51RS0020-01-2025-001034-44

Мотивированное решение составлено 20.11.2025 Дело № 2-797/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 ноября 2025 года город Полярный

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Ю.А.,

при секретаре Ерохиной Ю.В.,

с участием:

представителя заинтересованного лица автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №... от 02 сентября 2025 года,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее – финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ») №... от 02 сентября 2025 года.

В обоснование иска указано, что 12 мая 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 910 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,9 процентов годовых.

Кроме того, в день оформления кредита, ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на подключение тарифного плана «Эксклюзивный», размер платы за подключение которого составил 69 999 рублей, а также на заключение с ним договора страхования, размер страховой премии по которому составил 22 750 рублей.

Решением финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» №... от 02 сентября 2025 года с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО4 взысканы денежные средства, удержанные в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, к которому подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Эксклюзивный», в размере 69 999 рублей, в удовлетворении требования ФИО4 о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, – отказано.

Полагает, что правовых оснований для взыскания в пользу ФИО4 указанных денежных средств не имелось, поскольку при заключении кредитного договора заемщик располагал полной информацией об условиях кредитования и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Обращает внимание, что заемщик пропустил установленный договором 30-дневный срок для отказа от предоставленных ему расчетно-гарантийных услуг.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом, в судебном заседании не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» ФИО5 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела (том 1 л.д. 223-225).

Обратил внимание, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитования и выразить свое несогласие на предоставление ему дополнительных расчетно-гарантийных услуг.

Заинтересованное лицо ФИО1, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без своего участия, до рассмотрения дела по существу представил письменные возражения, приобщенные к материалам дела, в которых с заявленными требованиями не согласился, указав, что включение в кредитный договор дополнительных платных услуг без информированного согласия заемщика квалифицируется как навязанные услуги, влекущие признание удержанных денежных сумм незаконным (том 1 л.д. 93-94).

В соответствии с положениями частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 12 мая 2024 года между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 910 000 рублей до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности до погашения в полном объеме задолженности по кредитному договору и закрытия банковского счета (том 1 л.д. 172-173).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения, основные положения которого сформулированы в подписанных ФИО4 Индивидуальных условиях потребительского кредита, а также в Общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно пункту 2.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».

Стороны кредитного договора пришли к соглашению о порядке начисления и уплаты процентов и возврата кредита.

В частности, в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредитному договору составляет 16,9 процента годовых, при этом указанная процентная ставка действует, если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой оплаты минимального обязательного платежа.

При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 16,9 процентов годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности:

1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;

2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша.

Процентная ставка увеличивается до 27,9 процентов годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Действующая процентная ставка по кредиту увеличивается на 1 (один) процентный пункт при отказе заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе из числа застрахованных лиц, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено действие договора добровольного страхования «Защита дохода».

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифами Банка.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится заемщиком ежемесячными 119 аннуитентными платежами, минимальный обязательный платеж составляет от 18 868 рублей 14 копеек до 34 788 рублей 47 копеек, состав которого установлен Общими условиями кредитования.

При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях предусмотренных в Общих условиях договора.

Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «12» мая 2034 года.

Для предоставления кредита и его обслуживания на имя ФИО4 в ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет, выпиской движения денежных средств по которому подтверждено зачисление банком 12 мая 2024 года заемщику денежных средств в размере 910 000 рублей (том 1 л.д. 155-160, 161).

Кроме того, 12 мая 2024 года ФИО4 посредством простой электронной подписи подписано заявление о заключении договора потребительского кредита, по условиям которого заемщику предложено заключение договора добровольного страхования «Защита дохода» на срок предоставления транша, стоимость услуг за оформление которого составляет 22 750 рублей, а также подключение дополнительной услуги «Тарифный план «Эксклюзивный» путем принятия оферты в срок до 25 декабря 2024 года, размер платы за подключение которой составил 69 999 рублей (том 1 л.д. 175-176).

12 мая 2024 года между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта оферты на подключение тарифного плана был подключен заемщику пакет расчетно-гарантийных услуг «Эксклюзивный», в соответствии с условиями, определенными Тарифами (том 1 л.д. 171, 175-176).

Согласно пункту 5 Оферты на подключение Тарифного плана клиент подтверждает, что ознакомлен с размером платы за подключение Пакета услуг, который составляет 69 999 рублей. Клиент согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Пакет услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг, указанных в Оферте. При этом Банк удерживает из указанной платы 2,3 процента суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, к программе страхования по которому Клиент подключается на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Как предусмотрено пунктом 8 названной Оферты клиент дает распоряжение банку в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета, открытого в Банке.

В соответствии с выпиской движения денежных средств по счету, открытого на имя ФИО4, в счет платы за подключение пакета указанных услуг ПАО «Совкомбанк» были удержаны денежные средства в общем размере 69 999 рублей (том 1 л.д. 155-157).

12 мая 2024 года между ФИО4 и обществом с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» заключен договор страхования №..., размер страховой премии по которому составил 22 750 рублей (том 1 л.д. 180-189).

В ходе рассмотрения гражданского дела по существу сторонами не оспаривалось, что 06 мая 2025 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил вернуть удержанные банком денежные средства в счет уплаты страховой премии в размере 22 750 рублей и стоимости дополнительной услуги в размере 69 999 рублей, оставленным банком без удовлетворения, о чем заемщик был уведомлен 19 мая 2025 года (том 1 л.д. 196-197, 198-199).

