспортное средство - автомобиль: CHERY T21, 2015 года выпуска, VIN №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует, цвет стальной (серый), паспорт транспортного средства <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены судебным приставом-исполнителем.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Максатихинский межрайонный суд в течение одного месяца с момента его принятия.

Председательствующий