Дело № 2-596/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 мая 2023 года г. Пенза
Первомайский районный суд г. Пензы в составе:
председательствующего судьи Панковой А.С.,
при секретаре Чубуковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, ущемляющих права потребителя,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Совкомбанк», указывая, что между ней и филиалом «Центральный» ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор от 19.05.221 .... Также между истцом и обществом заключен договор банковского счета на открытие банковского счета и выдаче пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» с банковской картой MasterCard Gold. Согласно п.8 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдаче пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», потребитель предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ ДМС Лайт». При оформлении заявления и индивидуальных условий истцу не представлена исчерпывающая информация о размере комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ ДМС Лайт». В нарушение ст.10 Закона №2300-1 обществом не представлена необходимая информации о стоимости услуг в рублях, чем существенно нарушило права истца как потребителя на необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора. При оформлении заявления и индивидуальных условий истцу не представлена исчерпывающая информация о размере комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ ДМС Лайт». Указано лишь на то, что данная информация размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, что, по мнению истца, не может являться предоставлением полной и достоверной информацией о данных услугах. Факт нарушения прав истца как потребителя подтверждается ответом на ее обращение Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пензенской области ... от 11.08.2022. Нарушение прав причинило истцу моральный вред, размер которого истец определяет в размере 20000 руб. исходя из существа нарушения, длительности и отказа восстановить нарушенное право в досудебном порядке. Все это причиняет истцу существенные нравственные страдания. На основании изложенного, истец просит суд признать договор банковского счета ... от 19.05.2021, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», недействительным; возвратить комиссию за первичное оформление договора банковского счета ... от 19.05.2021 в размере 14999 руб.; взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; взыскать с ПАО «Совкомбанк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.
Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы иска в полном объеме.
Представитель истца ...3, допущенная к участию в деле по ходатайству стороны истца, поддержала исковые требования с учетом уточнений, просила удовлетворить иск в полном объеме.
Представитель истца ...4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала доводы иска в полном объеме, дополнительно указала, что истец заявление на страхование не подписывал, согласие на подключение к Договору коллективного страхования не давал, о страховании имущественных интересов ничего не знал, доказательств обратному ответчиком в материалы дела не представлено. Карта «Золотой Ключ ДМС Лайт» фактически была оформлена не как платежный документ для расчетов истца по взятому кредиту, а включала в себя дополнительный пакет по страхованию, о чем ФИО1 не знала, согласия на присоединение к программе ДМС не давала, поручение ПАО «Совкомбанк» действовать от ее имени при присоединении к программе страхования не давала, информация о размере комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», и доказательства ознакомления потребителя со стоимостью представляемых кредитором услуг, а также тарифах, до истца не доведена. Заемщик не был уведомлен о платных дополнительных услугах, с тарифами банка не знакомился и не знал о них, поскольку из содержания заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредитования, открытие банковского счета являлось для заемщика бесплатным. Банк самостоятельно выступая страхователем от имени ФИО1 подключил (присоединил) последнюю к договору добровольного страхования от 20.10.2020 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Совкомбанк Страхование (АО), оплатил за подключение страховщику страховую премию в сумме 100 рублей, оставшуюся сумму в размере 14899 рублей удержал с истца как вознаграждение банка. Доказательств обратному ответчиком не предоставлено. Именно совокупность указанных сумм - 14999 рублей является величиной страховой платы, которую ответчик представляет как комиссию за первичное оформление банковской карты.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В возражениях на исковое заявление представитель ...5, действующая на основании доверенности, просила оставить исковые требования без удовлетворения в полном объеме по следующим основаниям. Согласно заявлению на страхование по программе добровольного коллективного страхования заемщик выразил согласие и понимание, что он и члены его семьи будут являться застрахованными лицами по договору добровольного коллективного страхования ... от 20.10.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование». Страхование имущественных интересов клиента входит в пакет договора банковского счета ... от 19.05.2021, но плата в размере 14 999,00 рублей взимается не за само страхование, а за обслуживание банковской карты MasterCard WORLD (первичное оформление банковской карты). Выпуск карты является отдельной услугой, поскольку влечет для клиента отдельные блага в виде возможности осуществления безналичных расчетов, операций по снятию и зачислению на счет денежных средств, и, следовательно, в силу абзаца 1 статьи 29 Закона № 395-1 за указанные операции кредитной организацией может взиматься комиссионное вознаграждение. Учитывая, что выпуск карты и ее дальнейшее обслуживание являются комплексной финансовой услугой, включающей техническую и информационную поддержку, заявителем дано согласие на выпуск карты с соответствующей комиссией, требование заявителя о взыскании денежных средств в связи с несогласием с удержанием комиссии за выдачу карты необоснованно и удовлетворению не подлежит. Также в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты п. 6 клиент подтвердил, что имеет право при отсутствии операций по банковской карте MasterCard World подать в банк заявление о возврате комиссии за первичное оформление банковской карты MasterCard World в письменной или устной форме в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты комиссии, при этом возврат суммы комиссии осуществляется в счет погашения основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка). Заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение 14 календарных дней от заемщика в банк не поступало. Клиент до момента выдачи кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим и какие дополнительные услуги, оказываемые банком за плату, подключить либо отказаться от их подключения. Таким образом, у банка отсутствует основание для возврата комиссии за открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard WORLD «Золотой ключ ДМС Лайт», ПАО «Совкомбанк» полагает доказанным, что нарушения прав ФИО1 не имелось, а также не имеется оснований для признания договора банковского счета недействительным. Учитывая, что выпуск карты и ее дальнейшее обслуживание являются комплексной финансовой услугой, включающей техническую и информационную поддержку, заявителем дано согласие на выпуск карты с соответствующей комиссией, требование заявителя о взыскании денежных средств в связи с несогласием с удержанием комиссии за выдачу карты необоснованно и удовлетворению не подлежит.