Не согласившись с решением ПАО «Совкомбанк», ФИО1 30 июня 2025 года обратился в банк с претензией, содержащей аналогичные требования, которая была оставлена без удовлетворения 03 июля 2025 года в связи с пропуском заявителем срока на отказ от оспариваемых дополнительных услуг (том 1 л.д. 202-203, 208-209).

18 августа 2025 года ПАО «Совкомбанк» произвел ФИО4 возврат денежных средств в сумме 22 750 рублей, удержанных в качестве страховой премии по заключенному договору добровольного страхования (том 1 л.д. 158-160).

Решением финансового уполномоченного ***» №... от 02 сентября 2025 года с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО4 взысканы денежные средства, удержанные в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, к которому подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Эксклюзивный», в размере 69 999 рублей, в удовлетворении требования ФИО4 о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, – отказано (том 1 л.д. 210-220).

Принимая оспариваемое решение №... от 02 сентября 2025 года, финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» исходил из того, что индивидуальные условия потребительского кредита №... от 12 мая 2024 года были подписаны ФИО4 до подписания заявления о заключении договора потребительского кредита с предоставлением дополнительных услуг с последующим акцептом, в связи с чем до его подписания заемщик был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление ему Пакета услуг.

При этом финансовый уполномоченный отметил, что заявление о заключении договора потребительского кредита с предоставлением дополнительных услуг содержит в себе предустановленное согласие заемщика на приобретение услуги по подключению Тарифного плана, что не позволяет достоверно установить его волю, поскольку для получения Банком согласия на приобретение данной услуги не требуется совершения Заявителем каких-либо самостоятельных действий, соответствующие поля/графы для проставления отметки/подписи отсутствуют.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (пункт 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

На основании части 2 приведенной правовой нормы к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как предусмотрено частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

На основании части 6 приведенной правовой нормы договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 9 статьи 5 названного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

При этом статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исключая в части 2 применение статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к индивидуальным условиям потребительского кредита, перечисленным в части 9 этой статьи, устанавливает дополнительные гарантии для обеспечения прав потребителя и защиты его от навязывания дополнительных услуг.

Одной из таких гарантий является указание в части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о том, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита только тогда, когда заемщик выразил в письменной форме свое согласие на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.

В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определенными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения гражданского дела по существу индивидуальные условия потребительского кредита №... от 12 мая 2024 года были подписаны ФИО4 посредством простой электронной подписи 12 мая 2024 года в №... часов, а заявление заключении договора потребительского кредита с предоставлением дополнительных услуг с последующим акцептом – 12 мая 2024 года в №... часов (том 1 л.д. 172-173, 175-176).

Анализируя приведенные правовые нормы в совокупности с представленными в материалы дела доказательствами, оцененными по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора до заемщика ФИО4 не была доведена достоверная и необходимая информация, обеспечивающая свободный выбор последнего на получением от ПАО «Совкомбанк» дополнительной платной услуги по подключению тарифного плана, при этом, однозначного и неоспоримого согласия потребителя на предоставление такой услуги до заключения кредитного договора получено не было.

Вопреки доводам истца ПАО «Совкомбанк» заявление ФИО4 на получение кредита, подписанное 12 мая 2024 года после заключения кредитного договора, и содержащее согласие заемщика на подключением ему дополнительной услуги – Тарифный план «Эксклюзивный» и подтверждающее получение необходимой информации по нему, не содержит собственноручно проставленной подписи заемщика о согласии с предоставленной дополнительной услугой, а содержит в себе предустановленное согласие заемщика на приобретение дополнительной услуги.

Наличие в заявлении ФИО4 на получение кредита от 12 мая 2024 года согласия заемщика на подключение ему дополнительной услуги, равно как и факт подписания данного заявления, заранее подготовленного ПАО «Совкомбанк» и включенного им в комплект документов для заключения кредитного договора, при отсутствии иных доказательств о предоставлении Банком потребителю полной и достоверной информации о дополнительной услуге, не может быть расценено, как свидетельство того, что до сведения заемщика, как потребителя, являющегося в возникших с ПАО «Совкомбанк» правоотношениях экономически слабой стороной, была доведена вся необходимая, достоверная и полная информация, позволяющая потребителю свободно, осознанно и однозначно выразить свою волю на получение за счет части кредитных денежных средств дополнительной услуги и обеспечивающая возможность правильного выбора такой услуги.

Представленная в материалы дела аудиозапись телефонного разговора сотрудника ПАО «Совкомбанк» с ФИО4 от 13 мая 2025 года вопреки доводам истца не подтверждает, что заемщиком выражено согласие на подключение дополнительной услуги – Тарифного плана «Эксклюзивный», стоимостью 69 999 рублей (том 2 л.д. 67).

Оказание дополнительной услуги ПАО «Совкомбанк» является дополнительными действиями финансовой организацией и предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору, в связи с чем создают для потребителя как клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к положениям статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлено доказательств того, что ПАО «Совкомбанк» фактически понесло какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания дополнительных услуг до момента его прекращения.

Таким образом, правовых оснований для отмены решения финансового уполномоченного ***» №... от 02 сентября 2025 года и удовлетворения заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» не имеется.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №... от 02 сентября 2025 года – оставить без удовлетворения.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Мурманский областной суд через Полярный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Козлова