Дело №2-5245/2022

УИД: 36RS0004-01-2022-001808-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Безрядиной Я.А.,

при секретаре Ковтуновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело поисковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Ленинский районный суд г.Воронеж с иском к Российской Федерации в лице Территориального управления Федерального агенства по управлению государственным имуществом в Воронежской области о взыскании за счет наследственного имущества (ФИО)9 суммы задолженности по эмиссионому контракту № 0043-Р-249824540 от 20.03.2014 в размере 90 412,44 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 912,37 рублей.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк (далее – банк) и (ФИО)10 (далее – заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с кредитным лимитом. В связи с неисполнением заемщиком обязанности по своевременному внесению обязательных платежей возникла задолженность по кредитной карте в размере 90 412,44 рублей. После смерти заемщика задолженность наследниками в добровольном порядке погашена не была (л.д. 5-7).

11.05.2022 определением Ленинского районного суда г. Воронежа произведена замена ненадлежащего ответчика – Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Воронежской области, на надлежащего – наследника умершего ФИО1, дело передано по подсудности в Коминтерновский районный суд г. Воронежа (л.д. 46,47).

Истец ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, представителей не направили, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке, в исковом заявлении содержится ходатайство ПАО Сбербанк о рассмотрении дела в отсутствие представителя. (л.д. 6-7).

От ответчика ФИО1 поступили письменные возражения, согласно которым она полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.99-101).

Третье лицо ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в судебное заседание не явилось, представителя не направило, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено в установленном законом порядке,

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», в совокупности с «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявлением на получение карты», надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемых ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операции по карте (л.д. 10).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета карты.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что (ФИО)11 обратился в ОАО «Сбербанк России» (далее – банк) с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты MasterCard Credit с кредитным лимитом. Как следует из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условия в совокупности с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, руководством по использованию «Мобильного банка», руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д.12-16).

(ФИО)12 был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита – 18,9 % годовых, а также условиями кредитования - предоставлялись денежные средства с лимитом 30000 руб. на срок 12 месяцев с уплатой обязательного платежа по погашению основного долга в размере 5,0 % от размера задолженности (л.д. 11).

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ее держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6 Условий). При этом под обязательным платежом понимается сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.

В соответствии с п. 3.2 Условий для отражения операций, Банком открывается держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, на имя (ФИО)13 была выпущена кредитная карта, предоставлен кредитный лимит и эмиссионному контракту присвоен номер № 0043-Р-2498246540 (л.д. 11).

В п.3.5 Условий закреплено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Очередность списания задолженности определена в п.3.10 Условий.

При нарушении держателем Условий выпуска и обслуживания кредитной карты или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, Банк вправе: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт в Банк (п. 5.2.8 Условий).

(ФИО)14 денежные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего по кредитной карте, открытой на его имя, образовалась задолженность в сумме 90 412,44 рублей, из которой основной долг 79 883,40 рублей, просроченные проценты 10 529,04 рублей. (л.д.17-20 ).

(ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)15 умер (л.д. 9).

Нотариусом нотариального округа городской округ город Воронеж ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти (ФИО)16 на 1/3 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> дочери умершего-ФИО1 27.07.2021 ФИО3 отказался от наследства, причитающегося ему после смерти отца–(ФИО)17л.д. об.76)

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ:

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, истцом обоснованно заявлены требования о взыскании задолженности с наследника заемщика –ФИО1

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика суду был представлен письменный отзыв, в котором ФИО1 сослалась на то, что в период действия кнтракта № 0043-Р-249824540 от 20.03.2014, жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в соответствие с условиями участия в Программе коллеткивного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Ответчик полагала, что указанная программа распространяет свое непосредственное действие, как на правоотношения, возникающие в рамках действия кредитных договоров, заключенных с наследодателем так и при оформлении им кредита в виде выдаче Банком кредитной карты (л.д.99-101).

Указанные доводы суд не принимает во внимание в силу следующего.

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами главы 48«Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом об организации страхового дела в Российской Федерации и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

При этом событие, на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой и достоверной информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк», умерший (ФИО)18 не являлся участником программы добровольного страхования жизни и здоровья по эмиссионому контракту № 0043-Р-249824540 (л.д.95). Данный факт также находит свое подтверждение в претензии кредитора № С58731357 от 13.12.2021, согласно которой, (ФИО)19 являлся участником программы добровольного страхования жизни и здоровья по потребительскому кредиту № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ). В свою очередь договор по эмиссионому контракту был заключен (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.21).

Помимо указанного, ФИО1 заявлен довод о том, что наследник, принявший наследство ответчает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в данном случае в размере 2/3 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Иного имущества в составе наследственной массы не имеется. В связи с чем, по мнению ответчика указанного имущества недостаточно для удовлетворения исковых требований.

Между тем, согласно имеющейся в наследственном деле выписки из ЕГРН кадастровая стоимость спорного объекта недвижимости составляет 2150 362,87 рублей (л.д.об.79). Соответственно 2/3 части от указанной суммы – 1433 575,25 рублей.

Размер кредитной задолженности наследодателя ФИО4 в размере 90412,44 рублей не превышает стоимость перешедшего к его дочери наследственного имущества.

Сторона ответчика возражений в суд относительно стоимости недвижимого имущества не представила.

Доказательств явного несоответствия кадастровой стоимости рыночной также не представлено.

Вопрос об обращении взыскания на наследственное имущество судом не разрешается, такие требования не заявлены.

Не имеет что не имеет правового значения для разрешения возникшего спора и то обстоятельство, что квартира, расположенная по адресу: <адрес> находилась в долевой собственности (ФИО)20 Наследование 1/3 доли в праве общей долевой собственности на указанное имущество после смерти наследодателя осуществлялось ответчиком в общем порядке.

Размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Установив наличие непогашенной задолженности у умершего заемщика, принятие наследником наследства, а также отсутствие доказательств погашения наследником долга в пределах стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк требований о взыскании задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт) № 0043-Р-249824540 от 20.03.2014 в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 912,37 рублей (л.д. 30), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу публичного акционерного общества Сбербанк.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитной карте (эмиссионный контракт) № 0043-Р-249824540 от 20.03.2014 в размере 90 412,44 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 912,37 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Председательствующий: Я.А. Безрядина

Мотивированное решение

изготовлено 23.09.2022 г.