Заслушав позицию стороны истца, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ч.1 ст.329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Как следует из материалов дела, 19 мая 2021 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита ..., в соответствии с условиями которого истцу как потребителю предоставлен кредит в размере 1110636,93 рублей сроком на 36 месяцев, т.е. 1096 календарных дней. Срок возврата кредита – 19.05.2024. Процентная ставка по кредитному договору составляет 15,89% годовых (п.4 индивидуальных условий).
Для зачисления кредита и его обслуживания должен был использоваться банковский счет потребителя ....
19.05.2021 ПАО «Совкомбанк» на счет ФИО1 зачислил денежные средства по кредитному договору в общем размере 1110636,93 руб.
19 мая 2021 года между потребителем и финансовой организацией заключен также договор банковского счета, состоящий из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard World «Золотой Ключ ДМС Лайт».
В соответствии с п.4 заявления-оферты истица предоставила акцепт на удержание комиссии за первичное оформление банковской карты MasterCard World «Золотой Ключ ДМС Лайт» согласно действующим тарифам банка с ее банковского счета ....
На основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 19.05.2021 ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация которых размещена на официальном сайте и в офисах банка, а также уведомлена, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
Пунктом 1.16.10 Тарифов установлено, что комиссия за выдачу карты составляет 14999 руб.
Согласно остатку по счету на 19.05.2021 финансовой организацией с истца удержаны денежные средства в счет оплаты комиссии за открытие банковского счета в рамках в общем размере 14 999 рублей 00 копеек.
ФИО1 за отдельную плату были предложены дополнительные услуги, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а именно оформлена банковская карта MasterCard World «Золотой Ключ ДМС Лайт».
19.10.2021 истцом было осуществлено полное погашение кредитных обязательств.
Вместе с тем, как следует из показаний истца, лишь при подсчете и погашении кредитных обязательств, ею было обнаружено, что с нее была удержана комиссии в размере 14999 руб. за выдачу банковской карты. При оформлении кредитного договора сотрудниками банка, она была уверена, что никаких комиссий с нее удержано не будет. Ни в одном из документов, подписанных ею при оформлении кредитного договора, вышеуказанная сумма не фигурировала.
ФИО1 06.07.2022 обратилась с жалобой на действия банка в Управление Роспотребнадзора по Пензенской области.
11.08.2022 в адрес истца заместитель руководителя Управления направил ответ на жалобу, в которой указал, что в действиях ПАО «Совкомбанк» при заключении кредитного договора ... от 19.05.2021 усматривается нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемых услугах путем неуказания в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) сведений о стоимости дополнительных услуг, а именно комиссии за оформление банковской карты MasterCard World «Золотой Ключ ДМС Лайт» и подключение услуги «Назначь процентную ставку».
Истица неоднократно обращалась в банк с претензиями, однако банк ответы на них в адрес потребителя не направил.
Решением службы финансового уполномоченного от 22.11.2022 требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Назначь процентную ставку», а также денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за выпуск банковской карты, было отказано. Требование ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора потребительского кредита недействительными, было оставлено без рассмотрения.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункты 1 и 4 статьи 859 ГК РФ). Между тем данные правила подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено пунктом 3 статьи 421 ГК РФ.
Правила главы 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.
Специфика смешанного договора о выдаче карты с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк в праве списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика.
Из содержания статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" усматривается, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
При этом одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.
Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из условий заключенного договора кредитования по платежной карте, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 ГК РФ.
Заключая с банком договор, ФИО1 согласилась с его условиями, в том числе о том, что стоимость первичного оформления и ежегодного обслуживания банковской карты в рамках пакета "Золотой Ключ ДМС Лайт" составит 14999 рублей, а также о возможности отказаться от данного пакета в течение 14 дней. Доказательств обращения к банку в течение четырнадцати календарных дней с заявлением о возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.
Договор о ведении банковского счета между истцом и ответчиком был заключен после того, как истец был ознакомлен со всеми условиями и согласования между сторонами всех условий в письменной форме в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе, со статьями 432, 435, 846 ГК РФ,
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст. 180 ГК РФ).
Между тем, как следует из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор, в целях совершения операций, по погашению задолженности по которому банком истцу и был открыт банковский счет.
Таким образом, ФИО1 имея право выбора, приняла решение и выразила волю на заключение договора с банком на предложенных ей условиях. Своей подписью удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления и обязалась их соблюдать, при этом имела возможность заключить аналогичный договор с другой кредитной организацией. Доказательств отсутствия такой возможности у истца материалы дела не содержат.
На основании изложенного, исковые требования ФИО1 являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, поскольку нарушения прав истца ФИО1 ответчиком не установлено, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, ущемляющих права потребителя – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 15.05.2023.
Судья: А.С. Панкова