Решение по делу № 2-2803/2022 от 05.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2803/2022 74RS0017-01-2022-003541-13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2022 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области, в составе:

председательствующего Барашевой М.В.,

при секретаре Дербеневой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2803/2022 по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО);

взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 900 381 рубль 62 копейки: основной долг – 98 628 рублей 52 копейки, проценты – 154 784 рубля 72 копейки, пени – 646 968 рублей 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 203 рубля 82 копейки;

взыскать проценты за пользование кредитом в размере 20,9% годовых на сумму остатка основного долга 98 628 рублей 52 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (АО «Банк ДОМ.РФ» - правопреемник) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 132 000 рублей на 60 месяцев под 20,9% годовых. Денежные средства были перечислены на счет заемщика. Ответчик свои обязательства по возврату долга и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом. Направленное в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 900 381 рубль 62 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 64), просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 7об.).

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 65). Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.1,2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.810,811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита без обеспечения №. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление на предоставление кредита (л.д. 16), базовые условия предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент» (л.д. 29), общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставления кредитов АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (л.д. 19-27), Тарифы по программе «Отличный клиент» (л.д. 30).

Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит по программе «Отличный клиент» в сумме 132 000 рублей (п.1.5 заявления), срок действия договора и срок возврата кредита 60 месяцев с момента выдачи кредита (п.1.1), под 20,9% годовых (п.1.4). Полная стоимость кредита составляет 23,01% годовых.

Заемщик обязалась производить погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, срок и размер которых указаны в графике погашения кредита (л.д. 17-18). Размер ежемесячного платежа составляет 3 563 рубля 62 копейки, последний платеж – 3 878 рублей 45 копеек.

Тарифами установлена неустойка за просрочку - 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам (л.д. 30).

Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Тарифами, Базовыми Тарифами, обязался их соблюдать. Все положения разъяснены в полном объеме.

Решением единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) наименование Банка определено, как АО «Банк ДОМ.РФ», о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.32).

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита 132 000 рублей на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-43 – выписка по счету).

Согласно общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (л.д.19-27), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока его возврата, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты и исполнить все денежные обязательства по кредитному договору (п.п.3.6.1,3.6.1.1 Общих условий).

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнял, денежные средства в размере, сроки, установленные графиком платежей, не вносил, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д.47), в соответствии с которым Банк потребовал возвратить кредит и уплатить проценты, неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 763 421 рубль 17 копеек, в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования. До настоящего времени требование не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 900 381 рубль 62 копейки: основной долг – 98 628 рублей 52 копейки, проценты – 154 784 рубля 72 копейки (75 671 рубль 37 копеек (срочные проценты на просроченную ссуду) + 79 113 рублей 35 копеек (просроченные проценты)), пени – 646 968 рублей 38 копеек (308 510 рублей 02 копейки (неустойка на просроченную ссуду) + 338 458 рублей 36 копеек (неустойка на просроченные проценты) (л.д.83-85 – расчет задолженности).

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным. Ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В Постановлении Европейского Суда по правам человека по делу «Галич против России» от 13 мая 2008 года также высказана правовая позиция, согласно которой суд должен вынести на обсуждение вопрос о применении ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Вместе с тем, в соответствии с п. 69, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств, индивидуальные особенности ответчика, размера неустойки 0,15% за каждый день просрочки (54,75 % годовых), суд, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, считает необходимым уменьшить сумму неустойки до 60 000 рублей.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующие о том, какие последствия имеют нарушения ответчиком обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 313 413 рублей 24 копейки: основной долг – 98 628 рублей 52 копейки, проценты – 154 784 рубля 72 копейки, неустойка – 60 000 рублей.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требования о взыскании с ответчика с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения денежного обязательства в размере 20,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание положения ст.811 ГК РФ, суммы просроченных платежей, период просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Учитывая изложенное, в силу ст.450 ГК РФ требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 18 203 рубля 82 копейки (12 203 рубля 82 копейки по требованию о взыскании задолженности, исходя из цены иска 900 381 рубль 62 копейки + 6 000 рублей по требованию о расторжении договора) (л.д. 5).

Уменьшение судом неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не влияет на цену иска, из которой рассчитывается госпошлина, подлежащей возмещению банк.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 203 рубля 82 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 68, 98, 198-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 98 628 рублей 52 копейки, проценты – 154 784 рубля 72 копейки, неустойка - 60 000 рублей 00 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 18 203 рубля 82 копейки, а всего 331 617 (триста тридцать одна тысяча шестьсот семнадцать) рублей 06 копеек

Взыскивать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ»по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитными средствами, начисляемые по ставке 20,9 % годовых на сумму основного долга 98 628 рублей 52 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга.

В удовлетворении исковых требований в остальной части акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу